銀行一方面應抓住當前消費恢復機遇，大力發展個人消費信用貸款等業務，并將消費貸款與理財業務聯動，共同維護客戶，加快融入互聯網金融，利用金融科技實現線上線下的聯動發展;另一方面要優化資產負債業務組合，獲取優質負債降低資金成本。
2022年初以來，不少用戶表示銀行的推廣短信和推銷電話此起彼伏。建設銀行稱，預計2023年消費金融貸款的拓展將是該行“重頭戲”。一家股份行旗下個人貸款產品利率可打6.6折，折后年利率可低至3.7%。當前，多家銀行的個人消費類貸款利率已經下行至較低水平。
根據中研普華研究院撰寫的《2023-2028年消費貸款行業競爭格局及“十四五”企業投資戰略研究報告》顯示：
消費貸款行業發展現狀及投資分析
在2022年，隨著LPR下降，促銷費、放貸壓力加大等因素，金融機構紛紛降低了消費貸、信用貸產品利率。除了銀行，持牌消金機構、互聯網金融平臺、小貸機構等都參與其中。例如，中郵消金極速貸、中信消金信期貸，以及部分小貸公司產品年化利率均為7.2%起。
從結構來看，2022年12月新增居民短期貸款-113億元，同比少增270億元。“在短期貸款方面，受不確定性因素擾動，居民消費繼續放緩。”周茂華表示，從趨勢看，隨著國內疫情影響減弱，經濟活動限制減少，此前受抑制的消費活動逐步釋放，國內就業和收入改善，消費者信心回暖，有助于帶動消費信貸需求擴張。加之目前信貸產品的成本相對處于低位，整體上，今年業務前景樂觀。
對于信貸產品利率下行的原因，周茂華表示，從大環境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆周期調節，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。
2月以來，全國不少城市首套房按揭利率降至4%以下。中指研究院企業研究總監劉水表示，根據中指監測，2月，昆明、無錫、揚州等地下調首套房貸利率下限，目前已有超30城首套房貸利率下限降至4%以下。
受疫情及春節假期影響所積壓的購房需求在2月得到積極釋放，重點城市市場活躍度回升。重點城市市場回暖，將帶動全國市場信心修復。核心一二線城市市場回暖態勢有望得到延續，部分城市‘小陽春’行情或更加明顯，但供給端修復不足或一定程度影響熱點城市市場銷售規模。整體來看，熱點城市市場逐漸形成示范作用，將帶動全國市場信心修復，全國房地產市場企穩可期。
對于銀行而言，首先是調整和優化其資產結構，這也是銀行必須要做的;個人按揭貸款對銀行而言是一個長久期且優質的資產，如果這部分資產占比下降，就需要相應調整其負債結構，包括期限利率等。銀行一方面應抓住當前消費恢復機遇，大力發展個人消費信用貸款等業務，并將消費貸款與理財業務聯動，共同維護客戶，加快融入互聯網金融，利用金融科技實現線上線下的聯動發展;另一方面要優化資產負債業務組合，獲取優質負債降低資金成本。
短期來看，住房按揭貸款需求在購房者信心大幅提振之前，可能將難以顯著回暖，因此零售業務信貸結構中按揭貸款比例短期內預計低位震蕩，消費信貸將成為發展重點。
與2022年相比，2023年居民部門貸款將呈現明顯的反轉和恢復。尤其是二季度后，隨著各項政策落地及居民預期改善，個人消費類貸款和按揭貸款增速都會有較為明顯的修復，將對經濟穩增長形成積極支撐。
消費金融行業應該為消費貸利率進一步降低,做好心理準備。 此前,人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清,接受新華社采訪時表示,將當期總收入最大可能地轉化為消費和投資,是經濟快速恢復和高質量發展的關鍵,金融服務大有可為。 這意味著，2023 年，金融政策和金融服務將在促進消費上做出更多努力。
人民銀行福州支行、福建銀保監局聯合出臺了《關于金融促消費工作十條措施》從支持居民住房消費、擴大汽車及餐飲文旅消費、創新新興消費業態金融服務、優化消費金融產品和服務體系、做好促消費的支付與保險與數字人民幣服務五方面，提出了具體措施和要求，為促進福建省的消費提供金融支撐。
消費貸款行業報告對中國消費貸款行業的發展現狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業的政策環境、經濟環境、社會環境及技術環境等方面分析行業面臨的機遇及挑戰。還重點分析了重點企業的經營現狀及發展格局，并對未來幾年行業的發展趨向進行了專業的預判。
本報告同時揭示了消費貸款市場潛在需求與潛在機會，為戰略投資者選擇恰當的投資時機和公司領導層做戰略規劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據，同時對政府部門也具有極大的參考價值。
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2023-2028年消費貸款行業競爭格局及“十四五”企業投資戰略研究報告
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吳亞楠
2023消費貸款行業發展趨勢及市場現狀分析 
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