征信行業(yè)發(fā)展環(huán)境 征信行業(yè)市場容量及發(fā)展格局

• 吳澳燕 2022年12月14日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 763 46
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征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。

征信產(chǎn)業(yè)鏈較為簡單清晰，主要為上游為數(shù)據(jù)供應(yīng)商、中游征信機構(gòu)和下游征信使用方。數(shù)據(jù)供應(yīng)商主要包括銀行、電商、水電煤供應(yīng)商、電信運營商、教育部門、醫(yī)療部門、教育部門、公安部門、社保部門及其他部門(旅游、交通運輸部門)等，幾乎涉及人們生活的方方面面。

征信機構(gòu)從數(shù)據(jù)供應(yīng)商處獲得數(shù)據(jù)通過一定的模型進行加工處理得到信用評級結(jié)果，主要分為個人征信機構(gòu)、企業(yè)征信機構(gòu)和金融評級機構(gòu)，個人征信和企業(yè)征信可以由一個機構(gòu)提供。

征信報告使用方主要有房地產(chǎn)商、汽車廠商、P2P平臺、金融機構(gòu)等，多數(shù)發(fā)生在個人購房和購車、個人小額信貸、企業(yè)信貸、債券買賣等場景。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國征信行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

個人信用是重要的個人無形資產(chǎn)，個人信用系統(tǒng)的建立對金融乃至更多行業(yè)的發(fā)展起到基石的作用。近年來，個人信息保護相關(guān)政策法規(guī)相繼頒布，以2017年6月《網(wǎng)絡(luò)安全法》、2018年5月《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異常查詢行為監(jiān)測工作暫行規(guī)程》等政策為代表，監(jiān)管逐步提升對個人信息、個人隱私保護的重視程度。

此外，數(shù)據(jù)顯示，2019年我國個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機構(gòu)。企業(yè)征信業(yè)務(wù)與個人征信的不同之處在于企業(yè)征信不涉及隱私問題，且企業(yè)信用的構(gòu)建有利于企業(yè)的利益相關(guān)者更好地識別企業(yè)風險，并進而與企業(yè)開展經(jīng)營活動。截至目前我國已批準約150家企業(yè)征信機構(gòu)備案。

征信行業(yè)發(fā)展環(huán)境

個人數(shù)據(jù)主要包括住房、購車、日常消費、教育、醫(yī)療、社會保障和犯罪等方面，數(shù)據(jù)分別掌握在銀行、電商、教育部門、醫(yī)院、社會保障部門和公安部門。　目前銀行和電商的數(shù)據(jù)均能形成獨立的體系，比如中國人民銀行已經(jīng)初步建立了包含8億人的個人征信系統(tǒng)，電商如阿里巴巴、騰訊均建立比較龐大但相對封閉的網(wǎng)上商鋪和消費者個人信貸數(shù)據(jù)庫。

企業(yè)作為法人主體，在其成立、存續(xù)到衰退的整個生命周期需要與工商、稅務(wù)、行業(yè)主管部門、銀行、證券、社保、公安、衛(wèi)生、國土局、消防、電信、電力、海關(guān)、司法等發(fā)生聯(lián)系，其主要數(shù)據(jù)存在于銀行、稅務(wù)、社保、海關(guān)、電信、司法等部門，目前各重要數(shù)據(jù)均分散在各個主管部門，整合難度較大。

近期，中國人民銀行(以下簡稱“央行”)杭州中心支行公示了浙江同信企業(yè)征信服務(wù)有限公司(以下簡稱“同信征信”)企業(yè)征信機構(gòu)備案。同期，今年第8家地方國資企業(yè)征信公司海南征信完成備案。

在個人征信牌照幾乎“凍結(jié)”的背景下，地方政府和民營公司開始對企業(yè)征信表達出濃厚興趣。今年以來，包括上海聯(lián)合征信、四川征信、重慶征信、陜西征信等先后完成備案。

根據(jù)央行10月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，央行企業(yè)征信系統(tǒng)接入金融機構(gòu)3811家，收錄9874.6萬戶企業(yè)和其他組織信息，日均提供查詢服務(wù)27.3萬次。2022年前8個月累計提供信用評分、反欺詐、企業(yè)畫像、聯(lián)合建模、決策支持等征信產(chǎn)品征信服務(wù)達52億次。

其近兩年接觸的咨詢企業(yè)征信牌照的機構(gòu)就有近200余家，可見市場需求旺盛。在他看來，企業(yè)征信業(yè)務(wù)不觸碰個人數(shù)據(jù)、不潛藏金融風險，可以適度給予市場主體更多發(fā)展空間。然而，企業(yè)征信的商業(yè)模式和產(chǎn)品水平并不高，企業(yè)征信報告本身的含金量和適用場景也需要進一步挖掘。

征信行業(yè)市場容量及發(fā)展格局

按照官方定位，企業(yè)征信機構(gòu)是按一定規(guī)則合法采集企業(yè)信用信息，加工整理形成企業(yè)信用報告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者。其核心解決的是中小微企業(yè)的信貸可獲得性問題。央行官方數(shù)據(jù)顯示，截至2022年8月末，在人民銀行分支機構(gòu)備案的企業(yè)征信機構(gòu)136家，已實現(xiàn)企業(yè)注冊登記等公開信息的全覆蓋。

中國企業(yè)征信市場現(xiàn)有參與者主要有兩類，一是信貸征信系統(tǒng)，二是市場化征信機構(gòu)。信貸征信系統(tǒng)是指中國人民銀行征信中心;市場化征信機構(gòu)包括可以分為中外合資機構(gòu)、外資機構(gòu)、內(nèi)資機構(gòu)。

改革開放近40年，我國征信業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模。初步形成了以中國人民銀行征信中心運營的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)、以政府為背景的征信機構(gòu)為主導(dǎo)、各種商業(yè)運營征信機構(gòu)共同發(fā)展的多元化發(fā)展格局。

市場化機構(gòu)企業(yè)征信產(chǎn)品類型十分豐富，根據(jù)中國綜合實力較強的企業(yè)征信機構(gòu)官網(wǎng)披露，企業(yè)征信業(yè)務(wù)主要包括商業(yè)資信服務(wù)、盡職調(diào)查服務(wù)、信用監(jiān)測服務(wù)、信用風險解決方案、融資租賃業(yè)務(wù)提升、主體評級、債項評級等。市場化征信機構(gòu)的顯著特點是，業(yè)務(wù)能夠隨著市場需求，及時開發(fā)，有效滿足市場新需求。

未來，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，更多手中掌握有海量用戶數(shù)據(jù)的機構(gòu)，將會參與到征信市場中來。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國征信行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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