圖片來自互聯網

　　在“互聯網+”時代，如何建立交易信任、如何進行風險管理是新經濟商業模式遇到的核心挑戰，個人信用體系被視為解決這兩個問題的癥結，甚至有人指出“信用是新經濟的發展引擎”。

　　對個人信用體系的重視已經逐漸從政府、金融機構向各層次的經濟主體擴散，在這樣的大環境下，互聯網企業根據自己的業務需要逐步建立起層次豐富、維度復雜的市場化信用體系。比如，螞蟻金服的芝麻信用是大數據征信的代表，借貸寶的信用體系直接體現為用戶的借貸誠信，摩拜信用反映的則是共享單車使用過程中的公共道德。但他們卻面臨著不同層次的現實困境。

　　芝麻信用滲透廣泛 被濫用可能性極大

　　3月23日，芝麻信用《全國城市信用免押服務報告》出爐，報告顯示，信用免押模式已經在酒店、租房、民宿、租車、共享單車、醫療、便民服務、農業設備租賃等8大行業被廣泛使用，全國381個城市已接入信用免押服務，向“信用城市”升級。不知不覺間，大數據征信以及它的商業化應用，已經滲入到我們生活的方方面面。

　　大數據征信因為場景的豐富，煥發出一派欣欣向榮的圖景，而背后的許多困境卻被人們忽視。

　　與中國人民銀行征信系統的權威性、高質量、完整的數據相比，芝麻信用、騰訊信用為代表的大數據征信雖然數據來源廣泛、維度多元，但數據的權威性、質量和完整性一直備受質疑。大數據征信引入海量互聯網行為軌跡記錄、社交平臺和客戶評價關系型數據等信用弱相關數據，但這些數據多與借貸行為關系不大，因而能否作為判斷信用主體信用狀況的主要指標，還尚待市場和時間檢驗。另一問題是，由于大數據信用體系維度多元性，以及與一般性生活場景的密切相關，導致它被濫用的可能性極高。就如同熱播電視劇《黑鏡》中的場景，信用分成為人們社交的門檻，所有人的一舉一動、一顰一笑都只為了“刷分”。

　　如今，芝麻信用已經被接入到眾多現金貸平臺、消費金融平臺，許多平臺只要求芝麻信用達到一定分數(通常是600分)即可放款，我們一方面看到這些平臺風控門檻之低，但也需要高度警惕芝麻分的被濫用的現象，這些平臺的用戶甚至騙貸團伙很容易通過各種網上行為刷高自己的芝麻分，偽裝成高信用人士。這對芝麻信用的數據質量是一個重大挑戰。

　　借貸寶，信息孤島需提高外部認可

　　“一堆爛泥不可能煉出金子”，大數據征信模式維度多樣，但很多數據很難說與個人信用密切關聯。于此相對，借貸寶等一些大型網絡借貸平臺的信用數據直接指向個人借貸行為，因為借貸還款是社會公認的個人信用最重要的參考標準，這也與中國人民銀行征信系統從各商業銀行所采納的數據一致。

　　“看一個人是否守信，要看他的朋友愿不愿意借錢給他，看他借錢之后是不是會按時還錢”。借貸寶的信用系統模型幾乎就來自于這兩句話。

　　據悉，借貸寶目前已有1.35億實名注冊用戶，累計撮合交易超過千億元。借貸寶獨創了“單向匿名”的社交金融模式，用戶基于好友之家的信任，進行直接借貸交易。而平臺則成為完全獨立的第三方，根據用戶之間的借貸數據，包括逾期行為、借貸利率、借貸金額、完成借貸時間等，建立用戶信用模型，從而判斷一個人的信用值。但在應用上，借貸寶的征信數據基本上仍是“信息孤島”狀，與其他機構彼此之間互認、對接狀況不容樂觀，一方面有必要借助外部征信數據交叉驗證和審核來加強風控，另一方面有必要通過共享來提高認可度。

　　摩拜信用，應獨立性和公平性

　　傳統征信機構遵循獨立第三方征信基本原則，信息采集者與信息產生方沒有任何關系。但目前市場化公司大多突破了“獨立第三方”的邊界，數據的采集和使用多源于并應用于自身開展的業務，所得的信用評分可針對自身經營業務來進行客戶分析和風險判斷，但在其他應用場景的相關性和效用性則得不到保證。不僅如此，非“獨立第三方”征信在數據商業用途中很有可能造成數據的濫用、泄露和消費者行為扭曲，帶來信息安全隱患和消費歧視。

　　以摩拜信用為例，其本身作用在于抑制用戶不文明使用單車的行為，但信用評價具有極強的道德強制力，很可能因為評價標準的不科學制造新的歧視。在摩拜信用中，用戶可以舉報他人的違規停車行為，提高自身信用分。摩拜也從“鐵粉”用戶中發展出“摩拜獵人”的組織，成為舉報違規行為的義勇軍。為了控制“舉報”的隨意性，摩拜規定舉報違停必須要附上實地拍攝照片，否則很容易被申訴。但那些深門大院，機關禁地，高檔小區，不可能讓其他人進去拍照舉報，反而是沒有門禁也沒有門衛的老舊破小區里容易被舉報，這些老舊破小區因此成為不文明行為高發地。可見，誠信數據的采集過程并不平等。