信用卡累計發卡量降至7.79億張 信用卡行業市場機遇分析2024

• 方蔓桃 2024年1月24日 來源：百度 418 20
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為確保信用卡行業數據精準性以及內容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調研、經銷商座談、專家驗證等多渠道開展數據采集工作，并對數據進行多維度分析，以求深度剖析行業各個領域，使從業者能夠從多種維度、多個側面綜合了解信用卡行業的發展態勢，以及

截至2023年三季度末，信用卡(含借貸合一卡)累計發卡量降至7.79億張，較年初減少近2000萬張，同比下降3.47%，環比下降1.00%。該協會此前數據顯示，信用卡(含借貸合一卡)累計發卡量于2021年四季度首次突破8億張，2022年三季度頂峰時期達到8.07 億張。財聯社記者注意到，自2022年四季度開始，信用卡(含借貸合一卡)累計發卡量已連續四個季度下滑。

為確保信用卡行業數據精準性以及內容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調研、經銷商座談、專家驗證等多渠道開展數據采集工作，并對數據進行多維度分析，以求深度剖析行業各個領域，使從業者能夠從多種維度、多個側面綜合了解信用卡行業的發展態勢，以及創新前沿熱點，進而賦能信用卡從業者搶跑轉型賽道。

信用卡數字用戶活躍規模龐大，股份制銀行數字用戶活躍規模表現優于國有行，得益于股份行率先發力以信用卡作為零售數字化轉型的重要抓手，從獲客、運營到服務，強化在線化、數字化，零售之王的招商銀行其信用卡應用掌上生活APP的用戶活躍規模遙遙領先，浦發、光大、民生等銀行信用卡用戶活躍也超越占據用戶規模優勢的工行和中行。這說明，信用卡的零售數字化轉型成為重要趨勢，數字化為各家銀行信用卡業務發展提供動能。

信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。真正的信用卡，具有以下特點：不鼓勵預存現金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款(有最低還款額)，加入VISA，MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。

近年來，信用卡行業的交易額開始逐漸下降，這與三個因素有密切關系，其一，是消費方式發生變化，以前是刷信用卡消費，近年來花唄等互聯網線上信用消費開始占據一定的市場份額，其二，是消費場景發生變 化，以前是線下消費多于線上消費，現在是線上消費多于線下消費，流量成為了影響消費的左右手;其三，是消費行為發生變化，以前是經濟環境好，大家有能力、有信心進行一定的超前消費，但是現 在經濟下行的情況已經持續了較長一段時間，且依然沒有能夠看到有效的回暖勢頭，所以在消費行為上，更趨于謹慎保守。

2022年底，掌上生活9.0煥新發布。以其為依托，招商銀行信用卡構筑了集餐飲、生活、內容、汽車、品質商城、消費信貸于一體的完整生態，并繼續以“連接億萬人的生活·消費·金融”為目標，加深客戶與合作伙伴的場景連接。

如今，掌上生活9.0已經成為一個超級生態圈，擁有億級客戶的運營能力，并通過為客戶創造更優體驗，為招商銀行信用卡帶來在移動支付浪潮下憑借自身流量形成能力閉環的可能。它也獲得了行業的高度認可，2023年1月，掌上生活App順利通過中國網絡安全審查技術與認證中心(CCRC)的移動互聯網應用程序(App)安全認證，成為信用卡行業內率先獲得該認證的App;7月，掌上生活App 9.0再次榮獲卓越數字金融大賽“數智平臺金獎”。

憑借數字化和智能化平臺運營能力，日前，招商銀行信用卡還于第一屆“2023實干企業家峰會”消費專場上獲得了“2023年度數字化先鋒企業”榮譽，成為信用卡行業唯一一家獲獎的品牌。

平安銀行12月也更新了2024年信用卡積分規則。與其在2023年1月發布的積分規則相比，在2024年新版信用卡積分規則中，第三方支付機構渠道積分范圍變小。除特殊卡種外，平安銀行信用卡綁定微信、支付寶渠道進行支付將不再累計積分。

也有信用卡選擇調整積分使用范圍。例如，民生銀行11月公告稱，旗下多款信用卡2023年積分兌換洗車權益將在2023年12月31日停止，后續活動將在2024年1月1日進行通知。

值得注意的是，除調整積分機制外，也有部分信用卡直接調整權益配置。例如，根據近期公告，郵儲銀行將鼎致白金信用卡(財富版)專家號預約服務權益次數由6次調減為2次。權益發放規則門檻也進一步提高，由“激活發放”調整為“激活后每自然月消費達標滿1.5萬元(剔除退貨交易)，次日發放1次，權益有效期累計發放次數不超2次。此外，該信用卡也取消了羽毛球、游泳、健身、室內網球等服務權益。

信用卡行業市場機遇分析

信用卡作為一個支付工具，在數字世界得到了廣泛普及。而映射到物理的實體世界里，信用卡作為服務實體經濟的重要力量，通過連接到更多的人與商戶，起到了更大的作用。未來，招商銀行信用卡將不斷提升數字化能力，與實體經濟同頻共振，為客戶創造更加便利和優質的金融服務體驗。

實際上，對銀行而言，權益調整是多維度的。一方面，權益“縮水”是大勢所趨。此前信用卡跑馬圈地時代，銀行在權益布局上基本是求全、求多，這也導致部分“神卡”誕生。但這種模式下營運成本較高，而客戶實際使用過程中，有許多閑置權益資源。另一方面，存量競爭環境下，權益升級也是新趨勢。對于信用卡機構而言，取勝的關鍵不在于疊加了多少類熱門權益，而在于能否針對優質客戶群匹配精準權益，并不斷根據客群需求優化權益。

事實上，隨著市場轉變，不少此前資深信用卡用戶也已開始轉變心態。

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