養老金融行業發展前景研究與方向：發展多層次、多支柱養老保險體系勢在必行

• 吳亞楠 2023年11月3日 來源：互聯網 1171 75
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第一支柱(基本養老保險)“一支獨大”，第二支柱(職業年金和企業年金)、第三支柱(個人養老金及商業養老金融業務等)發展較弱，且第一支柱替代率呈現長期下降的趨勢，從長遠來看勢必對國家財政形成巨大壓力，也將加重家庭和個人的養老負擔。

金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。發展養老金融非常符合我國國情，養老金融包括養老金金融、養老服務金融和養老產業金融等內容。當前，金融服務個人養老和養老產業的重要性凸顯。

2022年4月份，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，標志著個人養老金制度的建立。去年11月份，個人養老金制度在36個先行城市(地區)啟動實施。目前，個人養老金制度即將落地滿一周年。專家認為，發展好養老金融需積極推進養老金融產品創新，發揮金融跨期資源配置功能，為人民群眾積累養老資產提供優質金融服務。

根據中研普華研究院撰寫的《2023-2028年養老金融行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》顯示：

養老金融行業發展前景研究與方向

我國第七次全國人口普查數據顯示，全國人口中，60歲及以上人口約2.64億人，占比18.7%，其中，65歲及以上人口占比13.5%。國65歲以上老年人目前有2億1000萬，每年還以千萬量級的速度增長，其中，上海的老齡化又走在中國最前端。深度老齡化社會的到來，令現有金融業機遇與挑戰并存。

我國加速進入老齡化社會，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴峻態勢，但我國現有的養老金體系結構仍不完善，第一支柱(基本養老保險)“一支獨大”，第二支柱(職業年金和企業年金)、第三支柱(個人養老金及商業養老金融業務等)發展較弱，且第一支柱替代率呈現長期下降的趨勢，從長遠來看勢必對國家財政形成巨大壓力，也將加重家庭和個人的養老負擔。在此背景下，發展多層次、多支柱養老保險體系勢在必行。

調查顯示，在受訪人群中，已經制定養老規劃或者已購買養老金融產品(包括但不限于商業養老保險、銀行養老理財、養老目標基金、養老信托)的消費者占比為42.6%。半數以上消費者未購買過任何養老金融產品。79.1%的消費者預計未來養老費用靠退休金或社保，55.9%的消費者預計未來養老費用靠銀行存款，23.7%的消費者預計未來養老費用靠商業養老保險。

統計顯示，預計未來養老費用靠退休金或社保的人群對制定養老規劃或購買養老金融產品的關注度相對較低，缺乏社保或退休金保障的人群更傾向于提早制定養老規劃或購買養老金融產品。

到2030年我國養老金融市場規模將達22.3萬億元

業內人士表示，個人養老金制度影響深遠，對金融機構而言是重要的歷史機遇，不同類型的金融機構各具稟賦優勢，可提供差異化的產品和服務，養老金融市場未來有較大的想象空間。

我國養老金融產品發展取得明顯成效。據國家衛健委測算，預計“十四五”時期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總人口中的占比將超過30%，進入重度老齡化階段。全國老齡工作委員會預測，到2030年我國養老金融市場規模將達到22.3萬億元。

我國養老事業高質量發展

我國高度重視養老事業高質量發展。養老金融由三大支柱組成，分別是基本養老保險、企業年金+職業年金、個人養老金。特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。

目前，已有23家銀行獲準開辦個人養老金業務。

近日，多家上市銀行在三季報中公布了個人養老金業務情況。例如，上海銀行在三季報中表示，持續打造為老服務特色，豐富養老宣傳教育活動，創設專屬儲蓄類產品，滿足老年客戶資金增值保值需求，不斷延展養老財富管理內涵。截至2023年9月末，上海銀行養老金客戶為158.07萬戶，繼續保持上海地區養老金客戶份額第一，管理養老金客戶綜合資產(AUM)4517.96億元。

銀行業理財登記托管中心數據顯示，自今年2月首批個人養老金理財產品推出以來，目前共有14家商業銀行代銷個人養老金理財產品。從投資者購買情況來看，已有近15萬投資者開立個人養老金理財產品行業信息平臺賬戶，累計購買金額近10億元。

從全市場范圍來看，截至9月25日，國家社會保險公共服務平臺顯示，個人養老金產品共有681只，其中儲蓄類產品最多，占比近七成。具體來看，有儲蓄類產品465只、基金類產品149只、保險類產品48只、理財類產品19只。

建設銀行發布了2023年半年度業績報告，旗下理財子公司建信理財上半年的經營情況也隨之披露。根據業績報告，截止至2023年6月末，建設銀行本集團理財產品規模1.57萬億元，其中，建信理財產品規模1.47萬億元。不論是本集團的理財產品規模還是理財子公司的產品規模相對于2022年末都有了明顯的縮水。建設銀行表示，集團在整體穩步推進特色養老金融服務體系建設，依托賬戶、牌照、風控優勢，提供一站式、綜合化養老金融服務。

北京銀行在三季報中表示，該行全面發力養老金融，推動開戶規模與繳存質量雙提升。截至9月末，該行開立個人養老金資金賬戶突破114萬戶，成為首家且唯一一家突破百萬的城市商業銀行。

在激烈的市場競爭中，企業及投資者能否做出適時有效的市場決策是制勝的關鍵。中研網撰寫的養老金融行業報告對中國行業的發展現狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業的政策環境、經濟環境、社會環境及技術環境等方面分析行業面臨的機遇及挑戰。同時揭示了養老金融市場潛在需求與潛在機會，為戰略投資者選擇恰當的投資時機和公司領導層做戰略規劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

想了解關于更多養老金融行業專業分析，可點擊查看中研普華研究院撰寫的《2023-2028年養老金融行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》。同時本報告還包含大量的數據、深入分析、專業方法和價值洞察，可以幫助您更好地了解行業的趨勢、風險和機遇。

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