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2023數字人民幣行業現狀及發展前景分析

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣,由指定運營機構參與運營并向公眾兌換,以廣義賬戶體系為基礎,支持銀行賬戶松耦合功能,與紙鈔硬幣等價,具有價值特征和法償性,支持可控匿名。

一、數字人民幣的概念

電子支付是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構,用來實現貨幣支付或資金流轉的行為。2021年中國電子支付業務量為2749.7億筆,金額為2976.2萬億元。

數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣,由指定運營機構參與運營并向公眾兌換,以廣義賬戶體系為基礎,支持銀行賬戶松耦合功能,與紙鈔硬幣等價,具有價值特征和法償性,支持可控匿名。

數字人民幣的概念有兩個重點,一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價,數字人民幣主要定位于M0,也就是流通中的現鈔和硬幣。 主要定位于現金類支付憑證(M0),將與實物人民幣長期并存,主要用于滿足公眾對數字形態現金的需求,助力普惠金融。

二、數字人民幣行業發展現狀分析

數字人民幣產業鏈上游主要包括芯片和基礎技術行業,包括數字加密和網絡安全領域。產業鏈中游主要涉及銀行IT行業,包括銀行數字貨幣系統改造升級需求以及應用場景建設。下游主要包括軟硬件錢包、數字錢包、終端機具新建及改造業務、第三方支付機構。下游門檻相對較低,業務范圍較廣,可覆蓋場景更多。

數字人民幣能夠無網無電支付,可以解決手機電量不足、網絡信號不好等情況的支付問題,進一步提高支付的便捷性,提升客戶體驗,培育使用習慣。

2020年8月14日,商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》,在“全面深化服務貿易創新發展試點任務、具體舉措及責任分工”部分提出:在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。人民銀行制定政策保障措施;先由深圳、成都、蘇州、“雄安新區”等地及未來冬奧場景相關部門協助推進,后續視情擴大到其他地區。《方案》公布后,數字人民幣的進展再次引發市場關注,也有網絡傳聞數字人民幣將在28地試點,記者了解到,“28地試點”的說法屬誤讀,數字人民幣試點地區仍是“4+1”,即深圳、蘇州、“雄安新區”、成都及未來的冬奧場景。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國數字人民幣行業投資潛力及發展前景分析報告》顯示:

截至2022年12月17日,“數字人民幣”APP顯示,試點范圍再次擴大。一方面,由此前的深圳、蘇州、雄安新區、成都分別擴大至廣東、江蘇、河北、四川全省范圍;另一方面,新增山東濟南、廣西南寧和防城港、云南昆明和西雙版納作為試點地區。至此,全國共有17個省級行政區全域或部分城市開展數字人民幣試點。

2023年3月6日,數字人民幣APP(試點版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”,用戶在微信小程序等場景支付時,可以選擇用數幣錢包支付了。這也是繼支付寶后,在數字人民幣App中可開通的第二大支付平臺。

數字人民幣由中國人民銀行發行,是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比,數字人民幣是法幣,與法定貨幣等值,其效力和安全性是最高的,而比特幣是一種虛擬資產,沒有任何價值基礎,也不享受任何主權信用擔保,無法保證價值穩定。這是央行數字貨幣與比特幣等加密資產的最根本區別。

中國目前支持M1、M2流轉的支付系統已基本實現電子化、數字化;近年來,MO占比M2逐年下降至3%附近,目前MO總量不到10萬億;MO易匿名偽造,存在洗錢、恐怖融資等風險,難以通過銀行卡和互聯網支付等電子支付工具實現數字化;數字人民幣定位于MO,可提升金融普惠水平,實現可控匿名和雙離線支付。

數字人民幣系統改造升級帶來銀行IT市場規模增長,軟件建設需求持續釋放。據華經產業研究院數據,2020年硬件、服務市場規模分別為619.8億、558.5億元;軟件市場規模達215.9億元。

根據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示,2021年全國銀行共辦理非現金支付業務4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%,其中銀行卡消費業務和金額分別同比增長30.52%和16.56%,電子支付業務和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

下游參與企業眾多,軟硬件錢包方面包括飛天誠信、御銀、東信和平等;數字錢包方面包括四方精創、恒寶股份等;終端機具新建及改造方面包括拉卡拉、新國都、廣電運通、新大陸等。

三、數字人民幣行業未來發展前景分析

發展數字人民幣是國家重要戰略,數字人民幣作為數字經濟的重要內容已寫入國家“十四五”規劃。2020年,中國人民銀行在全球率先開啟數字人民幣試點工作,商務部、國家發改委等多部委多次發文提出加快數字人民幣試點推廣。

2022年1月,國務院出臺《“十四五”數字經濟發展規劃》加快金融領域數字化轉型。合理推動大數據、人工智能、區塊鏈等技術在銀行、證券、保險等領域的深化應用,發展智能支付、智慧網點、智能投顧、數字化融資等新模式,穩妥推進數字人民幣研發,有序開展可控試點。

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