促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是建設國家科技金融創(chuàng)新中心的重要內(nèi)容和龍頭抓手

• 洪前進 2024年1月4日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1105 71
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促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于緩解中小微企業(yè)融資壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產(chǎn)品，有

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展速度雖快,但交易量相對較小,短期不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展,需要注意以下四點:首先,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應自律,業(yè)務發(fā)展不能鉆法律空子和監(jiān)管漏洞,應以支持實體經(jīng)濟為出發(fā)點。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應積極創(chuàng)新,不斷嫁接金融服務與信息科技功能,探索新業(yè)務領域,與傳統(tǒng)金融業(yè)務模式形成互補。再次,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要利用自身資源,打破地域界限,吸引更多客戶,操作盡可能“傻瓜化”。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應加強系統(tǒng)安全建設,保障交易者的資金、信息安全。從社會環(huán)境看，人們應給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加開放、寬容的態(tài)度。保證金融穩(wěn)定和安全的前提下，相關部門可以考慮突破地域、行業(yè)限制,鼓勵金融業(yè)競爭,維護好社會金融生態(tài)環(huán)境。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢。商業(yè)銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高,基礎設施完善,物理網(wǎng)點分布廣泛,實體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除提供存貸業(yè)務、財富存管業(yè)務和為支付結(jié)算提供媒介外,還為社會提供流動性保險,支持正常經(jīng)濟活動。一些金融業(yè)務需要專業(yè)人士經(jīng)驗判斷,信息技術(shù)無法完全替代。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務的蓬勃發(fā)展,商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向,轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念,積極調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,可以深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務,提升客戶服務質(zhì)量,拓展服務渠道,提高業(yè)務水平,適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊,獲得新發(fā)展。結(jié)合自身比較優(yōu)勢,在支持、服務實體經(jīng)濟的同時,為股東創(chuàng)造價值。

目前互聯(lián)網(wǎng)將成為一種創(chuàng)新模式，一種加速發(fā)展的模式。比如互聯(lián)網(wǎng)加銀行，互聯(lián)網(wǎng)加商業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)加旅游，互聯(lián)網(wǎng)在跟保險業(yè)的深度融合。因為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的崛起，保險業(yè)跟互聯(lián)網(wǎng)的融合是一種大勢所趨。

當人們解決了溫飽問題以后，當社會全面進入小康社會以后，必然帶來保險業(yè)發(fā)展的黃金期的到來。因為如今家庭的平安離不開保險，社會的和諧離不開保險。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，截止到2022年12月，我國保險業(yè)資產(chǎn)總額為27.15萬億元。數(shù)據(jù)還顯示，2022年，保險業(yè)實現(xiàn)總保費收入4.7萬億元(其中，財產(chǎn)險保費收入1.3萬億、人身險保費收入3.4萬億)，保單總件數(shù)553.8億件，保險總保額13678.65萬億，保險資金運用余額25.05萬億元。保險業(yè)已經(jīng)成為我國金融市場和國民經(jīng)濟的重要組成部分。中國也已經(jīng)成為全球第四大保險市場和最重要的新興保險市場。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是建設國家科技金融創(chuàng)新中心的重要內(nèi)容和龍頭抓手。作為我國互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展的策源地和國家科技金融創(chuàng)新中心，海淀區(qū)在大數(shù)據(jù)、云計算、下一代互聯(lián)網(wǎng)等領域具有強大的產(chǎn)業(yè)技術(shù)核心競爭力，同時金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)約占法人金融機構(gòu)十分之一，為海淀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了堅實的基礎。促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對建設國家科技金融創(chuàng)新中心，推動海淀自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。

促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于緩解中小微企業(yè)融資壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產(chǎn)品，有效擴大了中小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益面。

互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風險分析

1.消費者權(quán)益是焦點

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務存在的比較突出的問題就是消費者權(quán)益保護，主要反映在銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題，這些行為損害了消費者的合法權(quán)益。消費者權(quán)益保護是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展的基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)具有高度開放性的特征，在這種開放性下消費者的隱私難以得到保證，很多消費者信息都處于透明或者半透明狀態(tài)，且這種狀況到目前都沒有得到良好改善，反而出現(xiàn)了信息泄露速度更快、信息泄露規(guī)模更大的問題。

2.風險管控不可忽視

和傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務具有虛擬性、平臺性、便捷性、碎片化、輕資產(chǎn)等特征，導致承保風險存在較大的不確定性，風險管控是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的主要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新風險體現(xiàn)出來的復雜性、廣泛性和快速傳播性，與保險的保障性和審慎性要求形成矛盾，進而衍生的新型風險加大了經(jīng)營風險。而且互聯(lián)網(wǎng)保險的線上交易具有便捷性、虛擬性，加之信息不對稱和欺詐風險，因此互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的風險管理非常重要。

3.數(shù)據(jù)管理成本增加

保險公司在數(shù)據(jù)的獲取、管理和應用方面面臨一定的成本挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生龐大數(shù)據(jù)量，新增數(shù)據(jù)采集的成本問題難以避免。以車險為例，涉及包括車輛使用性質(zhì)、種類、產(chǎn)地、型號、品牌、違章記錄、索賠記錄、駕駛里程、駕駛?cè)四挲g、行駛地域、駕駛行為等多方數(shù)據(jù)來源的巨量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的采集難度和處理成本十分巨大。在數(shù)據(jù)存儲上，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務通常保存有大量歷史保單數(shù)據(jù)，在保險公司的IT系統(tǒng)升級換代的過程中，復雜的數(shù)據(jù)遷移大大增加了系統(tǒng)維護成本。

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