中小商業銀行發展如何? 中國中小銀行未來呈五大發展趨勢

• 吳澳燕 2023年12月25日 來源：深圳商報 中國新聞網 1138 73
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經過多年發展，中小銀行整體的數量和業務規模都有了質的飛躍。中小銀行資產總額超過100萬億元，在全國銀行業金融機構資產總額中的占比超過四分之一。中小銀行便利了中小企業融資，打通了金融服務“最后一公里”，服務了地方經濟發展與居民金融需求。

對于銀行大小的界定，一般以資產額為標準。在我國，中小商業銀行是指工、農、中、建，交行五大商業銀行以外的全國性商業銀行、區域性股份制商業銀行與城市商業銀行(含城市信用社和農村信用社)。

經過多年發展，中小銀行整體的數量和業務規模都有了質的飛躍。中小銀行資產總額超過100萬億元，在全國銀行業金融機構資產總額中的占比超過四分之一。中小銀行便利了中小企業融資，打通了金融服務“最后一公里”，服務了地方經濟發展與居民金融需求。

根據中研普華產業研究院發布的《2024-2029年中國中小商業銀行行業市場分析及發展前景預測報告》顯示：

我國中小商業銀行數量眾多，股權結構呈現較大的差異性。經過長期的發展，中小商業銀行基本形成四類股權結構模式：一是地方政府通過財政部門和地方國有企業持股的方式而占有控股地位或擁有實際控制權;二是地方政府處于參股地位，由社會法人擁有實際控制權或者沒有實際控制人;三是由中央企業控股，地方政府處于參股地位，實際控制權在中央企業;四是股權結構分散，個人股或職工股占有相對較高比重，無實際控制人。

2022年，全國農村中小銀行資產規模實現穩步增長，存貸款市場份額和排名位居區域前列，資產質量整體可控，風險抵補能力不斷提升。2022年末，農村合作金融機構(簡稱農合機構)總資產規模達到47.62萬億元，村鎮銀行資產規模達2.22萬億元;農合機構貸款總額26.41萬億元，近三年復合增長率達12%，村鎮銀行各項貸款1.45萬億元，戶均貸款余額28.68萬元。

中小商業銀行發展現狀

國家金融監督管理總局北京監管局日前批復，同意華夏銀行收購北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司，并設立華夏銀行股份有限公司北京康莊路支行及北京龐各莊支行。這是今年來第五起主發起行吸收村鎮銀行并轉設為分支機構的案例。在此之前，柳州銀行、富滇銀行、鞍山銀行、哈爾濱銀行等均采取收購村鎮銀行設立分支機構的方式進行重組。

除“村轉支”外，云南、遼寧、新疆等多個省(自治區)也先后推進了轄內中小金融機構合并重組、新設省級城商行和農商行等，完善公司治理，推進系統重塑，被視為區域性金融風險化解與金融改革的重要樣本。

在中小銀行改革浪潮中，股權變更同樣動作頻頻。據金融監管總局官網統計，年內已有超過120家中小銀行通過監管部門的股權變更審批。例如，11月7日，江門農商行增持廣州黃埔融和村鎮銀行6945萬股獲批，增持后合計持有后者12245萬股，占其本次增資擴股后總股本的61.23%。亦有不少城市行股權在拍賣平臺低價起拍，包括齊魯銀行、青島銀行、長沙銀行、湖南銀行、鞍山銀行、營口銀行等多家銀行股權被掛牌出售。

當前我國金融風險整體收斂、總體可控。中國人民銀行金融穩定局最新公布數據顯示，2023年第二季度全國近4000家商業銀行中，絕大部分銀行處在安全邊界內;高風險銀行數量僅300余家，資產占全部銀行的不到2%。資產占比70%左右的24家大型銀行評級一直優良，部分銀行主要經營指標居于國際領先水平，發揮了我國金融體系“壓艙石”的關鍵作用。

中國中小銀行未來呈五大發展趨勢

在外部環境快速變化的情況下，中國銀行業正面臨增長、盈利、資產質量等當期或潛在壓力，高質量發展成為行業共識。在此背景下，中小銀行未來發展呈五大趨勢。

一是行業格局更新。極少部分已具備相當規模和綜合實力的領先機構，未來可能會繼續向上突破，成長為中型銀行或獲得類似政策待遇。另外小部分銀行，已面臨較大經營風險且缺乏核心競爭力的，最終或將被行業淘汰。多數中小銀行未來或需深耕本土，以線下化和非標準化為主的方式服務小微和市民。

二是經營模式及業務結構面臨調整。資產負債表重構、經濟結構調整和產業升級、客戶對于金融服務質效要求提高的背景下，單純依靠傳統業務和紅利行業的息差經營模式難以為繼，客戶經營將成為中小銀行經營績效成敗的關鍵。

三是數字化轉型雖難必行。各類政策引導銀行推動數字化轉型，積極布局數字化轉型已成為銀行業的必然趨勢。且中小銀行受到宏觀經濟增速放緩、外部市場競爭壓力、客戶群體需求改變和自身基礎較差等因素的影響，數字化轉型更加必要且迫切。

四是經營管理及公司治理水平提升勢在必行。如管理方面，傳統“高投放、低效益”的粗放式發展模式弊端日益顯露，盈利和資源承壓，銀行走向精細化經營管理、推動內涵式發展成為必然。

五是監管面臨升級調整。在金融業高質量發展主基調下，在銀行業監管方面，監管分類模式或從準確把握實質性金融風險，兼顧對于中小銀行高質量發展轉型的支撐出發進行調整，優秀中小銀行可能在牌照申請、市場準入等方面獲得更多平等競爭的機會。

更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2024-2029年中國中小商業銀行行業市場分析及發展前景預測報告》。

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