幾百元買百萬醫療險靠譜嗎？

• 2018年6月10日 FanTianQing來源：鳳凰資訊 1106 71
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據不完全統計，市場上已有超過30多個“百萬醫療險”產品，保費低至百元至數百元，保額則高達100萬、300萬、600萬，最高已飆升到1000萬。“百萬醫療險”是宣傳噱頭，還是創新型“爆款”產品，引發了業內討論。

年輕買了用不上 老了想用買不了

“百萬醫療險”作為一年期的短期健康險產品，屬于保障型、消費型產品。由于“百萬醫療險”覆蓋自費部分，作為社會醫療保險的補充，且通過設置1萬元的免賠額度，可有效地控制賠付水平，降低保險費，所以受到市場青睞。

“我給自己和家人在今年都購買了百萬醫療險，我身邊不少朋友、親屬也都購買了類似的產品。我一個懂保險的朋友提出一個擔憂，萬一產品停售該如何解決今后的保障問題？產品大幅調價怎么辦？我超過60歲、甚至更老了，買不到短期產品了怎么辦？”王女士告訴記者，“擔心年輕時買了用不上，年老時想用買不了”。

按照保監會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規定，“保證續保條款是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定”。我們可以看出，“保證續保”必須滿足兩個條件，一個是條款不變，一個是費率不變。

目前，市場沒有任何百萬醫療保險承諾可永遠“保證續保”。人保健康好醫保承諾6年“保證續保”，是保證續保最長的一款產品了。對于投保人來說，短期險會隨著投保人年齡增加、風險增加而漲價。險企可以通過漲價，讓“貴到不能買”屏蔽掉風險高的人群。

短期醫療保險最大風險是無法續保

對于消費者，每年幾百元的投入，是否真能撬動百萬級杠桿？高保額能帶來實實在在的保障嗎？

有資深精算師指出，如果是短期醫療保險，消費者面臨的最大風險是無法續保。如果一位消費者在30歲時，花200元購買“百萬醫療險”，連續投保五年后，這家公司下架了這款產品，保險公司不需要承擔續保責任。這位消費者如果在5年間發生過疾病，在選擇其他產品時可能被拒保；再購買長期醫療險，則會因為年齡增加，保費飆升。這種情況如發生在超過60歲的消費者身上則更為不利，可能無法買到短期健康險產品，或者需要高額保費支出。

目前，有險企在“連續續保”“保證續保”上混淆視聽。其中，“保證續保”是指，在前一保險期滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保。這就意味著保險公司不能將已經理賠過的病癥列為既往癥來除外責任，同時不能夠調整產品費率，投保人還可按原保險費率來續保。而“連續投保”條款上將已經發生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責任；且費率也較上年會有動態調整。如果賠付率較高，產品還面臨著停售的可能，投保者也可能出現保障中斷等問題。

專家表示，在缺乏經驗數據和定價基礎情況下，通過提高賠償限額以增加產品的吸引力，實質上是一種噱頭。由于多數“百萬醫療險”規定必須進公立醫院普通門診就醫，且這個賠償是發生在一年內的醫療費用，這種百萬、千萬的超高保額實際上根本不會發生。超高保額那部分就是消費者的心理需求安慰劑。

目前國內尚無“百萬”級醫療理賠披露

最早推出“百萬醫療險”的眾安在線，其健康險高級產品經理孔慶坤日前接受媒體采訪時表示，近年來醫療技術快速發展，新型醫療技術的發展會導致醫療費用的大幅上升。以當前肺腺癌治療為例，靶向藥費用約130萬/年，再考慮手術費、住院費、其他用藥的醫藥費等，一年的治療費用就將超過150萬。美國批準的首個對抗癌癥的基因治療手段——使用患者的免疫細胞對抗白血病，該療法目前的治療費用約300萬人民幣。雖然目前還沒有引進到中國，但說明隨著新藥物、新治療技術的出現和提升，患者醫療費用會大幅度上升。

眾安健康險產品總監談騰躍則認為，“百萬醫療險”的目標客戶群體是收入穩定又有房貸、車貸等家庭負擔，急需百萬醫療險這樣的高性價比產品去覆蓋醫療風險。

不過，盡管商業機構認為“百萬醫療險”是一款市場需要的產品，但根據記者了解，即使是最早推出這一險種的眾安在線，在已經完成至少一個完整市場周期的情況下，也還尚未對外披露過該險種“百萬級”的醫療理賠。

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