首批四家外資銀行官宣上線數字人民幣業務 2023數字人民幣行業發展現狀

• 黃文玉 2023年11月29日 來源：互聯網 國際金融報 中國人民銀行 344 15
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數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

2023年11月28日，匯豐中國通過其微信公眾號宣布，該行成為首批推出數字人民幣業務的外資銀行。而就在前一天，恒生中國、渣打中國也相繼宣布，已通過城銀清算服務有限責任公司接入數字人民幣互聯互通平臺，正式上線數字人民幣業務。同日，富邦華一銀行官宣已順利完成數字人民幣系統建設及應用。至此，已有四家外資銀行被納入首批參與數字人民幣業務試點名單。匯豐中國、渣打中國、富邦華一、恒生中國均已接入數字人民幣APP，并支持綁定借記卡。綁定后，即可從三類錢包升級為二類錢包。

數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數字人民幣能夠無網無電支付，可以解決手機電量不足、網絡信號不好等情況的支付問題，進一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗，培育使用習慣。

從產業鏈上游參與企業來看，各企業在各自領域均有優勢。加密廠商主要有格爾軟件、數字認證、衛士通等。網絡安全領域重點廠商主要有啟明星辰和綠盟科技等。從競爭格局來看，由于相關產品差異化較大，上游競爭格局較為分散。

數字人民幣行業發展現狀及數字人民幣行業未來投資潛力分析

數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。主要定位于現金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。近年來，MO占比M2逐年下降至3%附近，目前MO總量不到10萬億;MO易匿名偽造，存在洗錢、恐怖融資等風險，難以通過銀行卡和互聯網支付等電子支付工具實現數字化;數字人民幣定位于MO，可提升金融普惠水平，實現可控匿名和雙離線支付。

根據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，2021年全國銀行共辦理非現金支付業務4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%，其中銀行卡消費業務和金額分別同比增長30.52%和16.56%，電子支付業務和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國數字人民幣行業投資潛力及發展前景分析報告》顯示：

隨著支付行業反壟斷政策逐步落地，惡意低價或免費的無序競爭行為將得到遏制，支付機構發展更加規范，市場格局將得到優化。電子支付是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，用來實現貨幣支付或資金流轉的行為。2021年中國電子支付業務量為2749.7億筆，金額為2976.2萬億元。拉卡拉支付股份有限公司最早成為首批與中國人民銀行數字貨幣研究所簽訂戰略合作協議的兩家支付機構之一，真正進入了數字人民幣核心試驗領域。

格爾科技主營業務有軟件開發，軟件生產，信息網絡安全產品的研制、開發、銷售，系統集成。公司在PKI信息安全行業具有壟斷優勢，并通過設立“格爾軟件陜西師范大學密碼研究實驗室”，合作推進研究了區塊鏈應用、軟介質密碼模塊、安全授權體系等方面的技術研究。根據公司公告，2021年格爾科技營業收入為6.1億元，同比增長37%，凈利潤約8000萬元，研發投入占比營業收入為10%。

2022年1月，國務院出臺《“十四五”數字經濟發展規劃》加快金融領域數字化轉型。合理推動大數據、人工智能、區塊鏈等技術在銀行、證券、保險等領域的深化應用，發展智能支付、智慧網點、智能投顧、數字化融資等新模式,穩妥推進數字人民幣研發，有序開展可控試點。2022年3月2日，最新版數字人民幣App中，已對第三批數字人民幣試點地區名單進行了更新披露。全國第三批數字人民幣試點地區的具體名單將在近期公布，數字人民幣試點正在持續開放中。在最新版的數字人民幣App中，對于最新的試點地區做出了介紹，點擊“我的”-“開通或添加數字錢包”，接著點擊頁面右上角的“問號”圖標，可以進一步查看錢包類型與限額說明。在頁面最下方的一類錢包介紹中，提到一類錢包需要到運營機構的試點地區網點辦理。在對試點地區的介紹中，除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、北京冬奧會場景)外，還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門等)、廣州、重慶等地區。

從細分市場來看，數字人民幣的推行將持續帶動相關銀行IT解決方案需求增長，包括業務類解決方案、管理類解決方案、渠道類解決方案等。IDC預測銀行IT解決方案市場2021-2025年的CAGR為14.64%，到2025年，中國銀行業IT解決方案市場規模或將達到1186億元。

截至2022年12月17日，“數字人民幣”APP顯示，試點范圍再次擴大。一方面，由此前的深圳、蘇州、雄安新區、成都分別擴大至廣東、江蘇、河北、四川全省范圍;另一方面，新增山東濟南、廣西南寧和防城港、云南昆明和西雙版納作為試點地區。至此，全國共有17個省級行政區全域或部分城市開展數字人民幣試點。

最新數據顯示，截至2023年一季度，多地數字人民幣開立錢包數量、累計總業務筆數、累計總業務金額等數據穩步提升。保險行業積極探索在保險全流程場景中應用數字人民幣。2023年3月6日，數字人民幣APP(試點版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”，用戶在微信小程序等場景支付時，可以選擇用數幣錢包支付了。這也是繼支付寶后，在數字人民幣App中可開通的第二大支付平臺。業內人士認為，數字人民幣具有流通成本低、效率高、安全性高和支持智能合約等特點，數字人民幣在保險領域的應用可以提高險企工作效率，提高服務質量。

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