什么是車聯網？目前國內UBI車險存在哪些問題？2020年UBI車險發展現狀及前景分析

• 2020年4月29日 WuYaNan來源：互聯網 637 36
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UBI車險是一種根據駕駛人的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為,來確定該繳多少車險的險種。

給我們的愛車上保險是車主每年必須要做的事情，購買車險是為了在萬一發生交通事故的時候能夠能有效且快速的完成理賠。而UBI車險是一種根據駕駛人的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為,來確定該繳多少車險的險種。UBI模式在國外已經成為一種相對主流的定價方式，在歐美國家，UBI車險模式已相對成熟，業務量增長迅速。車險的誕生和發展，本質上是對車險產品的改造和升級，其核心是改變了傳統保險產品的定價模型，同時借助車聯網的發展，場景化、差異化了產品的服務內容。

車聯網顧名思義是指通過在汽車上裝載移動設備而將其連上互聯網，實現在網絡平臺上對汽車的信息數據進行采集、共享和有效利用，并根據不同的功能需求對汽車進行實時管理，以便于相關產業提供多樣化的服務。在保險領域，車聯網最重要的應用是UBI(基于駕駛行為的保險)，一種基于車載自動診斷系統(OBD)設備記錄的行車數據(例如行駛里程、急轉彎、急剎車、加速度等)而設計的創新車險產品。

目前國內的UBI車險現狀

UBI車險是一種基于駕駛行為而付費的車險，目前國內做的并不多，各家保險公司也都想自己做，但是由于需要專業的精算團隊、龐大的數據支持等，導致各方面條件受限，以至于不得不借助專門做UBI車險的公司。

UBI產品帶來的直接價值主要分為三塊：

1.精準定價

傳統車險定價因子主要由三大類構成：

1)從車因子，如車型、車齡、里程數等;

2)從人因子，如年齡、性別、婚姻狀況等;

3)其他因子，如業務渠道、免賠額等。

雖然過去的經驗數據顯示，此三類定價因子對駕駛風險有一定的預測能力，但是這些定價因子還是使得車險成本計算基于間接的“風險特征”因素，而不是計量風險本身。根據國外的經驗，真正對車險成本預測能力最強的因素是駕駛行為本身。UBI通過分析車載設備采集到的駕駛行為數據和環境數據，在傳統車險定價因子的基礎上增加了一些非常關鍵的風險信息，從而使車險定價變得更加準確。

2.降低理賠成本

自2011年起，整體車險市場利潤率有所下滑，其中主要原因之一是汽車零件價格與維修人力成本都有大幅上漲，從而直接導致商業車險理賠成本上升，利潤率隨之下降。在這樣的市場環境下，保險公司控制理賠成本的能力尤為重要。UBI產品為保險公司帶來的重要價值主張之一則是降低理賠成本。

UBI車險發展中存在哪些問題

UBI車險在發展過程中面臨的挑戰包括，中國消費者對UBI車險認識程度不深;UBI車險處于起步階段，仍缺乏集中的數據收集平臺對數據進行充分積累和整合;缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數據模型;缺少能為客戶提供更精確服務的理賠人才等。

除此之外，如上述調查結果所顯示，UBI車險折扣優惠值得商榷。瑞再研究表明，英國的UBI保單基本集中于年輕人群;意大利年輕司機群體也是第一批UBI車險的擁躉者。換句話說，只有保險公司提供有吸引力的折扣，這類保險才能更好地被接受。

UBI車險發展前景如何?

駕駛員的好行為會得到相應的低保費，如此可引導安全駕駛，讓消費者得到一款更加公正的車險產品，也為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務。UBI車險可直接檢測和評估駕駛行為而非通過傳統保單使用的指標帶來對風險理解的規則重整，給保險公司帶來包括合理定價、科學產品、精準獲客、減少事故發生、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等在內的諸多方面益處。同時，政府和監管機構也會因UBI產品能夠強化道路安全與其在環保方面的貢獻而認可此類產品的發展。

如今，商車費改已經建立起“車型定價 風險保費”的定價方向，這將成為中國UBI車險發展的最大動力。2015年出臺的《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》中，明確提出鼓勵和引導財產保險公司為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務，為UBI車險在我國保險市場的發展提供了政策法規基礎。實現車型定價和風險保費與UBI車險的核心邏輯即車險從“車”到從“人”，根據人的駕駛行為做出定價不謀而合。

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