金融科技賦能小微企業金融服務 2021銀行數字化轉型市場趨勢分析

• 2021年6月7日 HuangJiang來源：新浪 319 13
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金融科技對小微企業金融服務的賦能作用正逐漸凸顯。出于數字化轉型的需要，中小銀行在拓展自身業務的同時，需要加強和互聯網公司之間的合作。數字科技和金融科技迅猛發展，技術、場景、金融的融合發展創造了小微金融服務的新獲客模式、風控模式、盈利模式，銀行和小微企

金融科技賦能小微企業金融服務

銀保監會此前發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，對銀行互聯網貸款業務中的聯合貸款提出更加具體的要求。出于數字化轉型的需要，中小銀行在拓展自身業務的同時，需要加強和互聯網公司之間的合作。

今年以來，深圳金融業對中小微企業的服務和支持力度顯著加大。截至2021年4月末，深圳普惠小微貸款余額同比增長44.4%;支持小微經營主體84.34萬戶，同比增長46.8%;外貿企業貸款余額同比增長76.3%。

金融科技對小微企業金融服務的賦能作用正逐漸凸顯。當下，數字科技和金融科技迅猛發展，技術、場景、金融的融合發展創造了小微金融服務的新獲客模式、風控模式、盈利模式，銀行和小微企業的關系都在快速改變，信貸供應鏈能力快速提升。

在供應鏈金融服務領域，微眾銀行沿襲了微業貸的成功路徑和優勢特色，打造出微業貸供應鏈金融產品，其不過度依賴核心企業信用、無需抵質押的特色，提升了融資服務的可獲得性。其中，微業貸經銷商貸款貼合了經銷商企業真實的使用情景，專注于解決供應鏈經銷商的融資問題。據悉，微眾銀行已和超過200家核心企業建立了合作關系，為逾8萬家的上下游小微企業提供了授信，助力產業鏈、供應鏈的穩健發展。

數字化轉型是指以數字化技術為基礎，構建和物理世界對應的數字世界。數字化轉型以數據為核心，人工智能為手段，云化服務為形式，企業組織制度流程優化重構和人才文化為保障。企業數字化轉型的核心技術包括：物聯網、云計算、大數據、人工智能和區塊鏈，該五大技術在企業數字化轉型進程中缺一不可。

銀行數字化轉型提速

銀保監會的公開消息顯示，截至4月6日，今年已有431家銀行營業網點終止營業。而2019年-2020年兩年間退出的商業銀行網點超6296家。其中，2020年有2790個商業銀行線下網點被撤銷，包括農信社和村鎮銀行網點，被裁撤的銀行網點中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農商行和城商行分別占比27%和8%。

疫情后對銀行線上服務需求變化最為明顯的是80后。

事實上，用戶需求的改變和銀行數字化轉型對線下服務的影響并非源自疫情，疫情只是加速了這一進程帶來的改變。近年來，隨著科技創新的發展以及用戶對線上服務需求日益擴大，銀行網點和自助設備等線下渠道規模正被不斷縮減。

而從銀行移動端的功能服務使用情況來看，傳統的轉賬、匯款、查詢等結算業務仍然是用戶使用最多的功能服務，但也有超過50%的受訪者使用代收代付和購物消費。這表明銀行在金融業務場景化方面的努力取得一定成效，用戶不再單純將銀行移動端視為工具類服務，而是能夠滿足理財、投資、消費、支付等綜合需求的生態場景。

在數字化轉型過程中，智能化是銀行金融服務發展的另一大特點，銀行業務智能化包括智能風控、智能營銷、智能投顧、智能客服等創新性服務，幫助銀行有效實現增效降耗。對用戶而言，智能化則意味著能否在標準化服務之外，提供更多個性化服務，滿足用戶的特殊需求。

互聯網存貸款業務監管新規

面對金融數字化轉型。從去年到今年，監管陸續出臺了多個新規，直指互聯網存貸款業務。新規一系列文件包括三個：2020年7月，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，做出框架性的規定;2021年1月，銀保監會發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，對第三方平臺在互聯網渠道代銷相關產品進行限制;2020年2月，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，對互聯網貸款業務進行了量化規定。

與以往的監管政策一樣，此次的互聯網存貸款系列政策也承擔著多種職能。從法律層面，2020年10月《商業銀行法(修訂意見稿)》對地方性銀行跨區域經營的限制，存貸款新規延續了這一監管態勢;從政治層面，2019年疫情前全國整體存貸比是79.5%，河北省11個地級市中有9個明顯低于這一標準，而江蘇省12個地級市中卻有10個明顯的高于這一標準，跨區域虹吸現象明顯，存貸款新規是推動區域協調發展的重要舉措;從經濟的層面看，存貸款新規符合利率市場化的基本要求，可以有效防控金融風險。

數字經濟時代不可避免地來到了所有企業面前，企業為自己開發新的戰略選擇是大勢所趨。國內數字經濟發展較為順利，占國民經濟的比重在持續提升。近年來，國內“云物移大智”產業快速發展且應用廣泛，數字產業化和產業數字化進程都明顯加快。2019年，我國數字經濟規模為35.84萬億元，占GDP的比重為36.2%，占比持續上升。產業數字化轉型正處于新興階段，目前大力推廣還有一定的困難，但考慮到信息化給企業帶來的經濟效益的巨大提升，未來全產業數字化轉型已經成為必然趨勢。

未來數字經濟將占半壁江山，轉型支出高速增長。2021年，全球數字經濟規模將達45萬億美元，占全球經濟的50%，而中國數字規模將達到8.5萬億美元，占據全球經濟的55%。

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