職工醫保將迎四大新變化 醫療保險行業深度發展研究

• 2021年4月10日 zengyan來源：互聯網 1075 68
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職工醫保將迎四大新變化，與你有關!4月7日國務院常務會議確定：①醫保個人賬戶將允許家庭成員共濟;②#常見病普通門診費用納入醫保報銷#;③單位繳費不再計入個人賬戶;④加強醫保基金監督管理...…醫保改革后，“個人賬戶”會縮水嗎?門診統籌能否真正減輕個人負擔?

職工醫保將迎四大新變化，與你有關!4月7日國務院常務會議確定：①醫保個人賬戶將允許家庭成員共濟;②常見病普通門診費用納入醫保報銷#;③單位繳費不再計入個人賬戶;④加強醫保基金監督管理...…醫保改革后，“個人賬戶”會縮水嗎?門診統籌能否真正減輕個人負擔?

醫療保險行業深度發展研究

2020年，國家醫保局稱，疫情發生以來，按照黨中央、國務院部署要求及時會同相關部門研究出臺了“兩個確保”的政策，確保患者不因費用問題影響就醫、確保收治醫院不因支付政策影響救治。對確診和疑似患者全部實行先救治、后結算，對承擔新冠肺炎救治任務的醫療機構撥付專項資金，緩解醫療機構資金壓力，并及時與醫療機構進行結算。

截至2020年7月19日，全國新冠肺炎確診和疑似患者發生醫保結算13.55萬人次，涉及醫療費用18.47億元，醫保支付12.32億元，支付比例達到67%。剩余部分財政按規定進行補助，解決了患者和醫療機構的后顧之憂，為戰勝疫情奠定了堅實的基礎。

圖表：2015-2018年我國醫療保險參保人數

數據來源：人社部

中國商業醫療保險市場自2010年以來飛速增長，年均增幅高達近36%，截至2015年，市場規模已達到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(人壽保險公司銷售的損失補償型產品)占據市場主導地位。重大疾病保險的常見模式為：當投保人被診斷為事先約定的一系列疾病中的任何一種時，將會獲得一筆一次性的補償款。此類保險通常是壽險的附加產品，易于設計和銷售，因而備受青睞。然而，重大疾病保險的覆蓋范圍十分狹窄，僅包含預先定義的少數幾種病癥，如特定種類的癌癥等。其結構也存在一定的局限性，如果投保人需要接受長期治療，此類保險無法為之提供持續的費用補償。想要獲得此類保障，消費者必須購買更純粹的報銷型醫療保險，無論被診斷為哪種疾病，均可獲得相應的保障與賠付。

中國報銷型商業保險的市場規模還很小。盡管中國各大壽險公司紛紛推出重大疾病保險，但提供報銷型醫療保險的為數甚少。毋庸置疑，中國壽險市場的盈利性遠遠勝過醫療保險市場。每售出1元商業醫療保險(包括重大疾病保險和報銷型醫療保險)，就能售出超過5元的人壽保險。

報銷型醫療保險市場在中國發展不足的原因有許多。例如，中國消費者對此類產品的裨益缺乏認知，保險公司缺少強大的消費者銷售渠道。此外，由于報銷型醫療保險的覆蓋十分有限，銷售此類保險的保險公司很難和醫院以及其它或許能提供有關患者和治療結果數據的機構達成緊密合作。這讓商業保險公司無法很好地設計產品并為之定價，以及進行賠付管理。這一局面所導致的結果之一，就是報銷型醫療保險的賠付率極高且難以預測。在中國，只做報銷型產品的醫療保險企業幾乎很少能盈利，導致了保險公司沒有動力進一步開發報銷型產品，以及在這一領域內繼續投資。

在中國，大多數報銷型醫療保險的參保者均通過其工作單位，以團體保險的形式參保。在華經營的跨國企業通常會為其高管購買高端報銷型醫療保險，以便其前往私立醫院就診。但這些企業的中層管理者所能享受的保險福利往往較為有限。例如，他們的保險只涵蓋在公立醫院進行的手術費用。員工所享受的保險福利還會因雇主的財力不同而有所差異，利潤最豐厚的跨國企業往往會為其員工提供最慷慨優厚的報銷型醫療保險福利。

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