城市商業銀行的現狀和問題 中國城市商業銀行全景調研

• 2020年6月1日 ZhouXun來源：互聯網 1289 84
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城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發展到了5000多家。

城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業的發展，城市信用社在發展過程中逐漸暴露出許多風險管理方面的問題。很多城市信用社也逐步轉變為城市商業銀行，為地方經濟及地方居民提供金融服務。

全國人大代表建議調整商業銀行分類標準

“《商業銀行法》修改工作亟需盡快推動，以完善立法頂層設計，解決目前商業銀行立法嚴重滯后、與銀行業發展實踐不相匹配的問題，為建立現代化的銀行治理和監管體系提供制度保障。”全國人大代表、城銀清算服務有限責任公司董事長崔瑜表示。

目前，商業銀行分類與監管按照國有大行、股份制銀行、城市商業銀行、民營銀行、農村金融機構、村鎮銀行等進行。

不過，在崔瑜看來，現有分類監管模式已經無法適應現實情況。在實際經營中，一方面，城市商業銀行跨區域、農村金融機構進城市情況較為普遍，商業銀行區域經營屬性有所弱化;另一方面，部分城市商業銀行、農村金融機構規模體量已經超過或接近部分全國性股份制商業銀行。

城市商業銀行的現狀和問題

業務創新盲目

金融產品存在趨同現象。由于對市場缺乏科學的預測、詳細的成本與效益分析，業務創新具有盲目市場跟進色彩，新產品有的不能很好滿足客戶需求，有的由于無規模不能帶來效益，造成業務創新產品缺乏生命力。

信息技術落后

信息技術落后制約了產品開發和對客戶的服務水平。先進的信息技術是商業銀行有效實施經營管理策略的保障，絕大多數城市商業銀行由于資金實力不強、技術基礎薄弱等原因，對科技投入不夠，信息技術相對于其他商業銀行來講顯得落后。

銀行間合作不夠

合作的深度和廣度還需要加強。目前城市商業銀行每年舉行的一次論壇，主要目的還是溝通和交流，對彼此間的業務合作探索不夠，主要業務合作還只限于異地結算等方面，其他一些業務領域基本上還沒有涉及。

造血功能缺失

作為有經營風險的特殊金融企業，具備一定的抗風險能力是商業銀行正常開業和順利運轉的前提。而國際上衡量一家商業銀行抗風險能力的主要指標就是資本充足率。因此，出于防范風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標準。否則，將對其經營活動進行限制。

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1、城商行貸款業務規模分析

2018年，12家上市城商行的制造業不良貸款總額約為130億元。其中，盛京銀行的制造業不良貸款余額達21.81億元，位列榜首。而鄭州銀行的制造業不良貸款率達13.27%，為12家上市城商行最高，不良貸款余額為19.12億元。另外，天津銀行制造業不良貸款占該行不良貸款總額的47.6%，批發和零售業占比35.5%;重慶銀行的采礦業不良貸款率則達到16.44%。

2、城商行的行業貸款集中度

從資產配置角度分析，城商行開展零售業務主要集中在個人房貸、消費貸和經營性貸款三方面，不同銀行各有側重。以北京銀行為例，2018年北京銀行個貸資產中，房貸和經營性貸款占比較高，分別為67.16%和27.34%;上海銀行則是消費貸和房貸占比較高，分別為56.94%和26.37%;寧波銀行消費貸以占比83.88%的絕對優勢位居第一，其次是經營性貸款，占比為15.21%。

3、城商行的客戶貸款集中度

近年來，銀行對客戶的授信方式日趨多元化，客戶集中度風險呈現出一些新特點，監管層也在收緊對銀行授信集中度管理。自2017年下半年以來，各地銀監局開出逾50張集中度違規罰單，逾30家銀行被罰，多為農商行和村鎮銀行。

各地監管部門紛紛加強對銀行系統客戶授信集中度的監管，尤其是城商行、農商行、村鎮銀行等金融機構。2017年下半年以來，安徽、江西、山東、吉林、福建等地區因集中度違規被罰的銀行屢見不鮮。

除重慶三峽銀行外，廣西北部灣銀行也受到了監管部門的處罰。據廣西北部灣銀行2017年年報數據顯示，截至2017年末，該行單一客戶貸款集中度為7.89%，同比上升1.74個百分點，臨近監管紅線。

此外，2018年被大股東以股抵債的長安銀行也存在集中度偏高的情況。據年報顯示，截至2017年底，長安銀行最大十戶貸款余額達87.4億元，占資本凈額比上升至62.21%，同比上升17.92個百分點;單一客戶貸款集中度上升至10.53%。

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