分紅保險行業分析報告 分紅保險行業政策環境分析

• 陳觀秋 2024年1月29日 來源：中國消費者報 國際金融報 百度 1093 70
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2023年6月30日，《人身保險產品信息披露管辦法》和與之配套的《一年期以上人身保險產品信息披露規則》正式實施。作為信息披露的新增指標，6月30日之后所有分紅保險，不管是否停售，只要產品沒有滿期終止，都需要披露分紅實現率。《規則》明確，保險公司應當于每年分紅方

數據顯示，2023年1至12月，保險業實現原保險保費收入5.12萬億元，按可比口徑，行業匯總原保險保費收入同比增長9.13%。保險業原保險賠付支出1.89萬億元，同比增長21.94%。截至2023年12月末，保險行業資產總額達29.96萬億元，同比增長10.4%。行業凈資產2.73萬億元，同比增長1.25%。

分紅保險，指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。

保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類，保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經營成果。

分紅保險行業分析

分紅保險是世界各國壽險公司規避利率風險，保證自身穩健經營的有效手段。相對于傳統保障型的壽險保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益，紅利的分配還會影響保險公司的負債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險公司的持續經營，各國保險監管機構都非常重視對分紅保險的監管，除了將保險監管的重點集中在分紅產品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預期和分紅基金的負債確認等方面外，對不同的紅利分配方式形成了不同的監管模式。

如今，經過保險業這些年來的發展，一方面國內保險公司已具備經營分紅保險產品的能力，另一方面在市場發展中逐步成熟起來的客戶，已產生了與保險公司"風險同擔、利益共享"的愿望和心理準備。另外，國內各大保險公司的各類分紅保險面市一年多來，銷售情況一直呈現良好勢頭。

分紅保險行業政策環境分析

2020年2月21日，為進一步強化人身保險精算監管，更好保護保險消費者合法權益，推動人身保險市場高質量發展，服務金融供給側結構性改革，銀保監會正式印發了《關于強化人身保險精算監管有關事項的通知》。

銀保監會有關負責人表示，《通知》明確了分紅險紅利分配演示利率上限，并將紅利分配比例統一為70%，有利于防范行業利差損風險，防止公司通過分紅演示進行惡性競爭。長遠來看，《通知》明確釋放從嚴監管的信號，體現“保險姓保”的導向，有利于人身保險業長期健康發展。

《通知》進一步強化法定責任準備金監管，充分體現審慎監管的核心原則，有助于引導人身保險業強化風險意識，守住不發生系統性風險底線。《通知》完善非現場監測機制，有利于更加全面、及時、客觀掌握人身保險業負債狀況，增強監管政策的科學性、有效性。

2023年6月30日，《人身保險產品信息披露管辦法》和與之配套的《一年期以上人身保險產品信息披露規則》正式實施。

作為信息披露的新增指標，6月30日之后所有分紅保險，不管是否停售，只要產品沒有滿期終止，都需要披露分紅實現率。

據中研產業研究院《2023-2028年中國分紅保險行業投資價值分析及發展趨勢預測報告》分析：

很多保險代理人在銷售保險產品時會強調這一點。然而，能否達到這個收益，銷售人員卻避而不談。當消費者購買后發現有的年度分紅還不到2%時，銷售誤導糾紛由此而生。

對此，《規則》明確，保險公司應當于每年分紅方案宣告后15個工作日內，在公司官方網站上披露該分紅期間下各分紅型保險產品的紅利實現率。采用現金紅利分配方式的，披露現金紅利實現率。采用增額紅利分配方式的，披露增額紅利實現率和終了紅利實現率。

除了新增分紅實現率，《規則》的另一大亮點是將原來的高、中、低三檔利率演示改為兩檔演示，同時調低了演示利率。

原銀保監會相關負責人表示，取消高、中、低三檔演示利率表述，調整分紅型保險、萬能型保險為兩檔演示，并調低演示利率水平，一方面與市場利率長期走低趨勢相符;另一方面也有利于引導行業關注自身利差損風險的同時，合理引導保險消費者預期。

報告對中國分紅保險行業的內外部環境、行業發展現狀、產業鏈發展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業、發展趨勢、機會風險、發展策略與投資建議等進行了分析，并重點分析了我國分紅保險行業將面臨的機遇與挑戰。

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