新能源車險來了 價格會怎樣？ 汽車保險行業市場深度分析

• 2021年8月6日 ZhouJiaLiang來源：人民資訊 騰訊 網易 東方財富網 868 53
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中國保險行業協會4日發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱《專屬條款》)和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業征求意見稿)》，向社會公開征求意見。數百萬新能源車主期盼已久的專屬車險

截至2021年6月底，我國新能源汽車保有量為603萬輛。和新能源車以及各種造車新勢力快速發展并沒有形成同步的是，其并沒有專屬車險產品，目前采用的仍是傳統的燃油汽車保險。

中國保險行業協會4日發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱《專屬條款》)和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業征求意見稿)》，向社會公開征求意見。數百萬新能源車主期盼已久的專屬車險終于要來了。

與傳統汽車不同，新能源汽車最核心的技術與部件是電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，即俗稱的電池、電機、電控“三電”系統。其中，新能源汽車電池價值甚至會占到整車價值的40%左右。在傳統車險條款下，“三電”不在保障范圍內，理賠時也存在較大爭議。

主險責任的擴容，覆蓋了新能源汽車的主要風險。不過，新能源汽車還涉及電網、充電樁、輔助駕駛軟件等諸多輔助設備。為了給新能源車主提供更充分的選擇，《專屬條款》設計了附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險及附加新能源汽車增值服務特約條款等6款附加險。

對于新能源車險的定價，業內人士分析稱，由于目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因，因此部分用途的新能源車險價格或許會整體較燃油車有些許上漲。

政策推動車險行業發展

1984年起，各地在國務院的強調下全面推行第三者責任法定保險，對所有上路汽車強制辦理三責險。在“法定”三責險的帶動下，商業車險隨之崛起，公車、拖拉機、私家車逐步成為車險保費增長的主要驅動。2020年9月份，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出要引導保險行業朝著額智能化方向發展，未來，我國保險行業所保的范圍或可更廣。

中國車險保費收入增長趨緩

2015-2019年，我國車險保費收入持續增長，從6199億元增長至8188億元，我國車險保費收入增速波動下降;自2017年開始我國車險保費收入增速下滑至4%左右;2019年，我國車險保費收入增速仍不足5%。2020年上半年我國車險保費收入僅增長2.92%。

互聯網+車險

隨著互聯網的發展，車險的互聯網化也開始發展。

據中國保險行業協會，2019年，互聯網車險業務保費收入為274.52億元，同比下降25.55%。2020年互聯網車險業務發展趨緩并整體走低，業務處于持續負增長狀態。2020年上半年，共計42家公司開展互聯網車險業務，累計保費收入共111.72億元，同比負增長24.34%。

根據中保協公布的數據，2015-2020年H1，我國互聯網車險收入在互聯網財產險總收入中的占比持續下滑。2015年互聯網財險迎來蓬勃發展之時，互聯網車險業務占比曾高達93.20%。而2019年互聯網車險保費收入在全國互聯網財產險保費收入中占比僅為32.74%，下降幅度較大，2020上半年互聯網車險保費收入占比下降至30.1%。

2019年監管部門加大對保險公司車險業務的審查，對單列市和地市級保險機構釆取停止商業車險條款和費率的監管措施，商車費改效應使網絡銷售渠道失去優勢，網銷價格優勢消失，線上、線下的產品差異逐漸縮小。以上種種導致互聯網渠道車險的保費收入大幅下降。

我國的車輛保險市場還處于一個發展的初級階段，加強汽車保險市場建設要結合產品設計與服務，綜合考慮費率的公平性和可實施性，并且產品條款設計在開發個性化產品仍然要體現通俗易懂原則，另外要加強汽車保險的市場營銷創新。未來，我國汽車保險市場規范化發展還有很長路要走。

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