1月13日中國(guó)人民銀行辦公廳下發(fā)《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱(chēng)《通知》)，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

　　客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu))預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。

　　1月13日央行舉行了媒體吹風(fēng)會(huì)，央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人在吹風(fēng)會(huì)上表示，“人民銀行為了貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治的要求和部署，跟市場(chǎng)各機(jī)構(gòu)進(jìn)行了充分溝通，取得了廣泛的認(rèn)同，在此前提下形成了此次客戶備付金集中存管的方案，該方案的核心點(diǎn)就是保證資金安全，防止被挪用，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，這是主要的初衷和出發(fā)點(diǎn)。”

　　《通知》明確支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計(jì)算，每季度調(diào)整一次。

　　前述負(fù)責(zé)人指出，關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管，無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)際，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最主要看的是資金的安全性，客戶備付金首先跟支付機(jī)構(gòu)的自有資金是要分開(kāi)的，專(zhuān)戶存放，“所采取的一切措施都是為了保證這份錢(qián)的安全。”

　　早在2015年底，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》時(shí)，央行就指出將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類(lèi)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

　　該負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱(chēng)，目前我國(guó)的支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存在兩個(gè)特點(diǎn)，一是非常分散，二是規(guī)模增長(zhǎng)很快，這兩個(gè)特點(diǎn)都決定了存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　“一個(gè)非常分散，在現(xiàn)有的267家支付機(jī)構(gòu)中，最少的在銀行大概有13個(gè)賬戶，最多的有70多個(gè)，此前更多，甚至達(dá)100多個(gè)，客戶備付金在這么多家賬戶存放，非常分散。”該負(fù)責(zé)人指出，“第二，規(guī)模增長(zhǎng)很快，到2016年3季度末已經(jīng)達(dá)到4600多億，到去年底保守估計(jì)要有5000億的規(guī)模，支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)向存款機(jī)構(gòu)發(fā)展，這是目前備付金的狀況。”

　　該負(fù)責(zé)人稱(chēng)，這種狀況存在一些問(wèn)題和隱患，一個(gè)是備付金被挪用的案件風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，為消費(fèi)者帶來(lái)巨大的損失。此前在浙江、廣東、上海都曾經(jīng)發(fā)生過(guò)有機(jī)構(gòu)惡意蓄意的挪用客戶備付金，給消費(fèi)者造成了巨大的損失。此外，還有一些支付機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了挪用的情況。“在我們?cè)跈z查中發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)比例的支付機(jī)構(gòu)資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)。很多支付機(jī)構(gòu)占用備付金去買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，甚至是進(jìn)行了高風(fēng)險(xiǎn)投資，這里面有很大隱患。比如，一旦進(jìn)了股市，出現(xiàn)其他狀況，后面會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)傳染。”

　　除此之外，該負(fù)責(zé)人稱(chēng)，目前支付機(jī)構(gòu)備付金的管理通過(guò)這么分散的開(kāi)戶，不僅做了支付業(yè)務(wù)，實(shí)際上也做了跨行清算，也就是說(shuō)已經(jīng)超出了業(yè)務(wù)范圍，不僅是做了銀行的業(yè)務(wù)，還向清算銀行發(fā)展。

　　第三，對(duì)支付機(jī)構(gòu)自身來(lái)講，這么多的資金分散到這么多地方，其自身的管理也是一個(gè)很大的隱患，同時(shí)還有一個(gè)趨勢(shì)就是，很多支付機(jī)構(gòu)的盈利模式中，主要的盈利來(lái)源并不是支付服務(wù)，而是怎么樣吸收資金沉淀，通過(guò)備付金的利息盈利，走向已經(jīng)“跑偏”。

　　根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%。其中比例最高的是預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)，其備付金利息收入占比高達(dá)22.24%;其次是網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，占比為11.26%;銀行卡收單機(jī)構(gòu)的備付金利息收入占比1.81%。

　　2016年10月14日，國(guó)務(wù)院印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，明確非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

　　中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)、教授李?lèi)?ài)君指出，建立客戶備付金集中存管制度的主要作用：一是保護(hù)非銀行支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)者權(quán)益——即消費(fèi)者待付貨幣資金的安全。二是維護(hù)非銀行支付業(yè)務(wù)的社會(huì)聲譽(yù)與信用，進(jìn)而維護(hù)此行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。此制度通過(guò)客戶備付金集中存管，針對(duì)分散存放的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化存管制度安排，為客戶資金保證安全，為此行業(yè)增加了社會(huì)信譽(yù)。三是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。非銀行支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍涉眾，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力較低。這就會(huì)導(dǎo)致當(dāng)單位機(jī)構(gòu)發(fā)生到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)甚至影響社會(huì)穩(wěn)定。因此就要對(duì)此行業(yè)在涉眾資金方面采取實(shí)質(zhì)性的安全監(jiān)管，從而保護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。四是此制度會(huì)使此行業(yè)產(chǎn)生的社會(huì)需求作用進(jìn)一步發(fā)揮。此行業(yè)的模式的產(chǎn)生，是通過(guò)支付機(jī)構(gòu)自身的商業(yè)信用來(lái)解決買(mǎi)房和賣(mài)房的信用不對(duì)稱(chēng)，從而保證交易安全和降低交易成本。因此，信用是此行業(yè)發(fā)展的根本保證。一個(gè)行業(yè)的最大的信用就是政府的實(shí)質(zhì)監(jiān)督。五是此制度是監(jiān)管部門(mén)實(shí)施行為監(jiān)管的實(shí)質(zhì)體現(xiàn)。行為監(jiān)管就是從保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益角度來(lái)監(jiān)管業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　中國(guó)社科院金融所所長(zhǎng)助理、研究員楊濤認(rèn)為，備付金集中存管復(fù)合了當(dāng)前支付清算體系改革的現(xiàn)實(shí)需求，以此作為起點(diǎn)，可以一方面更有效地驅(qū)逐市場(chǎng)“劣幣”，另一方面更好地促使“良幣”高質(zhì)量、更合規(guī)、更放心地創(chuàng)新與發(fā)展。同時(shí)，如何落實(shí)集中存管的細(xì)節(jié)，以及通過(guò)監(jiān)管、協(xié)會(huì)、銀行、清算組織等各方協(xié)同，來(lái)為支付機(jī)構(gòu)提供更完善的配套服務(wù)，也都是題中應(yīng)有之義。