理財產品,即由商業銀行和正規金融機構自行設計并發行的產品,將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品,獲取投資收益后,根據合同約定分配給投資人的一類產品。
理財產品的概念
理財產品,即由商業銀行和正規金融機構自行設計并發行的產品,將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品,獲取投資收益后,根據合同約定分配給投資人的一類產品。
常見的理財產品有:第一大類是固定收益類的理財產品、常見的有銀行理財產品、信托理財產品。第二大類是保本浮動收益理財產品、以銀行發行為主。第三類是非保本浮動收益類理財產品、主要分為銀行理財產品和證券投資理財產品。
銀保監會發布《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》,強化理財產品銷售流程管理,明確了理財產品銷售過程中的多項禁止性行為,以切實保護投資者的合法權益。辦法自2021年6月27日起施行。
根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年理財產品行業市場深度分析及發展策略研究報告》顯示:
理財產品根據幣種分類主要是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品;根據收益方式分類主要是保證收益理財產品和非保證收益理財產品。根據銀行和投資人二者之間的法律關系不同,主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品。
銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。投資于貨幣市場中,投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資,這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
2019年中國理財產品共募資資金111.58萬億元,2020年中國理財產品共募資資金124.56萬億元。數據顯示:2020年中國理財產品存續余額為25.86萬億元,較2019年增加了1.67萬億元;累計為投資者創造收益0.99萬億元。
截至2021年末,共有22家理財子公司開業,另有7家理財子公司獲批籌建,包括6家國有行、11家股份行、7家城商行、1家農商行和4家中外合資理財子公司。
2021年5月27日銀保監會發布《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》(中國銀行保險監督管理委員會令(2021年)第4號),強化理財產品銷售流程管理,明確了理財產品銷售過程中的多項禁止性行為,以切實保護投資者的合法權益。該辦法于2021年6月27日起施行。
2020年中國共有331家銀行機構有存續的理財產品,存續余額為19.19萬億元,占理財產品總存續余額的74.21%;共有24家理財公司,存續余額為6.67萬億元,占理財產品總存續余額的25.79%。
理財產品發行數量來看,全年發行產品約7800只,數量逐季增加。2021年全年,剔除遷移產品后,理財子公司新發行理財產品數量為7852只。整體發行節奏上,2021年全年發行數量呈現逐季增加的趨勢。
辦法規定的代銷機構,現階段為其他理財公司和吸收公眾存款的銀行業金融機構,互聯網平臺和其他專業機構暫時還無法獲得代銷資質。這有助于維持理財產品銷售制度的連續性和平穩性,也有助于投資者更好地辨別。同時辦法禁止向不特定社會公眾銷售私募理財產品,也有助于進一步保護投資者的合法權益。
個人理財產品融資便利貸款是指以借款人本人名義在中國銀行購買的個人理財產品賬戶內資產及其收益作為還款保障、以賬戶中止支付處理為主要控制手段、以一定折算率計算出融資限額,并由經辦機構向借款人發放的一定金額的人民幣貸款。
隨著中國人財富的積累和高收入群體的增加,以及人口結構中老年人比重的提高,理財產品追求絕對收益的偏好會越來越明顯,這個趨勢只是初見端倪,未來會越來越明顯。
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2022-2027年理財產品行業市場深度分析及發展策略研究報告
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