香港向18歲及以上居民每人派1萬元 疫情對香港經濟的影響 消費金融行業市場深度分析

• 2020年6月8日 ZhouXun來源：互聯網綜合 488 26
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特區政府財政司司長陳茂波表示，市民可以在銀行進行登記，通過銀行賬戶直接收取1萬元，在6月21日至6月底期間登記的市民，將于7月8日起陸續收到錢款。

香港向18歲及以上居民每人派1萬元

香港特區政府公布向18歲及以上居民派1萬元的相關安排，將于6月21日開始接受登記，于明年12月31日截止。特區政府財政司司長陳茂波表示，市民可以在銀行進行登記，通過銀行賬戶直接收取1萬元，在6月21日至6月底期間登記的市民，將于7月8日起陸續收到錢款。

疫情對香港經濟的影響

因受到新冠疫情影響，香港經濟衰退在第一季度加劇。本地生產總值在第一季按年大幅下滑8.9%，上一季跌幅為3%，經季節性調整后按季比較，本地生產總值在第一季度急挫5.3%，無論是按年及按季跌幅，皆是有記錄以來最大的單季跌幅。

香港特區政府在一季度財政報告中坦稱，作為小二開放的經濟體，香港的經濟周期與環球經濟起伏有密切關系，當前經濟收縮始于2019年第三季，由于涉及暴力的寶本地社會事件，令本已受環球經濟同步放緩和美國與內地貿易摩擦拖累的香港經濟受到嚴重打擊，新冠病毒疫情令經濟衰退在第一季度以前所未有的速度加劇。

具體來看，2020年首兩個月香港輸往內地的出口及原產地為內地的轉口均呈現急跌，隨著疫情在3月蔓延至世界大部分地區，環球經濟亦大幅收縮，打擊香港的外部需求，港府在工作報告中稱，由于疫情全球大流行的性質前所未見，目前的經濟下行情況會持續多久將取決于全球公共衛生及經濟形勢的變化，存在高度不確定性。

對外貿易方面，整體貨物出口在2020年第一季按年實質急挫9.9%，較上一季2.5%的跌幅顯著擴大，由于新冠病毒疫情的威脅對內地的經濟活動、區內供應鏈和相關貿易活動構成嚴重干擾，今年首兩個月合計輸往內地的出口和原產地為內地的轉口均急跌。

旅游業方面，訪港旅游業在2月及3月停頓，第一季度合計訪港旅客人次按年跌幅明顯擴大至80.9%，國外旅客同樣因各地政府實施旅游禁令和邊境管制而巨跌。根據香港旅游發展局15日數據顯示，受新冠肺炎疫情影響，2020年4月訪港旅客初步統計約為4100人次，同比下跌近100%。其中內地旅客為2945人次，同比下跌約99.9%。

根據中研普華產業研究院發布的《2020-2025年消費金融行業市場深度分析及發展策略研究報告》顯示：

一、消費金融行業發展前景分析

每類消費金融機構通常只占消費需求廣、資金成本低、風險控制強三個方面的一兩個，五類消費金融機構都無法同時在三個要素中具備優勢，所以為了聯合運營是必然趨勢。2015年以來，多家金融科技巨頭頻頻與傳統金融機構展開合作。相較之下，資金成本短板易突破，如京東利用企業信用和分級資金安排降低融資成本，傳統金融機構創新動力不足，但樂于合作分羹;而場景優勢和大數據資源具有一定的難以替代性。所以具備場景優勢和技術優勢的參與者，同傳統金融機構合作成為最具競爭力的搭配。

商業信用機構具有長尾數據優勢，未來可發展成為商業信用基礎數據供應商。在個人征信缺口下，擁有大數據和征信牌照的公司向各方輸出信用產品。消費金融的快速發展一定會帶來個人征信數據服務的大量需求，而由央行主導的征信系統覆蓋力，消費金融機構享有的高利差收益使得它們愿意付出成本控制潛在風險，第三方個人征信機構基于自身的數據積累和技術優勢將獲得發展良機。受益于征信缺口，大數據能夠帶來絕對風控優勢。第三方征信服務公司的運營產品是信用數據，而非信貸資金，其需求的擴展來源于企業端風險控制，其成本在于獲取信息和后續運營，具有顯著的規模效應，數據覆蓋面和分析能力是其核心競爭力。

借助于金融科技，消費金融機構不僅可以降低壞賬風險，更可以建立起差異化定價體系。從數據積累和風控技術上來看，銀行依托于央行征信系統能夠有效獲取信息數據，信貸審查控制流程嚴格，分貸前貸中貸后三個部分，十六個環節，風控能力最強;第三方征信服務公司具備大數據和云計算能力，以及長期積累下的用戶基礎屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息，數據可以從不同維度相互校驗，構建用戶信用生態，數據量大，風控能力強;電商和消費金融公司都具備一定的數據優勢，能夠通過對接第三方信用服務，建立自身的風控系統。

大數據通過對個人財產、經營、庫存、流通、消費、社交等信息的分析，為小微企業和普通居民刻畫用戶生態，從而實現差異化定價，大大提高了消費金融的包容性，使金融服務下沉到低凈值的客戶中去。

在大數據思維的驅動下，消費金融主要受到四個方面的影響：第一是精準授信，通過專業化標準化的分類，通過大數據分析和建模解決傳統信貸中的失準失察;第二是信貸創新，做到準入精準化審批自動化、風控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統一的客戶標簽和客戶畫像，形成客戶的全景視圖;第四是風險判斷，通過數據的合成搜索多維數據對異常行為進行判斷。

消費金融機構的借貸成本體現在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲，成本最低;持牌消費金融公司資金主要來源于自有資金，同時可以進行同業拆借、發行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費金融牌照，大多依賴于自有資金，近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過ABS有效盤活了資產彈性，成本再次之;垂直領域消費金融公司融資渠道與電商類似，但資產規模較小，攤薄ABS發行成本高成為一大障礙，而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機構。

消費金融機構面臨的資金需求的問題，可以通過資產證券化解決，資產證券化智能云金融提供服務，將底層資產透明化，進行存續管理規范、分類統計。

良好的法律環境是消費金融健康發展的有力保障，對防范風險、維護各方利益必不可少。我國雖然已出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等行業規章，但專門針對消費金融的法律仍處于缺失狀態。因此，應從兩方面加強相關法律法規的制定與完善。一是制定專門的消費金融法律，如《消費信貸法》、《消費信用法》、《個人破產法》等，以此切實維護消費金融各參與方的權利與義務，維護消費金融市場的良性運轉。二是修改現有的法律條款，包括《合同法》、《擔保法》、《保險法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規與消費金融發展不相適應的地方，從法律環境上改善消費金融發展的外部環境。

二、消費金融行業發展規模預測

根據住房城鄉建設事業“十三五”規劃綱要，“十三五”時期，城鎮新建住房面積累計達53億平方米左右，到2020年，城鎮居民人均住房建筑面積達到35平方米左右。住房公積金制度對促進住房消費的作用進一步增強，到“十三五”期末，全國住房公積金繳存總額達到15萬億元，個人住房貸款總額10萬億元，個人住房貸款率提高至90%。

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