幾百元買百萬醫(yī)療險(xiǎn)靠譜嗎？

• 2018年6月10日 FanTianQing來源：鳳凰資訊 1106 71
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  2018-2023年版摩托車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級(jí)政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對(duì)于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對(duì)一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場上已有超過30多個(gè)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，保費(fèi)低至百元至數(shù)百元，保額則高達(dá)100萬、300萬、600萬，最高已飆升到1000萬。“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”是宣傳噱頭，還是創(chuàng)新型“爆款”產(chǎn)品，引發(fā)了業(yè)內(nèi)討論。

險(xiǎn)企應(yīng)厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”區(qū)別

針對(duì)多家保險(xiǎn)公司在“連續(xù)投保”問題上的宣傳刻意模煳“保證續(xù)保”“可續(xù)保”“可續(xù)保至99周歲”等問題，4月18日，天津保監(jiān)局發(fā)布了《天津保監(jiān)局加大對(duì)“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管力度》一文。

保監(jiān)部門對(duì)保險(xiǎn)公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)提出具體監(jiān)管要求，首先在銷售環(huán)節(jié)，要闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對(duì)理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

“負(fù)面清單”提醒消費(fèi)者小心產(chǎn)品“大坑”

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳還于上月發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。在此《通知》中，銀保監(jiān)會(huì)表示將嚴(yán)查下列四種行為：一是違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；二是偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為；三是罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為；四是以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。

這其中，對(duì)于近兩年來備受消費(fèi)者推崇的“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”，監(jiān)管方面也提出了具體的監(jiān)管意見。在銀保監(jiān)會(huì)連同《意見》同時(shí)發(fā)出的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》中，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)時(shí)，給消費(fèi)者留下“大坑”，其內(nèi)容包括：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保。銀保監(jiān)會(huì)同時(shí)向保險(xiǎn)公司發(fā)出《人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自查情況表》，回答產(chǎn)品是否存在問題，同時(shí)提出整改措施。

記者登錄眾安在線，嘗試投保其一款“一般醫(yī)療保險(xiǎn)金”高達(dá)300萬的醫(yī)療險(xiǎn)。在該投保頁面，醒目位置顯示“136元起”。假設(shè)投保人出生日期都是1980年5月15日，系統(tǒng)自動(dòng)顯示的是投保人有社保（含新農(nóng)合）的情況，那么系統(tǒng)顯示一年的投保費(fèi)用是466元，消費(fèi)者需要手動(dòng)選擇沒有社保（含新農(nóng)合），則投保費(fèi)用立刻上升為1206元。

專家表示，“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”覆蓋自費(fèi)部分，可以作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，通過設(shè)置較高的免賠額度，有效地控制賠付水平，降低保險(xiǎn)費(fèi)，所以受到市場青睞。但是消費(fèi)者在投保前應(yīng)該了解保單內(nèi)容，不要在一些所謂的“爆款”影響下盲目投保。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)從營銷的角度誤導(dǎo)消費(fèi)者，假如產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中就存在問題，那么傳導(dǎo)到末端銷售，就很可能會(huì)存在誤導(dǎo)的情況。

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