互聯網貸款行業市場調研報告

• 陳觀秋 2023年1月12日 來源：證券時報 1286 84
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互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業和居民合理融資需求，支持實體經濟發展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。統計數據顯示，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企

互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業和居民合理融資需求，支持實體經濟發展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。統計數據顯示，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

互聯網貸款指借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。

互聯網貸款打破剛性兌付有效降低金融機構業務風險，減少監管套利，同時進一步促進機構主動提升管理能力，推動互聯網保本理財產品向凈值型理財產品加速轉化。貨幣基金發行放緩，促使互聯網理財市場朝著合理規范化方向發展。

互聯網貸款行業市場調研

2017年11月21日，互聯網金融風險專項工作領導小組辦公室發布《關于立即暫停批設網絡小貸公司的通知》，決定各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡(互聯網)小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。2020年7月17日，銀保監會對外發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。

截至2019年9月底，P2P網貸行業累計成交量為8.84萬億元。截至2019年9月底，P2P網貸行業正常運營平臺合計貸款余額總量為6099.48億元，環比下降5.12%，下降幅度為329.31億元，同比2018年9月底下降幅度高達28.55%。截至2019年9月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量繼續呈現下行的態勢，下降至646家，相比8月底減少了9家。累計停業及問題平臺數量達到了5971家，P2P網貸行業累計平臺數量繼續為6617家。

據中國銀行業協會統計，目前消費金融公司已將場景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育/培訓、醫美等。其中3C、教育和家電是用戶發生信貸行為的最主流場景。2021年，中國狹義消費信貸余額達到了17萬億元，同比增漲6.92%。

數據顯示，2016-2020年中國消費金融公司資產規模不斷擴大，受新冠肺炎疫情等影響，消費金融公司2020年度的業務發展增速略有放緩。 2020年中國消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%。2020年，中國消費金額公司貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%;累計服務客戶16339.47萬人(為各家機構數據加總，并未剔除重復情形)，同比增長28.37%。

據中研產業研究院《2022-2027年中國互聯網貸款行業市場深度調研及投資策略預測報告》分析：

P2P網貸平臺過去幾年在我國發展迅猛，數量雖多，但質量卻差，一部分平臺進入市場只為做一錘子買賣，不嚴謹的經營態度極大地擾亂了市場，還有一部分P2P平臺則是一邊運營一邊摸索，整個行業并沒有形成完善健全的經營模式體系，更多屬于粗放式經營，平臺很難做到術業有專攻，合理控制平臺風險。因此為防范經營風險，首先需要設置平臺上線的門檻，防止賺熱錢擾亂市場的P2P平臺建立來破壞行業聲譽和損害投資者利益，同時對于早建立的、大規模的企業要鼓勵其穩定核心經營模式，控制整體規模和風險，而對于新加入的中小平臺則應引導平臺找到其特色，填補行業空白，創造新的利潤增長點而不是一味地進行惡性競爭，例如更多開展針對機構投資的服務、服務地方中小企業、服務特定產業等，細化P2P行業的市場分類，鼓勵平臺在自己能力范圍內做到精。

2022年，銀保監會發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》(下稱《通知》)，進一步細化商業銀行貸款管理和自主風控要求。明確要求商業銀行要主動加強貸款資金管理，強調貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節決策應由銀行作出，指令應由銀行發起。

“互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業和居民合理融資需求，支持實體經濟發展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面”，銀保監會相關部門負責人表示。

統計數據顯示，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

不過，銀保監會也表示，當前商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展。

防范貸款管理“空心化”

銀保監會相關部門負責人指出，針對部分商業銀行此前存在的問題，《通知》做出了更加細化的要求：

一是履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。

二是完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性。

三是主動加強貸款資金管理，有效監測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。

四是分類別簽訂合作協議并明確各方權責，不得在貸款出資協議中混同其他服務約定。對存在違規行為的合作機構，限制或者拒絕合作。

五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。

《通知》明確，自發布之日起至2023年6月30日為商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期。

想要了解更多互聯網貸款行業詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2022-2027年中國互聯網貸款行業市場深度調研及投資策略預測報告》。報告根據互聯網貸款行業的發展軌跡及多年的實踐經驗，對中國互聯網貸款行業的內外部環境、行業發展現狀、產業鏈發展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業、發展趨勢、機會風險、發展策略與投資建議等進行了分析，并重點分析了我國互聯網貸款行業將面臨的機遇與挑戰，對互聯網貸款行業未來的發展趨勢及前景作出審慎分析與預測。

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