2023數字金融產業未來發展趨勢及策略分析

• 黃文玉 2023年9月13日 來源：互聯網 光明日報 774 46
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數字金融是指通過互聯網及信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務。根據產業結構分類，數字金融包括互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包及網上貸款、網上保險、網上基金等金融服務。

數據是數字化時代的關鍵生產要素，金融業是數據積累最為深厚的行業，數字金融具有科技性、普惠性、政策性和靶向性等鮮明特征，能夠擴大金融服務覆蓋面，引導金融資源流向基礎設施、中小微企業、“三農”等經濟發展的重點領域和薄弱環節，在加速資金流通、支持數字經濟發展和促進區域經濟增長等方面作用顯著。

數字金融是指通過互聯網及信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務。根據產業結構分類，數字金融包括互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包及網上貸款、網上保險、網上基金等金融服務。數字金融是網絡技術與金融的深度滲入和融合。一是網絡技術對金融的滲入。主要包括移動支付和第三方支付、大數據、P2P 網貸、眾籌融資、網絡銀行等。網絡技術能降低金融交易成本和信息不對稱，提高金融資源配置效率，改變金融交易的組織形式和市場結構，拓展交易的可能性;二是互聯網精神對金融的滲入。互聯網精神的核心是開放、共享、去中心化、平等、普惠、民主。數字金融反映了社會組織和網絡平臺在金融業的興起，金融分工和專業化將會被淡化，而金融的普惠性將增強。

數字金融行業發展現狀分析

數字金融借助區塊鏈智能合約、智能誠信、智能法治等功能優勢，以技術理性為建立“誠信、安全”的生態體系提供保障、注入動能。加之點對點分布式的平等化，將使企業融資問題得到較好的解決。同時，這時的數字金融已經成為企業的“技術監管”，產品和服務信任度的提升，在更好地贏得市場的同時，使生產者和消費者利益得到雙向保證，使企業的經濟效益和社會效益實現雙贏。再者，數字金融的良性服務還可以體現在無形資產交易更為可靠和有效、中間商差價取消、消費者也在廣泛投資，等等。后面我們還會提到數字金融的大數據問題，數據共享也是服務與企業的一項重要內容。

近日，在首屆數字金融服務節暨第四屆小微客戶服務節上，中信銀行常務副行長劉成與中國信保副總經理徐新偉代表雙方簽署“數字服務支持中小微外貿企業聯合行動宣言”，內容包括數字引領、數字創新、數字管控、數字服務以及數字賦能5個主題，整合雙方在數字普惠金融領域的產品和服務，致力于通過構建智能風險體系破解企業融資難題，提升企業融資便利度，開展聯合惠企服務。

據測算，2021年我國工業互聯網產業增加值規模突破4萬億元，達到4.10萬億元，名義增速達到14.53%。帶動新增就業218.6萬，同時帶動制造業增加值1.75萬億元，名義增速達到17.78%，帶動金融業增加值2155億元，名義增速達到9.07%。中國工業互聯網研究院(CAII)表示，預計2022年，工業互聯網產業增加值規模將達到4.45萬億元。工業互聯網賦能、賦值、賦智作用深入顯現，為產業數字金融發展提供了良好基礎條件

《中國數字金融創新發展報告(2021)》認為，數字金融在金融數據和數字技術雙輪驅動下，金融業要素資源實現網絡化共享、集約化整合、精準化匹配，進入金融與經濟協同發展階段，實現金融高質量發展，推動數字經濟和實體經濟融合。

數字金融并不是簡單的“互聯網+金融”，也不是復雜到與傳統金融沒有關聯，更不是在現有金融體系之外的一個異生物或類生物。它是金融行業與互聯網技術和精神相結合的新興領域，是將互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神滲透入傳統的金融行業，在金融上所表現出的新特征、新技術、新平臺、新模式和新形式。

2023年6月16日，《2023年中國中小微外貿企業出口風險指數(SMERI)報告》發布，對包括歐美發達市場主要國家、RCEP成員國等在內的共45個國家企業交易信用風險水平進行了測評。從近三年的歷史數據看，我國中小微外貿企業出口風險總體呈現波動下降的發展趨勢，但中亞、南美、北非、東南亞部分國家仍處于較高風險水平。

數字金融能夠提升資金配置效率，為實體經濟發展提供金融活血。金融資源的配置效率決定著整個經濟社會的運行效率和經濟增長質量。傳統金融“嫌貧愛富”的天然屬性會對長尾客戶產生金融排斥，數字金融則能夠整合企業的信息流、現金流等信貸特征，進行定量的風險分析和風險定價，緩解信貸市場的市場失靈問題。一方面，數字金融利用數字技術降低了金融服務的門檻，使得被傳統金融機構排除在外的市場主體能夠更加便捷地獲取金融服務，提升普惠金融的覆蓋率，為更大范圍市場主體的生產經營活動注入金融活血;另一方面，數字金融依托大數據、云計算等數字技術，會加速金融業數字化轉型進程，優化信貸業務流程，降低信息搜尋成本、人力成本、運營成本和風險成本，進而有利于增加經濟產出和促進經濟增長。

數字金融產業未來發展趨勢及策略分析

十四五”規劃和2035年遠景目標綱要指出，“穩妥發展金融科技，加快推進金融機構數字化轉型”。金融業應破除數字金融發展的體制機制障礙，以金融科技子公司、直銷銀行子公司、理財子公司等設立為契機，探索市場化程度更高的公司治理、薪酬激勵等機制;應明確數字金融發展方向和重點，加大對數字金融的人才培養投入，全面推進金融領域數字化轉型。

優化數字金融的監管體系，構建經濟平穩發展的政策環境。數字技術發展為金融風控提供了“科技方案”。未來需進一步建立健全適應數字金融發展的市場準入制度和公平競爭監管制度，監管機構要針對數字金融建立全方位、多層次、立體化的監管體系，加快建立數字化監管規則庫，實現監管規則形式化、數字化和程序化。加快出臺數字金融平臺健康發展的具體措施，推動相關企業在適度監管下實現資本有序發展，維護行業公平競爭，保護消費者合法權益。金融機構要充分運用數字技術賦能金融風險防控，主動采取數據挖掘、機器學習等現代科技手段優化風險防控指標與模型，防范和化解金融風險。

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