2021小微金融市場現狀和規模發展趨勢如何 小微金融行業分析深度報告

• 2021年6月23日 zengyan來源：互聯網 469 24
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據悉，小微金融它主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的平臺。長期以來困擾中國經濟發展的中小企業融資問題，如今并沒有得到解決。傳統金融機構用了互聯網技術仍未能解決。傳統的小微金融市場+互聯網的發展空間是巨大的，但

2021小微金融市場現狀和規模發展趨勢如何 小微金融行業分析深度報告

據悉，小微金融它主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的平臺。長期以來困擾中國經濟發展的中小企業融資問題，如今并沒有得到解決。傳統金融機構用了互聯網技術仍未能解決。傳統的小微金融市場+互聯網的發展空間是巨大的，但小微金融的商業模式已經不是P2P了，而是線上和線下的結合。

小微金融就是傳統金融+互聯網，小微金融+互聯網的市場巨大，這是由小微金融的市場性質決定的。長期以來困擾中國經濟發展的中小企業融資問題，如今并沒有得到解決。傳統金融機構用了互聯網技術仍未能解決。傳統的小微金融市場+互聯網的發展空間是巨大的，但小微金融的商業模式已經不是P2P了，而是線上和線下的結合。就目前的數據可獲得性和社會信用環境來看，在相當長的時間里依然要以線下為主、線上為輔。

目前我國中小企業工業總產值和實現利稅分別占全國企業總數的60%和40%左右，75%的城鎮就業機會由中小企業提供，然而金融對中小企業的支持力度卻與其貢獻度不匹配，融資難一直是困擾中、小、微型企業發展的瓶頸。小微經濟發展具有巨大的服務需求空間，但大銀行的注意力集中在大企業和大項目上，小微企業的“金融真空”需要發展小微金融來填補。隨著互聯網金融的興起，小貸機構、擔保機構在很多領域與互聯網金融如P2P短兵相接。

在互聯網金融背景下，小貸公司、擔保公司仍有市場空間，網絡小貸是實體經濟互聯網化背景下，產業資本向金融服務的延伸，網絡小貸公司和其他小微貸相比，網絡小貸具有參與主體多元化、和實體經濟結合小微金融緊密以及風險可控等優勢。2019年1月17日，財政部發布《關于實施小微企業普惠性稅收減免政策的通知》指出：為進一步支持小微企業發展，實施小微企業普惠性稅收減免政策。銀保監會2019年3月13日印發了《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，以推動銀行保險機構持續改進小微企業金融服務，進一步緩解小微企業融資難融資貴問題。

目前我國小微金融行業發展基本處于起步階段，產品種類較為單一，擔保方式主要以抵押、質押等強擔保方式為主，貸款周期以1-3年為主。各家商業銀行雖然各自均推出了針對小微企業的金融產品，但由于缺乏特色化、個性化的服務模式和手段，具體的內容和實質無本質性差異，僅僅是產品的名字不同，因而可復制性較強。最終，同業間為搶占市場份額，往往以優惠的貸款利率為切入點，市場競爭異常激烈。作為小微金融的重要組成部分，我國小額貸款公司近年來正呈現出爆發式發展態勢。由于小微金融的服務對象集中在大量小微企業及普通農戶，因此我國小微金融發展十分迅速，為緩解我國中小企業融資難問題、為解決農戶增收問題發揮了重要作用。當前網絡技術的發展，為小微金融的空間拓展提供了良好的機遇。信息不對稱一直是小企業難以獲得銀行貸款的一大障礙，但網絡技術的發展為金融企業與貸款企業間搭建了溝通的橋梁。一定程度上克服了信息不對稱問題。那么，未來小微金融行業市場行情如何?

數字技術驅動小微金融商業模式變革

“無接觸金融”促使銀行業展業方式轉變，面對國際貿易形勢變化，我國也提出“雙循環”戰略并推動小微企業產業數字化轉型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風控解決之道。

數字技術驅動小微金融商業模式變革。疫情加速了金融科技的創新發展，驅動我國小微金融生態形成了“五大變革”：一是產品創新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術變革、四是農村金融變革、五是新型風控變革。

“銀行+金融科技服務商”共建產業數字化解決方案。面對數千萬的小微企業主與個體工商戶融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創，聯合政府部門與商業銀行，形成全新的大數據風控與小微企業全生命周期解決方案。生態合作伙伴拓展與云平臺構建，展現出廣闊的發展機遇。

普惠小微金融十大趨勢與四大挑戰。結合中國經營環境，目前尚存在金融基礎設施、小微征信體系、風控建模、行業選取等實操難題。零壹智庫基于多家金融機構的調研成果，提出4個發展挑戰——產品創新、錯位競爭、商業模式與長遠戰略，多措并舉才能展現一條可持續的小微金融盈利路徑圖。

2020年2月初，郵儲銀行采取隨機抽樣方式，對2240家存量小微企業客戶開展疫情影響專題調研，結果顯示，小微企業在生產經營、業績、資金等方面均受到巨大沖擊。超過九成(90.42%)的小微企業因受疫情影響延遲復工復產;近八成(77.28%)的小微企業受疫情影響業績變差;超六成的(64.56%)小微企業下游客戶訂單減少;過半數(54.16%)小微企業認為，若疫情持續，自有資金難以堅持超過3個月;超過五成(53.42%)的小微企業認為，此次疫情的影響會持續到4月份之后，全面恢復正常生產運營需更多時間。

此外，從郵儲銀行小微企業運行指數(小微企業運行指數是郵儲銀行依托近4萬個遍布城鄉的實體網點和3.5萬名小微客戶經理，建成覆蓋全國近75%縣域地區的小微企業樣本庫，于2014年初研究編發小微指數，2015年5月開始以月度為單位對外發布)來看，2020年2月，該指數為31.9，較去年同期下降14.3個點，為小微指數發布以來最低值和最大降幅，六個區域指數、七個行業指數以及八個分項指數幾乎都呈斷崖式下滑，小微企業在此次疫情期間受到的沖擊巨大。

從指數具體指標來看，一方面，所有行業及區域企業普遍面臨下游客戶需求減少及上游原料供應不足等問題。如受疫情沖擊最大的住宿餐飲業和交通運輸業，市場指數和采購指數均大幅下跌，具體表現為：業務量(運輸量)驟減，下游訂單明顯萎縮，設備利用率顯著降低，原材料采購量及原材料庫存均大幅減少。另一方面，企業風險普遍驟增。2020年2月小微企業流動資金周轉速度放緩、回款周期延長，小微指數中的風險指標全面走低，但行業及地區差異明顯，如住宿餐飲業下降23.9個點至30.9，而疫情期間政策支持力度較強的制造業下降13.7個點至39.1。從區域看，西北地區下降19.4個點至32.3，而距離武漢最遠的東北地區下降11.8個點至41.9。

小微金融未來急需轉型

事實上，作為經濟的重要血脈，金融行業的數字化戰爭早已開啟。而銀行作為金融市場中最重要的玩家之一，數字化能力更是很早就被視作未來誰主沉浮的決定性殺器。隨著風險的持續暴露，經濟增速換擋已經成為必然。決策層也隨即意識到，中國經濟結構的健康程度比簡單粗放的高增長更為重要，小微企業作為國民經濟中的毛細血管，其重要性被史無前例地提升到了國家戰略的高度。相應地，扶持小微金融的政策也陸續出爐。

小微金融債發行拓寬銀行資金來源

2020年以來，金融支持小微企業的舉措不斷加碼，而小微金融債券成為其中重要一環。日前，中國人民銀行行長易綱表示，2021年將繼續發揮民營企業債券融資支持工具引領作用，支持銀行發行小微專項金融債券，推廣供應鏈票據和應收賬款確權，促進企業發債融資。

根據Wind數據統計，截至去年12月底，2020年共有40家銀行合計發行了51單小微金融債，發行規模共計3732.8億元，而2019年全年為2048億元，同比增長82%。

小微企業融資難是全球范圍內存在的問題，更是我國發展普惠金融的“痛點”和“難點。中國小微企業是給力經濟發展的“輕騎兵”，其工業總產值、銷售收入、實現利稅大約分別占中國經濟總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮就業機會。當前，中小微企業是國民經濟和社會發展的生力軍，是擴大就業、改善民生、促進創業創新的重要力量，在穩增長、促改革、調結構、惠民生、防風險中發揮著重要的作用。我國中小微企業貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業、90%以上的企業數量，是大眾創業、萬眾創新的重要載體。

隨著風險的持續暴露，經濟增速換擋已經成為必然。決策層也隨即意識到，中國經濟結構的健康程度比簡單粗放的高增長更為重要，小微企業作為國民經濟中的毛細血管，其重要性被史無前例地提升到了國家戰略的高度。相應地，扶持小微金融的政策也陸續出爐。

未來小微金融解決將進一步走向垂直化，其中，細分行業的金融生態構建顯得尤為關鍵。未來小微金融的模式很難再出現統一的一個解決方案或者單一的規則，而是更加依賴具體的行業、產業、甚至區域，小微金融將在行業內部打通產業鏈上下游關系，建立基于特定產業鏈，適應具體場景的小微金融生態。在小微金融生態圈中，傳統金融機構以及核心企業在供應鏈金融方面的介入和努力探索值得關注。供應鏈金融通過將供應鏈上的核心企業以及與其相關的上下游企業看作一個整體，以核心企業為依托，以真實貿易為前提，運用自償性貿易融資的方式，通過應收賬款質押、貨權質押等手段封閉資金流或者控制物權，對供應鏈上下游企業提供的綜合性金融產品和服務。

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