信用保險行業調研 2023中國信用保險市場發展狀況分析

• 黃文玉 2023年9月4日 來源：互聯網 中國人民銀行 國家統計局 1345 88
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信用保險，是指保險人對被保險人信用放款或信用售貨，債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，所受到的經濟損失承擔賠償責任的保險方式。主要有出口信用保險、抵押信用保險等形式。

信用保險行業概況

信用保險是指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險，是一項企業用于風險管理的保險產品。其主要功能是保障企業應收賬款的安全。其原理是把債務人的保證責任轉移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。

信用保險，是指保險人對被保險人信用放款或信用售貨，債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，所受到的經濟損失承擔賠償責任的保險方式。主要有出口信用保險、抵押信用保險等形式。為防止被保險人因信用保險而懈怠經營，濫施信用，通常均要求被保險人作為共保人承擔一定份額的損失，并對信用對象作有一定要求，以防保險人遭受不合理的損失。過錯造成貨物損壞、滅失的，行紀人不負責任。行紀人在委托事務完成之后，應將辦理委托事務所取得的一切收益交付給委托人。委托人的主要義務是向行紀人支付辦理委托所需的一切費用并支付約定的酬金。委托人還應及時接受行紀人依信托合同所取得的收益。

信用保險大體分為一般商業信用保險和出口信用保險，其中一般商業信用保險下還有細分。一般商業信用保險。一般商業信用保險的承保期限較短，通常為3-6個月，不承保長期。可細分為賒賬信用保險、企業信用保險以及個人信用保險。(1)賒銷信用保險。是為國內貿易的延期付款或分期付款行為提供信用擔保的一種信用保險業務。(2)企業信用保險。也成為企業貸款信用保險，是保險公司對銀行等金融機構或企業之間的信貸合同進行擔保的保險產品。(3)個人信用保險。在金融機構對自然人進行貸款時，由于債務人不履行貸款合同致使金融機構遭受經濟損失時由保險人承擔賠償責任的信用保險。

出口信用保險。出口信用保險也被稱為出口信貸保險，是政府為了提高本國產品產品競爭力、保障出口商的收匯安全和銀行信貸安全、同時促進經濟發展。這是政府對市場經濟的一種簡介調控的手段和補充，屬于非盈利的保險業務。

信用保險行業發展現狀分析

通常情況下，信用保險會在投保企業的欠款遭到延付的情況下，按照事先與企業約定好的賠付比例賠款給企業。引發這種拖延欠款的行為可能是政治風險(包括債務人所在國發生匯兌限制、征收、戰爭及暴亂等)或者商業風險(包括拖欠、拒收貨物、無力償付債務、破產等)。

信用是商品買賣中的延期付款或貨幣的借貸行為。這種借貸行為表現為以償還為條件的商品和貨幣的讓渡形式。即債權人用這種形式賒銷商品或貸出貨幣，債務人則按規定日期支付欠款或償還貸款，并支付利息。信用保險是在這種借貸活動中，商品賒銷方(賣方)賒銷商品后不能得到相應的償付，即賒購方(買方)出現信譽危機后產生的。商品運動過程中使用價值的讓渡和價值實現的分離是信用危機產生的必要條件，商品生產的盲目性則是信用危機產生的充分條件。信用危機的出現，在客觀上要求建立一種經濟補償機制以彌補債權人所遭受的損失，從而能夠充分發揮信用制度對商品生產的促進作用?？梢?，信用保險正是隨著信用制度的發展而應運而生的。

投資保險又稱政治風險保險，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風險而遭受的損失。投資保險的投保人和被保險人是海外投資者。開展投資保險的主要目的是為了鼓勵資本輸出。作為一種新型的保險業務，投資保險于20世紀60年代在歐美國家出現以來，現已成為海外投資者進行投資活動的前提條件。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國信用保險市場發展狀況分析及投資方向研究報告》顯示：

隨著普惠金融蓬勃發展，居民消費升級及互聯網技術革新，信用保證保險業務規模穩步上升，保費收入從2011年的171.97億元增長到2019年的1043.6億元。2019年信用保證保險保費收入增速為19%。數據顯示，近年來，我國保證保險發展勢頭更為猛烈，2019年保證保險保費收入達到843.65億元，成為財產保險保險公司收入中非車險第一大險種，占財產保險公司原保險保費收入的6.48%;信用保險僅占比1.54%。

我國信用保證保險市場占有率前五的公司分別為平安產險、人保財險、陽光產險、大地保險和太保產險，2019年保費收入占比分別為33.29%、21.81%、8.21%、7.469%和5.39%。其中，人保財險2019年信用保證保險保費收入為227.63億元，相較于2018年增長近一倍。

從中國出口信用保險公司獲悉，2022年前11個月，中國信保加大對實體經濟支持，充分發揮政策性出口信用保險支持保障作用，累計實現承保金額8179.3億美元，同比增長8.6%;服務企業17.9萬家，同比增長14%。中國信保進一步加大對中小微業務的資源保障力度，按照“應降盡降、能降快降”的原則落實降費要求，切實減輕中小微企業保費成本壓力。同時，進一步提高中小微企業理賠服務效率，保障企業快速獲得賠款。今年前11個月，服務小微企業超過14.6萬家，支持出口1275.2億美元。

中國信保始終與國家戰略和重大決策部署同頻共振，主動對接國家重點產業、區域發展戰略，不斷擴大出口信用保險覆蓋面，在助力穩經濟大盤、推動外貿保穩提質、支持共建“一帶一路”等方面作出了積極貢獻。21年間，中國信保累計實現承保金額6.3萬億美元，惠及25萬家外經貿企業，出口信用保險覆蓋面從1%提升到如今的20%以上;年承保金額由27億美元增長到8000多億美元，業務基本覆蓋全球所有國家和地區;2013年以來，中國信保累計支持對“一帶一路”沿線國家的出口和投資約1.3萬億美元，支付賠款42.6億美元。

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