個人理財產品市場發展如何 個人理財產品市場風險分析

• 2021年12月13日 zengyan來源：互聯網 1112 71
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個人理財產品市場發展如何？近期發布的《中國銀行業理財市場半年報告(2021年上)》顯示，截至6月底，理財產品存續規模達25.80萬億元，同比增長5.37%。

個人理財產品市場發展如何

近期發布的《中國銀行業理財市場半年報告(2021年上)》顯示，截至6月底，理財產品存續規模達25.80萬億元，同比增長5.37%。在銀行理財市場整體平穩運行的同時，理財投資者隊伍也在不斷壯大，個人投資者更是達到了6114.09萬人，較年初增加1965.99萬人。在理財產品選擇上，個人投資者風險偏好普遍集中在二級(穩健型)和三級(平衡型)。從產品結構來看，理財產品期限逐步拉長，固定收益類、開放式理財產品規模及占比不斷上升，公募理財產品仍是銀行理財的絕對主力。

個人理財產品指商業銀行在開展個人理財業務時，面向合格的個人客戶設計并銷售的理財產品，包括股票、基金、期貨、外匯、債券、保險、黃金、彩票等渠道。隨著理財產品凈值化轉型不斷深入，保本保收益的產品將不復存在，對此，投資者應及時轉變投資理念，提高對投資風險的研判能力以及對理財機構的選擇能力。專業人士表示，下一步，要從提升國民金融能力的高度出發，提升投資者教育的針對性和有效性，堅決打破剛性兌付，實現‘賣者盡責’與‘買者自負’的有機統一，推動銀行理財健康、可持續發展。

據中研普華產業研究院出版的《2021-2026年版個人理財產品入市調查研究報告》統計分析顯示：

作為我國資產管理市場的最大參與者，銀行理財對實體經濟的服務力度、能力也在持續提升，更加主動地融入國民經濟和社會發展大局。尤其是今年以來，銀行理財市場積極響應國家政策號召，通過認購綠色債券等方式踐行社會責任，參與塑造、完善ESG(環境、社會責任和公司治理)投資體系，助力我國實現碳達峰、碳中和目標。在理財產品凈值化轉型的過程中，理財公司也作為一項配套制度產物而登場，目前已成為理財市場存續規模最大的機構類型。

個人理財產品市場風險分析

上述報告顯示，2021年上半年，全國共有325家銀行機構和理財公司累計新發理財產品2.55萬只，同比減少10054只;累計募集資金62.41萬億元，同比增長5.57%。共存續產品3.97萬只，同比減少4130只，較年初基本持平;存續余額25.80萬億元，同比增長5.37%，較年初下降0.23%。截至2021年6月底，全市場持有理財產品的個人投資者數量為6114.09萬人，占比99.61%;機構投資者數量為23.64萬個，占比0.39%。可以看出，目前理財市場投資者的絕對主力仍是個人投資者。

理財市場的發展壯大，有助于經濟轉型和高質量發展。高效的理財市場，能夠以市場化方式把社會資金集中起來，在實體經濟不同領域和企業發展不同階段進行優化配置，從而引導資源流向經濟社會發展最需要和最有效率的環節。?近年來，隨著居民理財觀念的增強，理財市場規模不斷擴大，特別是互聯網與金融對接后，理財產品的種類越來越豐富。然而，從總體上看，理財市場的產品同質化仍較為普遍，不能有效滿足投資者的實際需求，優質的理財產品類型較少，市場供應不足。

從居民的存款情況來看,美國的儲蓄率是0%~5%,歐洲的10%~15%,而在中國,竟然高達30%~50%!在美國,銀行里有十萬美元存款的人沒有那么多,即使是一個年收入在十萬美元的中產階級家庭,他們在銀行中的現金也很可能會少于這個數字。而在中國,即使是家庭年收入在數萬人民幣的,銀行里可能都有超過十萬人民幣的存款。

高息類存款產品逐步消失

銀行大額存單作為一項收益較高、風險極低的存款類產品，此前備受穩健型投資者的青睞，通常是年底節點的銀行攬儲利器。然而，隨著今年存款利率定價方式的調整，大額存單長期利率大幅下調，出現“量價齊跌”的現象。

數據顯示，2021年10月份大額存單發行數量為347只，環比下降14.53%。其中，銀行3年期大額存單新發數量為92只，占比創近年來新低。

大額存單發行量環比下降，主要是受國慶長假的影響。從大額存單全年發行情況來看，每年1月份的發行數量最高，第四季度的發行數量最低。臨近年末，銀行大額存單的發行額度通常都不會太充足，預計11月、12月的發行數量會處于月度低位。

從10月份發行的大額存單期限來看，3年期和1年期存單數量占比最高。據融360數字科技研究院監測的數據顯示，2021年10月份銀行新發行的1年期、3年期大額存單數量分別為69只、92只，占比分別為19.88%、26.51%。其中，1年期存單發行數量占比穩定，3年期發行數量占比創近年來新低。

在我國百萬億級的資管市場中，銀行體系資管規模居首。銀行理財子公司，被賦予了金融供給側結構性改革的重要一環、金融“服務中介”轉型的重要實踐者等新使命，必將對資管行業的競合態勢產生深遠影響。

銀行理財一方面通過提升直接融資穿透力、資本投資協同力、監管政策響應力，引導社會資本流向綠色環保、清潔節能和污染防治等領域;促進政府財政補貼資金、排污權等環保資源優化分配，提升政策傳導的有效性。另一方面鏈接投資端和融資端需求，形成資金供給、資產管理、資金融通綜合價值循環鏈，促進先進制造、新基建、鄉村振興、經略海洋、普惠金融等領域綠色產業發展和傳統產業結構優化升級。

未來，已獲批建立銀行理財子公司的銀行將加速籌建工作。部分滿足條件但尚未設立理財子公司的銀行將以更快速度申請理財子公司牌照，加速業務轉型。同時，理財業務領域將逐步分化，大型商業銀行將充分發揮理財子公司在資管業務方面的展業優勢，加快實施“資產管理+財富管理”雙輪驅動發展策略;中小銀行將將進一步轉向代銷業務，深耕區域市場。

在資管行業之中，公募和銀行作為面向大眾最為廣泛的兩類金融機構，也開始競相涌入ESG投資領域，競相布局。

未來行業市場投資機會在哪?欲了解更多行業詳情，點擊中研普華產業研究院出版的《2021-2026年版個人理財產品入市調查研究報告》。報告對行業相關各種因素進行具體調查、研究、分析，洞察行業今后的發展方向、行業競爭格局的演變趨勢以及技術標準、市場規模、潛在問題與行業發展的癥結所在，評估行業投資價值、效果效益程度，提出建設性意見建議，為行業投資決策者和企業經營者提供參考依據。

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