信用卡市場的發展現狀分析調研報告 信用卡行業未來趨勢分析報告

• 2021年9月6日 zengyan來源：互聯網 389 18
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信用卡業務是近幾年信用卡金融機構業主推的業務之一，整體來看信用卡業務具備良好的盈利能力，信用卡給銀行帶來的收益分成兩個方面。

信用卡市場的發展現狀分析調研報告 信用卡行業未來趨勢分析報告

信用卡業務是近幾年信用卡金融機構業主推的業務之一，整體來看信用卡業務具備良好的盈利能力，信用卡給銀行帶來的收益分成兩個方面，一是顯性收益，一是隱性收益。顯性收益——體現為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回傭收入，取現費，懲罰性費用，信用卡金融機構分期手續費和其他增值服務費等等。隱性收益——主要是指信用卡業務給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協同推進其他公、私業務等。

目前在中國，只有商業信用卡金融機構能夠發行信用卡，中國的商業銀行信用卡金融機構主要包括：6家大型國有商業銀行(中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行)。12家信用卡金融機構(招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行)。其余還有134家城市商業銀行和1427家農村商業銀行(所有農村合作銀行均要改制為農村商業銀行)。

近年來，信用卡金融機構業務已經成為各商業銀行的重要業務，不少商業銀行業的信用卡業務營收已經達200-300億元，招商銀行的信用卡業務營收更是已經超過600億元，占總營收的比重已經達到了四分之一。

據不完全統計目前我國的信用卡大多數持卡人為職場工作者，男性使用達54.39%，女性使用達45.61%，年齡段以20歲-35歲青年人群為主體，月收入5000元以下的占約60%，而全國的平均收入則是5000-6000元。

截至2019年2月全國信用卡發卡量達8.7億張，且每年不斷上升，持卡人欠款3.57萬億元，逾期半年以上未償還的高達480.57億元。

中國信用卡總發卡量以12%的年增長率增長，到2020年信用卡金融機構信用卡發卡數量預計將達到7.4億張，屆時中國城市里近10億的消費人口將催生出世界上最大的信用卡需求市場。

2021年上半年，業務范圍覆蓋全國的在深中資銀行總部機構投訴量的中位數為2412件。其中，投訴量居前的為：中信銀行信用卡中心7800件，占業務范圍覆蓋全國的在深中資銀行總部機構投訴總量的47.72%;平安銀行信用卡中心4979件，占業務范圍覆蓋全國的在深中資銀行總部機構投訴總量的30.46%。

信用卡金融機構業務范圍覆蓋全國的在深中資銀行總部機構投訴情況(單位：件)

由于我國信用卡辦理環境的不斷改善，信用卡作為我國居民使用的最廣泛的非現金支付工具，其發卡量近年來保持高增長速度，同時信用卡消費大幅增長。

互聯網的發展進程，是時代發展一個不可逆轉的巨變，傳統的金融生態正經受著一次革命性的重構。從最初的物理渠道遷移發展到互聯網支付、融資、理財等創新，傳統的商業銀行就像是一塊海綿，每一個孔隙都已被互聯網浪潮滲透其中。

信用卡存量競爭加劇

隨著銀行2021年中期業績報告相繼發布，上半年銀行信用卡業務策略調整的趨勢也愈加明顯。除部分城商銀行新增發卡量保持兩位數增長外，流通卡量業務成為各主流銀行信用卡競爭的主戰場。

對于信用卡保有量基數較大的大中型銀行來說，發卡規模增長空間已經很小;以往銀行依賴發卡增量增加交易規模，但去年開始已經有銀行在進行存量深耕的重心轉移，今年以來這一趨勢更加明顯，比如一些轉變比較明顯的股份制銀行，上半年流通卡量增長幅度有限，但交易量增幅很快，主要是因為存量用戶的用卡量上升所致。

2020年銀行信用卡業務經歷了一場史無前例的“壓力測試”，在沖擊與重構下，行業迎來新一輪發展周期。近期陸續披露的2020年上市銀行年報顯示，過去一年銀行信用卡業務“高危”運行，其中渤海銀行的信用卡不良率甚至高達6.26%，遠超國際標準5%的警戒線。銀行信用卡不良率上升拉響警報，業內預計，2021年信用卡不良風險仍然會處于相對高位。

隨著信用卡用戶增長紅利消退，以及風險周期的到來，原本的市場格局重新打破重塑，行業洗牌下誰能率先走出困局，誰能探索出新發展模式，留給市場很大的想象空間。

互聯網思維顛覆了銀行零售業務原有經營模式，讓“小眾”變成“長尾”，將“用戶體驗至上”的理念貫穿服務全過程。信用卡互聯網化就是這一理念在銀行的最佳實踐，將從多方面升級銀行零售經營模式。

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