意外險產業深度調研 意外險行業發展現狀及發展趨勢分析

• 黃文玉 2022年12月22日 來源：互聯網 保監會 1103 71
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意外傷害保險是人身保險業務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。

意外險行業市場發展現狀如何？

意外傷害保險是人身保險業務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。其基本內容是： 投保人向保險人交納一定的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成的死亡、殘廢、支出醫療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。其保障項目有兩項，即死亡給付和殘廢給付。

傷害亦稱損傷，是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實，由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構成。

意外是就被保險人的主觀狀態而言。(1)被保險人事先沒有預見到傷害的發生，可理解為傷害的發生是被保險事先所不能預見或無法預見的。或者傷害的發生是被保險人事先能夠預見到的，但由于被保險人的疏忽而沒有預見到。(2)傷害的發生違背被保險人的主觀意愿。

意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年意外險產業深度調研及未來發展現狀趨勢預測報告》顯示：

保險事故發生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘疾保險多按保險金額的一定百分比給付。意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。意外傷害保險的保險期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算，與財產保險相同。

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責任，即從保險原理上講，保險人不應該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規定或違反社會公共利益。2020年中國保險業原保險保費收入達4.53萬億元，較2019年增加了0.26萬億元，同比增長6.1%。未來中國保險行業發展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經濟持續發展、居民收入不斷提高;政策法規大力支持;風險保障意識得到根本性加強;終身福利系統的瓦解;投資環境大大改善。

意外險行業市場發展現狀分析

數據顯示，自2015年開始中國人身意外傷害險保費收入逐年增加，2019年中國人身意外傷害險保費收入達1175億元，較2018年增加了99.45億元，同比增長9.2%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人身意外傷害險保費收入為1174.11億元，較2019年減少了0.89億元，同比減少0.1%。

從意外險政策方面看，最大的利好因素來自于《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(簡稱“新國十條”)的頒布，以前保險行業被定義為民生發展的補充，而“新國十條”將保險行業重新定義為未來民生戰略支柱行業，為行業發展提供了政策支撐。

中國人身意外傷害險賠付支出逐年攀升，2020年中國人身意外傷害險賠付支出達316.04億元，較2019年增加了18.04億元，同比增長6.1%。伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環境正在發生重要變化，與保險業相關的制度安排都在持續向好，并朝著成熟、穩定的正確方向大步邁進，從而可以將巨大的人口規模和經濟騰飛形成的潛在保險市場轉化為現實市場，結論很明顯，商業保險正在進入自己的黃金時代。

根據數據顯示，2022年1-8月全國內地31個省市原保險保費收入共計34620億元(包括集團、總公司本級27億元)，同比增長4.8%;財產保險占比24.8%，壽險占比54.3%，意外險占比2.2%，健康險占比18.7%，人均保費2454.3元/人;2022年8月全國內地31個省市原保險保費收入共計3136億元。

中國人壽保險發布2022年一季度業績報告。報告顯示，2022年以來，我國經濟運行總體保持在合理區間，但國內外環境復雜性不確定性加劇、有的超出預期，國內疫情近期多發，新的下行壓力進一步加大，行業發展增速進一步放緩。一季度，中國人壽壽險公司緊緊圍繞高質量發展要求，積極應對各項挑戰，穩健推進各項工作，市場領先地位穩固。

意外險行業未來發展趨勢預測

意外險行業將由外延式發展向內涵式發展轉型，完善主體多元、競爭有序的市場體系，豐富保險產品創新、營銷渠道，拓寬服務領域，提升服務水平，促進東中西部保險市場的協同發展。

銀保監會于近日向各險企下發了《意外傷害保險業務監管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監管辦法》”),強調各類個人短期意外險平均附加費用率不得超過35%,連續兩年保費收入超過200萬且賠付率低于30%的產品應停售。

《監管辦法》是保險業首次對產壽險公司的意外險業務進行統一規范。業內人士認為,這將有助于根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實的“噱頭”產品或將被杜絕。

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