2024中國小微金融行業市場分析及發展前景預測

• 黃文玉 2024年1月9日 來源：互聯網 中國人民銀行 603 34
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小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的平臺。中小微企業是推動經濟增長、拉動社會就業和促進發展創新的重要驅動力。

近年來，為強化對實體經濟金融支持力度，金融監管部門出臺多項支持中小微企業發展的政策。在推動政策落地過程中，地方金融機構針對企業需求開展了相應創新。

小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的平臺。中小微企業是推動經濟增長、拉動社會就業和促進發展創新的重要驅動力。黨中央、國務院一直重視我國中小微企業，在制度和政策上不斷改革和創新，推動中小微企業發展壯大。當前，全球經濟面臨衰退風險，中國也可能在“后疫情”的較長時期內面臨變幻莫測的國際環境和挑戰，中小微企業已成為我國“惠民生、保就業、穩增長、擴內需”的重要抓手。但“融資難”和“融資貴”仍是困擾中小微企業發展壯大的世界性難題。

中小微企業是推動經濟增長、拉動社會就業和促進發展創新的重要驅動力。黨中央、國務院一直重視我國中小微企業，在制度和政策上不斷改革和創新，推動中小微企業發展壯大。當前，全球經濟面臨衰退風險，中國也可能在“后疫情”的較長時期內面臨變幻莫測的國際環境和挑戰，中小微企業已成為我國“惠民生、保就業、穩增長、擴內需”的重要抓手。但“融資難”和“融資貴”仍是困擾中小微企業發展壯大的世界性難題。

小微金融行業市場發展現狀分析

近年來，我國實體經濟迎來新一輪發展，以民營企業、小微企業為主的市場主體理所當然成為了實體經濟發展的 " 主力軍 "。與此同時，針對企業的金融業務也隨之發展壯大，一方面，受疫情反復及全球整體經濟下行等多重影響，體量有限的小微企業、個體工商戶等主體的融資門檻較高，很多小微企業面臨著資金難題;另一方面，企業在積極發展主業的過程中也必然產生對金融服務的需求。

小微企業是國民經濟增長的重要驅動力，在中國實有各類市場主體中占據絕對數量優勢。自2016到2020年間，中國實有各類市場主體從0.87億戶上升到1.38億戶，而小微企業占比也從94.1%增長到96.8%。2021年中國實有各類市場主體1.5億戶，小微企業占97.1%;預計2025年中國實有各類市場主體2.2億戶，小微企業占98.3%。

2021年中國小微企業最終產品和服務價值占GDP的比例約60%;就業貢獻79.4%;市場占(各類工商市場主體)95.6%;納稅占50%。截至2021年四季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額50.0萬億元。隨著普惠型小微企業貸款余額不斷增加，增速也不斷下降，2021年中國銀行業金融機構普惠型小微企業貸款19.1萬億元，全年增速為24.9%。

2021年四季度，央行在貨幣政策執行報告中表示，下一步要充分發揮好兩項直達工具接續轉換后的市場化政策工具的牽引帶動作用，進一步激勵地方法人銀行加大對小微企業、小微企業主和個體工商戶的支持力度，積極挖掘新的合理融資需求，提高普惠小微信用貸款比重，持續推動普惠小微貸款“增量、降價、擴面”，有效緩解小微企業融資難、融資貴問題。

根據中研普華產業研究院發布的《2024-2029年中國小微金融行業市場分析及發展前景預測報告》顯示：

一直以來，小微企業都是中國經濟最活躍的力量，充當著市場經濟肌體中“毛細血管”的角色。數據顯示，2021年，小微企業貢獻了中國60%以上的GDP、80%以上的就業機會，并占出口總額的約60%。為了更好地促進小微企業發展，國家出臺了創新激勵、稅收優惠和融資支持等多重利好政策。盡管如此，小微企業貸款僅占2021年中國整體貸款總額的26.0%。

2022年，中國銀行業著力發展科技金融、綠色金融、數字金融，積極推進新型城鎮化建設，大力實施鄉村振興戰略。截至2022年末，中國銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額達到59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額為23.6萬億元，同比增長23.6%。

2021年人民幣貸款增加19.95萬億元，同比多增3150億元。信貸結構持續優化，對國民經濟重點領域和薄弱環節的支持力度進一步加大，截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%。2022年末，普惠小微貸款余額23.8萬億元，同比增長23.8%，增速比2021年末低3.5個百分點;全年增加4.59萬億元，同比多增4549億元。

小微金融行業未來發展趨勢及機遇分析

紓困中小微企業成為第一要務。“無接觸金融”促使銀行業展業方式轉變，面對國際貿易形勢變化，我國也提出“雙循環”戰略并推動小微企業產業數字化轉型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風控解決之道。數字技術驅動小微金融商業模式變革。疫情加速了金融科技的創新發展，驅動我國小微金融生態形成了“五大變革”：一是產品創新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術變革、四是農村金融變革、五是新型風控變革。

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