互聯網對擔保的影響分析 未來擔保智能設備的發展趨勢分析

• 郭夢 2023年9月28日 來源：互聯網 929 58
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近年來，在政府的推動和引導下，以政策性擔保機構為主導，以商業性、互助性擔保機構為補充的中小企業信用擔保體系迅速發展，擔保機構數量及擔保余額顯著提高，成為解決小微企業融資難問題的重要舉措。但在宏觀經濟增速放緩的背景下，中小企業經營困難，其償債能力及意愿

擔保行業現狀分析

近年來，在政府的推動和引導下，以政策性擔保機構為主導，以商業性、互助性擔保機構為補充的中小企業信用擔保體系迅速發展，擔保機構數量及擔保余額顯著提高，成為解決小微企業融資難問題的重要舉措。但在宏觀經濟增速放緩的背景下，中小企業經營困難，其償債能力及意愿明顯弱化，從而導致擔保行業整體風險水平有所提升，擔保機構代償規模持續上升。擔保行業的發展與宏觀經濟形勢及社會融資規模、中小企業發展狀況密切相關。

隨著經濟發展步入新常態，擔保行業經營風險上升，通過市場選擇和監管趨嚴，一批實力較弱、風險管理能力差的擔保機構逐步退出市場，行業整體發展態勢趨于穩定。隨著行業的發展，國有控股擔保機構數量及占比的提高，優質擔保機構的資本實力和信用評級持續增強。2018 年以來，在《融資擔保公司監督管理條例》(國令第 683 號)及銀保監會《融資擔保業務經營許可證管理辦法》《融資擔保責任余額計量辦法》《融資擔保公司資產比例管理辦法》《銀行業金融機構與融資擔保公司業務合作指引》四項配套制度的引導下，國內融資擔保機構的業務發展方向發生了調整，運營情況得到了明顯改善，擔保行業得到持續健康發展。

據中研普華產業院研究報告《2023-2028年中國擔保行業深度調研及發展研究報告》分析

第五章 互聯網對擔保的影響分析

第一節 互聯網對擔保行業的影響

一、智能擔保設備發展情況分析

1、智能擔保設備發展概況

隨著互聯網、大數據和區塊鏈技術的應用與發展，“互聯網+”正與各行各業深入融合，信息技術也悄然改變了保函領域的交易模式。

電子投標保函正是基于“互聯網+”思維構建的新一代金融產品，相較于傳統的紙質保函，電子投標保函變“線下現金保證”為“線上電子保函”，并實現7×24小時在線秒出，全流程線上“一站式”辦理切實提高了企業的投標效率。數字化轉型是融資性擔保機構未來保持健康可持續性發展的必然選擇，電子投標保函業務的推出更是深入貫徹落實國家深化金融供給側改革、加強實體經濟金融服務的一次探索。

隨著公共資源交易領域電子化建設的快速發展，電子保函既是應時代而生，也是優化招投標營商環境的必然之舉。早在2019年5月，國務院辦公廳轉發國家發展改革委員會《關于深化公共資源交易平臺整合共享指導意見》提出“推動電子營業執照、電子擔保保函在公共資源交易領域的應用”，電子保函替代投標保證金的工作思路逐漸明晰。同年6月，住房和城鄉建設部等六部門印發《關于加快推進房屋建筑和市政基礎設施工程實行工程擔保制度的指導意見》，再次提出要進一步優化營商環境，要創新監督管理方式，積極發展電子保函，推進“互聯網+”工程擔保市場監管，招投標領域正式步入“電子保函時代”。

用電子保函來監管整個招投標全過程，可有效解決企業的時間成本和管理成本。同時，機構在出具保函時必然要對施工企業的財務狀況、經營管理能力及誠信記錄等進行全面審核，只要在某一個環節中出現了問題，平臺可以第一時間做出相應的對策。電子保函作為一種信用憑證，它不僅是施工企業在招投標過程中的守合同、重信用記錄憑證的反映，更是反映企業在履行行為全過程中的重要信用影響。

電子投標保函以“互聯網+”為抓手，可有效打通招標采購全流程電子化的“最后一公里”。電子保函的開具通過線上數字證書鎖(CA)方式驗證身份，可實現全程留痕，既能方便查驗真偽，還可有效加強交易監管，有效規避‘圍標’‘串標’等違法行為，杜絕暗箱操作等問題，有利于推動工程擔保市場的誠信體系建設。

2、主要擔保APP應用情況

2022年11月17日，經過數月多家機構多輪次試運行和不斷優化升級，“國家融資擔保”APP正式發布上線。

“國家融資擔保”APP是國家融資擔保基金為各級政府性融資擔保再擔保合作機構統一搭建的政策性融資擔保再擔保業務一體化大數據智能業務操作平臺，是緩解小微企業、“三農”等普惠領域融資難、融資貴問題的移動綜合服務平臺。該APP以滿足體系成員移動辦公為主線，實現大數據風險賦能為基礎，以切實提升政府性融資擔保服務能力和風控能力為目標，推進政府性融資擔保行業高質量發展。

目前，已上線辦業務、查信用、看報表、查政策、查項目、擔保學院、工作臺等欄目，涵蓋了業務辦理、信用查詢、報表查看、風險預警、政策瀏覽、在線學習等功能。其中，最受期待的“查信用”功能具有數據量多、維度廣、易操作、重風險提示等特點，支持合作機構免費快速查詢市場主體工商信息、股權結構、經營信息、失信信息、司法風險、經營風險、高管人員等60多個維度公開信息，打破“數據壁壘”、“信息孤島”，緩解擔企信息不對稱難題。

下一步，“國家融資擔保”APP將堅持以政府性融資擔保再擔保合作機構需求為中心，充分挖掘數據要素作用，持續開發上線新功能，為政府性融資擔保提供便捷高效的數字擔保服務。

二、擔保智能設備經營模式分析

1、智能硬件模式

從全球來看，生活智慧化與生產智能化需求正驅動智能硬件市場日益繁榮，技術突破與融合創新孕育著發展新機遇，以智能可穿戴、智能家居、智能車載、醫療健康、智能無人系統等為代表的智能硬件，通過引入芯片加操作系統的架構，為各種終端產品注入智能，并與互聯網、云計算進行緊密結合，協同發展，為用戶提供運動統計、智能家庭、智慧交通、健康管理、遠程醫療等各種服務。“互聯網+智能硬件”影響將迅速向工業、醫療、交通、農業等各領域進行廣泛的滲透擴散。

2、擔保APP模式

第三方支付平臺擔保模式，是客戶先打款到第三方支付平臺，第三方支付平臺收款后通知商家發貨，客戶收貨后通知第三方支付平臺付款給商家。在這種模式下，第三方支付平臺作為中介支付機構，為客戶和商家提供信用和安全的保障服務，承擔代收代付的功能。在進行商業交易時，客戶先將款支付到第三方支付平臺賬戶，平臺暫時代收取，并將收到貨款信息傳遞給商家，商家組織發貨，待客戶確認收貨，交易完成后，貨物從第三方支付平臺賬戶轉移到商家的賬戶。目前，主流的第三方支付平臺擔保為支付寶擔保交易模式。

3、虛實結合模式

虛實結合模式是指線上和線下結合使用，形成新的消費場景和購物體驗。其中，線上主要扮演排查信息、預定、提供服務的角色;線下則負責實際的商品展示、試用、交付、服務、咨詢等業務。

4、個性化資訊模式

個性化資訊模式以今日頭條、一點資訊為代表，技術流的崛起基本顛覆了新聞的分發和生產方式，通過抓取和自媒體主動生產讓新聞數量和新聞內容范圍得以極大的延伸，延伸的廣度是傳統新聞模式所無法企及的，與傳統新聞模式相比，個性化資訊模式有如下特點，正是這些特點讓它們一騎絕塵。

三、智能設備對擔保行業的影響分析

1、智能設備對擔保行業的影響

擔保作為信用鏈條上的一個環節，是社會經濟發展的必然產物。隨著經濟社會的發展，擔保業逐漸體現了其涉及領域廣泛化、業務品種多元化的特點。中國的擔保業經過十幾年的發展，其觸角已經延伸到經濟和社會生活的方方面面，在國民經濟體系中發揮著重要的作用。

當前擔保行業競爭激烈，業務監管逐步加強，對各項業務開展的合規性有著較高的要求，同時，企業貸償風險較高，必須從擔保的各個環節加以控制，客戶資源開發也存在瓶頸，新老客戶的資料信息維護量大，出錯幾率高。

機會與挑戰并存。擔保行業企業必須規范管理運營、嚴控經營風險，需要強有力的智慧系統為經營管理“擔保”。

互聯網企業開發的OA管理系統以人為中心、以組織行為管理為主線、以工作目標為導向、以業務管控為剛性管理、以知識文化為柔性實力、以協同門戶為統一工作桌面、以移動互聯為個性化工作入口，針對實際管理重點和難點，幫助擔保行業企業真正發揮協同價值，破解管理難題，借助協同的智慧，為擔保企業健康、快速、持續發展保駕護航。

2、未來擔保智能設備的發展趨勢分析

科技發展將是擔保行業未來發展的一個重要方面。預計2023年，擔保行業將擁有更多技術支持的擔保業務。例如，“大數據”、人工智能、云計算、區塊鏈等技術將更加應用到擔保行業，通過它們的應用，外包公司可以實時保存擔保客戶的所有記錄和相關信息，并能夠快速有效地對這些信息進行分析，更有效地提高擔保業務流程的效率與安全性，從而大大提升擔保行業的整體發展。

其次，監管政策的改善制定也將是2023年擔保行業的重要發展方向。2023年，政府將以法定規定更好地監管擔保行業，并不斷完善外包公司的管理制度和運營流程，以保證擔保行業的發展和運營安全性。此外，監管職能機構定期的審查工作也會更為重要，在此基礎上，還會逐步加強外包公司的外部管理，對擔保行業更加嚴格的合規要求，進一步為擔保行業發展提供更加可靠和嚴格的管理框架。

再者，市場環境的變化也會影響擔保行業的發展。2023年，受制定政策及市場變化的影響，擔保行業將出現新的興起，一些新的投資機會也將隨之而生。在此期間，擔保行業也將根據新型技術的應用，將抵押等服務定位到更寬的市場，大大提升企業的成長性，并為更高水平的擔保業務提供更好的服務，為客戶帶來更加優質的產品。

最后，2023年擔保行業發展趨勢還將受到新的支持。比如，社會化信息平臺在擔保業務，如貸款、企業貸款、典當、租賃等領域，將繼續起到推動擔保行業發展的重要作用。通過合理的貸款利息、更便捷的貸款審批流程、更嚴格的征信環境等貸款對接環境的改善，為擔保公司注入新的活力，推動擔保行業更有競爭力的綠色發展。

擔保行業研究報告旨在從國家經濟和產業發展的戰略入手，分析擔保未來的政策走向和監管體制的發展趨勢，挖掘擔保行業的市場潛力，基于重點細分市場領域的深度研究，提供對產業規模、產業結構、區域結構、市場競爭、產業盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發展方向。

欲了解更多關于擔保行業的市場數據及未來行業投資前景，可以點擊查看中研普華產業院研究報告《2023-2028年中國擔保行業深度調研及發展研究報告》。

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