城市商業銀行是什么銀行？我國城市商業銀行發展現狀及市場前景預測

• 2020年5月14日 GuoMeng來源：互聯網 557 31
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城商行近年來快速發展，作為銀行業金融機構的重要一員，城商行群體一直堅持“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”的市場定位，整體實力顯著增強。城商行發展良好，總體上體現在總資產占比、不良率、上市情況、品牌價值等多方面的實力提升。

城市商業銀行產業現狀

城商行近年來快速發展，作為銀行業金融機構的重要一員，城商行群體一直堅持“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”的市場定位，整體實力顯著增強。城商行發展良好，總體上體現在總資產占比、不良率、上市情況、品牌價值等多方面的實力提升。城市商業銀行整體保持穩健發展勢頭，主要經營指標保持較好水平，行業地位持續提升，部分業績指標高于行業平均水平。2017年以來，在經濟運行逐漸企穩、貨幣政策從寬松轉向中性、金融去杠桿持續推進、金融監管趨嚴等外部環境顯著變化下，商業銀行經歷了從“資產荒”到“負債荒”的轉變，資產規模增長放緩，資產負債結構發生顯著變化。

城市商業銀行是什么銀行

城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業的發展，很多城市信用社也逐步轉變為城市商業銀行，為地方經濟及地方居民提供金融服務。城市商業銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經營范圍受區域性限制，決定了其業務經營受到狹小的地域限制。因此，城市商業銀行的區域性特征十分明顯。隨著入世保護期的結束，外資銀行在我國經營的地域限制將被取消。

城市商業銀行市場容量

我國的城市商業銀行經歷了近三十年的發展, 已經逐漸發展出了成熟的體系, 并為我國金融體系的發展和健全、城商行所在的地區經濟發展做出了重大的貢獻。城市商業銀行經過一系列的改革和發展, 已經在我國形成了相對完善的體系和較大的規模, 截止到2018年, 全國已經有134家城市商業銀行, 整體的資產和負債規模也占到銀行業金融機構總體的一成以上。城市商業銀行的整體的產業規模在二十多年的發展中擴大了近四十倍, 同時為國家提供了大量的就業崗位, 從業人員近三十萬人, 網店分布在全國各個大小城市, 滲透到了各個行業之中, 在我國金融體系中的作用和地位也越發重要。我國城市商業銀行的發展不僅有數量, 質量很高, 行業的平均盈利能力等經營指標都在全國銀行業的平均水平之上, 甚至有城市商業銀行的資產規模進入到全球行業的五百強之列, 不可謂不成功。我國城市商業銀行雖然起步較晚、規模不大, 但發展迅速、潛力巨大, 是我國金融行業重要的增長點。在快速發展中進一步提高發展的質量, 增強競爭力, 成為當前城市商業銀行面臨的重要議題。

截至2018年12月，境內銀行業金融機構總資產為2614061億元，同比增長6.4%，總負債為2398972億元，同比增長6.0%;城市商業銀行總資產為343459億元，同比增長8.3%，占銀行金融機構的13.1%，總負債為318254億元，同比增長7.8%，占銀行金融機構的13.3%。2019年二季度末，城市商業銀行不良貸款率上升到了2.30%，相比一季度末增加了0.42個百分點。同時，這也是自2009年一季度之后，10年來城商行不良貸款率第一次上升到了2%以上。城商行的不良貸款余額，也從一季度末的2968億元，迅速增加到了二季度末的3771億元，環比增加了803億元，增幅27%。截至2019年8月末，城商行總資產為36.04萬億元，比2018年同期增長9.5%。

圖表：2016-2018年城市商業銀行行業市場規模及增速

來源：中研普華研究院整理

城市商業銀行市場結構

(一)市場集中程度。我國商業銀行有明顯的寡占型, 表現在存貸資金集中率占比80%, 凈利潤集中率占比高達60%以上, 可以看出我國銀行不管是在資產上, 還是在存貸資金上, 壟斷程度特別高。(二)企業產品差別。我國城市商業銀行產品有明顯的特征，主要表現在商業銀行提供各種金融服務和業務, 包括金融產品、存款、貸款還有其他金融服務。商業銀行所提供的業務大致相同, 表現在市場定位和開發客戶策略基本上相同。我國上位圈的商業銀行主要客戶都是各種大型企業, 市場集中在經濟水平較高的地區。商業銀行營銷方向基本上無差異, 從我國商業銀行宣傳方式看, 都是注重品牌形象和提高銀行的知名度。我國商業銀行在宣傳策略上大同小異, 沒有明顯的優勢和特色, 無法準確找到產品定位, 也不能滿足消費者的需求。(三)進入壁壘。從目前的市場狀況來看, 進入壁壘和市場集中程度有著緊密的聯系。如果進入壁壘越高, 那么市場壟斷現象就越明顯。由于受到經濟規模壁壘的影響商業銀行效益受到很大的影響, 大型商業銀行影響較為明顯。

城市商業銀行前景預測

從2003年到2018年, 城市商業銀行資產規模從1.46萬億元增長到34.35萬億元, 資產規模占銀行業金融機構比例從5.3%增長到13.1%。隨著改革不斷深入, 國家經濟迅速發展, 經濟總量快速增長, 城市商業銀行在改革發展過程中不斷壯大, 規模效應不斷提升。面對銀行業對外開放進一步擴大、利率市場化改革更加深入、金融科技迅猛發展, 城市商業銀行進入從“規模速度發展”到“質量效益發展”轉變。

城市商業銀行面臨挑戰

(一) 發展不充分不平衡。一是規模發展不平衡，二是增速不平衡，三是經營發展不充分不平衡。(二) 利潤來源收窄。一是利潤增長受到嚴重影響，二是利潤發展分化明顯，三是中間業務收入來源受到沖擊，四是城市商業銀行成本有所上升，五是城市商業銀行高成本負債和高風險資產疊加, 經營更加困難。(三) 風險管控水平與發展速度不匹配。一是風險識別和評估能力不強，二是風險管理數據缺乏, 系統不發達, 風險管理預警、評估、計量水平與其發展規模不相適應，三是風險管理人才匱乏。(四) 發展創新能力不足。一是創新氛圍不濃厚，二是產品創新不足。 (五) 發展管理機制不健全。一是城市商業銀行經營管理粗放, 管理體系和制度設計不夠科學完善。二是合規文化、風險文化建設滯后, 企業文化建設與其質量效益發展不相適應。

對此，中研普華利用多種獨創的信息處理技術，對城市商業銀行行業市場海量的數據進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地降低客戶投資風險與經營成本，把握投資機遇，提高企業競爭力。欲了解關于中國城市商業銀行具體詳情可以點擊查看中研普華研究報告《2020-2025年中國城市商業銀行全景調研與發展戰略研究咨詢報告》。

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