個人貸款行業發展趨勢 個人貸款行業發展機遇深度調研2024

• 方蔓桃 2023年12月18日 來源：百度 1465 97
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今年商業銀行重視個人消費貸款有兩方面原因。一方面是之前商業銀行個人貸款中，個人住房貸款占比較高，消費貸款占比較低，不過，去年以來個人住房貸款增速緩慢，部分銀行還出現負增長，因此，不少商業銀行將消費貸作為重要著力點。不少銀行也通過降低貸款利率以搶占市場

個人貸款是指金融機構向個人提供的，用于購買消費品、支付教育費用、改善生活環境等目的的貸款。個人貸款業務是金融機構的重要業務之一，對于滿足個人消費需求、促進消費增長、推動經濟發展具有重要作用。

今年商業銀行重視個人消費貸款有兩方面原因。一方面是之前商業銀行個人貸款中，個人住房貸款占比較高，消費貸款占比較低，不過，去年以來個人住房貸款增速緩慢，部分銀行還出現負增長，因此，不少商業銀行將消費貸作為重要著力點。不少銀行也通過降低貸款利率以搶占市場份額，提升產品競爭力。另一方面是近兩年商業銀行負債成本降低，為消費貸降低利率、提升產品吸引力提供了空間。

為確保個人貸款行業數據精準性以及內容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調研、經銷商座談、專家驗證等多渠道開展數據采集工作，并對數據進行多維度分析，以求深度剖析行業各個領域，使從業者能夠從多種維度、多個側面綜合了解個人貸款行業的發展態勢，以及創新前沿熱點，進而賦能個人貸款從業者搶跑轉型賽道。

20 世紀 90 年代末期，我國經濟狀況良好高速增長，但國內需 求不高對經濟的發展產生有很大的影響。為此國家積極改變財政政策，努力將經濟發展上拔。 之后各銀行大力支持這些政策，目的不被市場淘汰，漸漸加大對消費信貸業務發展的大力幫 助。個人消費信貸業務迅速向前，逐步形成了較為齊全完善的個人貸款產品系列。

中國中小企業承擔著高稅收負擔是個不爭的事實，無論從名義稅負、宏觀稅負，還是實際稅負來看，中國中小企業稅負都偏重。中國名義稅負包括增值稅、印花稅、房產稅、企業所得稅等。

中國中小企業稅收占銷售收入的負擔率為6.81%，高于全國各類企業6.65%的平均水平;中小企業稅收占資產總額的負擔率為4.9%，高于全國1.91%的平均水平。過重的稅負不但增大了企業的負擔，而且降低了企業的投資能力和競爭能力。

中小企業是國民經濟發展的生力軍和基石。中小企業是我國國民經濟的重要支柱，其數量占全國企業總數的99%，創造的最終產品和服務價值相當于國內中小企業生產總值的60%左右，還提供了大量城鎮就業崗位，吸納了大量農村轉移勞動力，大約創造了全國50%以上的稅收、75%以上的技術創新和80%以上的新產品。

目前我國市場主體已達到1.5億戶，其中企業4600萬戶，99%以上的企業是中小企業。當前，受國內外復雜經濟形勢影響，中小企業發展普遍承壓。在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。中小企業貸款機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。

個人貸款市場競爭激烈，主要競爭方包括商業銀行、消費金融公司、互聯網金融平臺等。各金融機構通過提供差異化的產品和服務，以滿足不同消費者的需求。同時，隨著科技的發展，互聯網金融平臺的出現，使得個人貸款市場的競爭更加激烈。

近年來隨著商業銀行股份制改革的深化，商業銀行有利于推動個人貸款業務的規范發展。 為了提高業務效率，減少貸款環節，有的商業銀行實行“一站式”的全程服務，為我國個人貸 款業務的發展提供了良好環境。 加之居民收入增加，消費能力提高，個人信貸消費的人群比例逐漸上升，銀行拓展的信 貸方式也隨之增多。這些都在無形中進一步推動我國個人貸款業務的規范發展。

個人貸款業務的風險主要包括信用風險、利率風險和操作風險。信用風險主要來自于借款人的還款能力下降;利率風險主要來自于市場利率的變動;操作風險主要來自于金融機構內部管理和操作失誤。因此，金融機構需要建立健全的風險管理體系，以防范和控制風險。

行業發展趨勢金融科技的應用：隨著科技的發展，金融科技在個人貸款業務中的應用越來越廣泛，如大數據、人工智能等技術可以幫助金融機構更準確地評估借款人的信用風險，提高貸款審批的效率和準確性。

產品創新：為滿足消費者多樣化的消費需求，金融機構將不斷創新個人貸款產品，如無抵押貸款、短期貸款等。

監管政策的影響：政府對個人貸款業務的監管政策將影響行業的發展。例如，政府可能會調整貸款額度、利率等政策，以調控房地產市場和金融市場的穩定。

當前銀行競爭非常的激烈，銀行作為金融行業的領頭者，自然也在不斷地擴大業務范圍，比如近幾年銀行就推出了個人信貸業務，不斷的對貸款人群進行詳細劃分。

近年來，隨著居民收入水平的提高和消費觀念的轉變，個人貸款市場規模持續擴大。據統計，截至2020年底，我國個人貸款余額已達數十萬億元，同比增長約15%。其中，住房貸款、汽車貸款和個人消費貸款是個人貸款的主要類型。

《報告》顯示，2022 年已披露年報的 58 家上市銀行個人客戶數量同比增長約4%，整體保持增長態勢。

從銀行類型來看，大型銀行、股份行的個人客戶數量較多。其中，農業銀行的個人客戶數量達到了8.62億戶，位居行業首位;緊隨其后的是建設銀行，以7.39億戶位居行業第二;工商銀行、郵儲銀行的個人客戶數量均超6.5億戶。

而在上市股份行中，招商銀行的個人客戶數量最多，達到了1.84億戶，同比增長了8.24%;城商行方面，北京銀行和上海銀行的個人客戶數量同比增速均超過了6%。

這或是因為大型銀行在風險管理和資金安全方面具有較高的信譽，在資本充足率、流動性覆蓋率等方面具有更強的抵御風險的能力。這使得個人客戶更愿意將資金交給大型銀行管理，進一步促進了其個人客戶數量的增長。

個人貸款行業市場機遇分析

工信部作為國務院促進中小企業發展工作領導小組辦公室，積極推動21個成員單位加強工作協同，積極推動省級中小企業協調機制加強統籌協調，去年以來國家層面出臺支持中小企業發展政策20余個、各省(直轄市)出臺政策40多個，形成支持中小企業發展的政策合力。

對中小企業而言，當前融資難融資貴問題尚未有效緩解，融資促進措施有待進一步創新和落實，并將“中小企業融資促進”列為重點工程。根據財政部、工信部聯合印發《關于支持“專精特新”中小企業高質量發展的通知》，明確在2021-2025年，中央財政累計安排100億元以上獎補資金，分三批重點支持1000余家國家級專精特新“小巨人”企業，帶動1萬家左右中小企業成長為國家級專精特新“小巨人”企業。

中小企業是我國經濟韌性、就業韌性的重要支撐，是激發創新的重要力量，促進中小企業發展，對推進經濟高質量發展至關重要。

工業和信息化部會同國家發展改革委、科技部、財政部等共十九部門聯合發布了《“十四五”促進中小企業發展規劃》提出，力爭到2025年，中小企業整體發展質量穩步提高，創新能力和專業化水平顯著提升。推動形成一百萬家創新型中小企業、十萬家“專精特新”中小企業、一萬家專精特新“小巨人”企業。

隨著個人貸款行業競爭的不斷加劇，大型企業間并購整合與資本運作日趨頻繁，國內外優秀的個人貸款企業愈來愈重視對行業市場的分析研究，特別是對當前市場環境和客戶需求趨勢變化的深入研究，以期提前占領市場，取得先發優勢。正因為如此，一大批優秀品牌迅速崛起，逐漸成為行業中的翹楚。中研普華利用多種獨創的信息處理技術，對個人貸款行業市場海量的數據進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地降低客戶投資風險與經營成本，把握投資機遇，提高企業競爭力。

未來行業市場發展前景和投資機會在哪?欲了解更多關于行業具體詳情可以點擊查看中研普華產業研究院的報告《2021-2025年中國個人貸款行業競爭分析及發展前景預測報告》。

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