玻利維亞小額貸款發展模式

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網 861 53
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小額信貸的商業化轉型。在為貧困和低收入群體提供貸款時，信息不對稱現象嚴重且交易費用過高，因此低利率很難使收益覆蓋成本而造成較為普遍的財務不可持續問題。玻利維亞陽光銀行則通過高利率(47.5%~50.5%）的貸款來解決問題，主要貸款對象是城鎮的微型企業及“非正

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小額擔保貸款最早來源于孟加拉國在20世紀70年代,孟加拉國的領導人在本國創辦了孟加拉農業銀行實驗分行,在此之后,小額貸款模式逐步形成。尤其是在后期對于資本主義進行改革后,原始的資本主義所倡導的通過競爭和資本逐利的方法逐漸被人們拋棄,當時的領導人打算改變原有的資本模式,改善非橄欖型的經濟結構,希望能夠讓更多的人成為企業家,讓更窮的人能夠擺脫貧困。于是孟加拉國的領導人在稅收政策,土地政策等方面進行了大刀闊斧的改革,這其中就包括小額信貸模式的發展。

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不同的國家采用不同的方式決定利率：有的國家完全由市場決定，有的國家由中央銀行決定，有的則是由國家決定利率的區間，而這個區間由市場決定。

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中央銀行直接決定商業銀行利率的做法可能導致資金流向沒有效率的企業、行業，從而造成資金這一稀缺資源的浪費。因此，20世紀80年代以來，全球出現了利率市場化的趨勢，即各國的中央銀行不再決定利率，而讓市場決定利率。

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在很長一段時間里，中國就是由中國人民銀行決定利率，這種做法會對經濟、金融的發展造成不良影響。首先，利率是金融市場的“物價”，國家管制利率，就會導致利率在市場中失去它的作用。

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利率管制導致商業銀行扎堆似的把貸款發放給了國有企業，其中很多貸款最終成為“呆賬”，造成資金的浪費，而民營小微企業卻很難獲得資金。為什么會這樣呢？利率管制會導致存款利率與貸款利率之間存在一個差價，例如，一年期的存款利率為3%，而一年期的貸款利率為5%，這2%的差價就是息差。利率管制會讓銀行有這個穩定的息差收入。有了息差這一穩定的收入，只要能如期收回放給國有企業的貸款，商業銀行就能賺錢。而且，貸給國有企業，地方最終會“兜底”。這樣一來，還會有誰愿意把錢借給風險比較高的民營小微企業呢？

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其次，在美國、日本等發達國家，利率由市場決定，商業銀行間的競爭導致商業銀行的息差通常只有1%~2%。而中國的利率管制保證了中國的商業銀行能夠獲得2%~4%的息差收入。中國20多家上市商業銀行的年度報告顯示，這些銀行的營業收入中，大約80%來自息差收入。高額息差收入導致國內的銀行失去提高服務水平、開發新的金融產品的動力。

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一、玻利維亞陽光銀行發展歷程

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玻利維亞陽光銀行前身是1986年設立的一個非政府組織，1992年成立銀行，獲得了政府銀行牌照。30多年來，陽光銀行已經發展為擁有25萬借貸客戶，93.6萬個儲蓄帳戶，資金體量為12.27億美元的銀行，這一數字占玻利維亞GDP的4%，占金融系統7%。另一方面，陽光銀行的信貸回款率超過99%，拖欠率不足1%。

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二、玻利維亞陽光銀行貸款機制

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陽光銀行的服務對象主要是城市的各類小企業而不是農村貧困人口。貸款是每兩周或每周進行一次，貸款的年利率為46%，美元貸款的年利率為22%,使其不依賴補貼也可實現財務上的可持續。

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為了實現持續發展，陽光銀行內部還發生了較大的調整和變化。從1994年起，取消了為防止違約的強制儲蓄，個人儲蓄存款的最低限額為20美元。第一次貸款100美元的限額雖然在法令上保持，但實際平均的初始貸款的金額為500美元。對過去的聯合擔保小組中有良好還款記錄的個人可以發放10萬美元以下的個人貸款，但超過5000美元的貸款則需要抵押。住房和助學貸款的期限延長，最長可達2年。

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三、玻利維亞陽光銀行商業轉變

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小額信貸的商業化轉型。在為貧困和低收入群體提供貸款時，信息不對稱現象嚴重且交易費用過高，因此低利率很難使收益覆蓋成本而造成較為普遍的財務不可持續問題。玻利維亞陽光銀行則通過高利率(47.5%~50.5%）的貸款來解決問題，主要貸款對象是城鎮的微型企業及“非正規經濟部門”，首要關注銀行業務而不是社會服務。被批準可以用十分簡單的手續辦理小額貸款，其無擔保貸款也不必納入高風險資產的管理。陽光銀行由國家銀行監管部監管，其資本金和報告制度與傳統商業銀行相似，雖然其只持有玻利維亞銀行系統1%的資產，但卻為這個系統全部借款客戶的1/3以上提供服務。

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四、玻利維亞陽光銀行發展啟示

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作為四大金融模式之一，以玻利維亞為代表的拉美模式普惠金融做的相當成功。盡管玻利維亞只有1000多萬人口，當然無法與中國這樣的大國進行比較，但陽光銀行的經驗仍有很大借鑒意義。

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有效的風險管理手段。如果借款人在后續的還款過程中表現良好，那就可能得到反復的信貸服務：如果拖欠貸款，再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以后還想得到貸款，那么他違約的可能性就幾乎為零。陽光銀行也采用此種方法來化解這類道德風險，其貸款數額會隨著借款人證明自已有良好還款能力后才不斷提高。對于小組成員來說任何人違約使其失去以后貸款的成本遠高于其在以后貸款中所獲收益，在此前提下的相互監督使違約合謀很難達成，因此集體違約的發生率也幾乎為零。靈活的貸款償還機制。陽光銀行是根據借款人的人品和現金流量對借款人授信，貸款金額微小、利率高、期限短，每周或隔周分期償還。這種分期還款機制一方面可以降低信貸風險并獲得充足現金保持健康的財務狀況，另一方面還具有早期預警功能，可以提早發現具有較大潛在風險的貸款。

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