供應鏈金融企業面臨的困境

• 陳博 2023年6月27日 來源：中研網 1323 87
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由于供應鏈金融提供的是系統性金融服務，涉及的金融產品多、杠桿高、金額大，情況復雜，容易被一些不法成員鉆了漏洞，危害供應鏈的持續運行，導致經辦銀行產生系統性風險。這樣的事例，在供應鏈金融業務中時有發生，對供應鏈金融的健康發展產生嚴重的不良影響。

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（一）供應鏈自身缺陷

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1.核心企業對上下游企業缺乏駕馭能力。供應鏈是以核心企業為基礎、以貿易為紐帶、由上下游相關企業共同組成的產業鏈條。在這個鏈條中，核心企業是這個鏈條的靈魂。作為需求方，核心企業為上游企業提供市場，吸引各路供應商；作為供應方，核心企業為下游企業提供產品，吸引各路采購商。在目前行業管理十分脆弱的商業環境下，核心企業只有盈利機會這個唯一因素維系著以自己為龍頭建立起來的供應鏈，鏈條結構十分脆弱。一旦核心企業自身經營出現一些問題，或者某個（某些）上下游出現一些小的問題，核心企業就有可能失去對上下游企業的掌控，產業鏈就會迅速坍塌，物流和資金流就會在某個環節停滯下來，供應鏈金融所提供的信貸資金難以順利到達自我償還的最終環節。

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2.組成供應鏈的各個成員企業，他們在資信條件、經營理念、誠信程度、經營實力等諸多方面存在巨大差異，促使他們成為鏈條成員的決定性因素是利益——在鏈條中賺錢。在利益機制驅動下，鏈條成員更多考慮短期利益、自身利益，不會去考慮長遠利益和鏈條的整體利益。因此，鏈條成員很難在經營過程中達成真正的共識，做到榮辱與共，共同進退。

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3.由于供應鏈金融提供的是系統性金融服務，涉及的金融產品多、杠桿高、金額大，情況復雜，容易被一些不法成員鉆了漏洞，危害供應鏈的持續運行，導致經辦銀行產生系統性風險。這樣的事例，在供應鏈金融業務中時有發生，對供應鏈金融的健康發展產生嚴重的不良影響。

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（二）銀行自身缺陷

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1.信貸組織體系與供應鏈金融要求錯位。中國商業銀行實行的分支行體制，由支行、分行、總行組織金字塔形的組織架構。由于受傳統行政體制的影響，分支行機構基本上是按行政區域設置的。大多數銀行規定，區域之間的分支機構，其業務不能交叉進行。而供應鏈金融是以某一類商品交易為紐帶建立起來的，上下游企業之間根本就沒有區域限制，一個供應鏈總是橫跨了多個行政區域。按照提供系統金融服務的要求，供應鏈金融需要由某個承辦的銀行機構統一進行授信管理，并對關聯的相關機構統一進行協調。由于不同區域的分支機構都是獨立進行規模和業績考核的，并且有可能由不同的上級行進行考核。因此，要把不同區域的分支機構都協調到一個主辦機構之下是一件非常困難的事。

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2.信用評價與授信管理與供應鏈金融要求不匹配。傳統的貸款業務，是以單一企業為對象進行信用評價和授信的，銀行從企業資信評價、授信、擔保方式等方面都有一整套系統的管理方法，很多銀行都有相關的計算機評價管理系統。而供應鏈鏈金融是以整個鏈條為對象的，其核心是：“封閉運行、錢隨物走、債隨錢結”，要求系統授信、綜合管理、高效運行。這與傳統信貸業務是有本質區別的，需要有創新的思維，敢冒風險的精神。而在現有商業銀行組織架構和考核體系下，沒有銀行高級管理人員愿意去冒這種風險。

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3.銀行缺乏供應鏈金融專業人才。供應鏈金融以鏈條整體為服務對象，涉及企業成員多，金融產品多，交易環節多，區域范圍廣，系統性風險大。能否有效防范金融風險，主要取決于銀行專業人員對整個供應鏈涉及產業的深刻理解和對供應鏈運行的系統掌握。而銀行是缺乏這方面專業人才的。沒有行業專業人才，就容易對產業的前景與風險在理解深度上產生差異，做出不同的判斷，也難以提出有效的創新措施，突破原有貸款的管理思想。

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（三）社會環境缺陷

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1.信用體系。近十年以來，以人民銀行為主體建設的社會信用體系正在逐步形成，企業法人和公民個人的信用記錄不斷完善。但這些記錄僅僅限于法人和個人發生在銀行系統的信用行為。與信用有關的貿易、消費、結算、支付、社交、資產買賣、公民道德和法律行為記錄等諸多方面的信息都是分散的，沒有形成統一的網絡，不能共同分享。因此，對法人和公民的信用評價體系是單維度的，因此，評價的結果往往是不全面的。在這種信用體系下，一個主辦的銀行要全面了解和掌握供應鏈中諸多成員的準確信用情況是一件非常困難的事。2.法律規范。供應鏈金融是以物的價值作為貸款風險保障的，涉及到交易物品的物權問題。當前，中國法律在動產擔保物權的保護方面還存在很多亟待完善之處，不同區域的司法部門對此理解也存在很大差異。加上行政部門干預，司法部門容易受到地方保護主義的影響，對供應鏈各環節的物權確認產生分歧，這對銀行授信的安全會造成不利影響。并且，司法部門處理經濟糾紛程序復雜、周期長、效率低，也會給供應鏈金融業務的實際操作造成很大阻礙。

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3.同業無序競爭。在金融產業領域，金融服務產品具有很強的同質性，非常容易被同業所模仿。在同一供應鏈中，銀行除了需要克服本行跨區域問題需要協調外，還要解決同業的競爭問題，但這又是一個非常困難的問題。市場競爭的現實是：銀行總是喜歡當錦上添花的使者。當一個行業、一個企業經營很好的時候，很多銀行都會插上一腳，而一旦出現一些不好的苗頭的時候，大家都想釜底抽薪。一旦某個供應鏈被其他銀行多頭授信，供應鏈的所有平衡都會被打破，主辦銀行就會失去對整個鏈條的控制，容易產生金融風險。

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4.中介服務。產業鏈金融涉及到倉儲、物流、監管、評估、法律事務等諸多方面，需要中介提供完善的服務體系。但目前，這些服務行業都是各自為戰，還沒有演化出一個能夠為供應鏈金融提供系統化社會服務的專業服務機構。

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