經過近幾年的快速擴張，消費貸的資產質量風險開始暴露，疊加疫情影響下我國經濟增速放緩，各家城商行都迎來不小的考驗。
消費金融是以征信為基礎的金融活動，但我國人行征信覆蓋人群有限。伴隨著互聯網科技的高速發展，如大數據、人工智能、風控云等技術為消費金融的發展起到了積極的推動作用，通過客戶在非金融場景下的行為軌跡，包括線上線下的購物行為、出行行為、社交行為等，以及客戶在金融機構的申請行為，可以綜合判斷客戶的欺詐風險和信用風險，有效補充了傳統基于人行征信報告判斷風險的不足。
日前，一張與“三胎”概念有關的貸款海報在網絡上快速傳播，并引發公眾熱議。具體來看，是某銀行為20歲至50歲的自然人提供“生育消費貸”，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬元、20萬元、30萬元。聯系起之前個別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”，網民將此次推出的貸款簡稱為“三胎貸”。
不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”，它們本質上都屬于消費貸款。作為一個重要的貸款品種，消費貸款目前已被大多數銀行推出，資金可用于裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費環節。也就是說，既有的消費貸款本就涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費用途。
悄然之間，個人金融業務目前已經成為銀行業務增長重要驅動力。以中國銀行為例，2020年個人金融業務已經躍升為中行第一大收入貢獻板塊，個人金融業務的利潤增速達到22%。其中，消費信貸業務尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進消費擴大內需是現階段的政策導向;另一方面，也是由消費信貸自身的特點所決定。
但經過近幾年的快速擴張，消費貸的資產質量風險開始暴露，疊加疫情影響下我國經濟增速放緩，各家城商行都迎來不小的考驗。高收益的消費貸，將檢驗各家銀行客戶質量、風控能力。隨著時間的推移和監管環境的變化，未來城商行之間的競爭格局充滿未知。
隨著監管趨于完善，銀行加快產品創新和投入，打造高效便捷的消費貸款產品體系，消費信貸有望在規范發展的前提下迎來發展機遇期，助力形成更大規模、更高質量的內需市場。
當前中國人均GDP已突破8000美元，消費者升級換代的欲望非常強烈，消費正從量向質、有形商品向服務層面轉變，居民消費選項也因互聯網、大數據、云計算和物聯網大大拓展，而消費金融由于無抵押、小金額和普惠性等特征覆蓋到傳統金融所不能觸及的潛在消費市場，以不同場景和消費業態為內容，消費金融產品能夠滿足不同層次不同需求的消費者，使消費真正成為新常態后中國經濟增長的重要引擎。
欲了解消費信貸行業具體詳情可點擊查看《2021-2025年中國消費信貸行業競爭分析及發展前景預測報告》。
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