延遲退休江都率先落地 “十四五”促進和規范發展第三支柱養老保險 中國養老金缺口多大？

• 2022年2月23日 WuYaNan來源：互聯網 867 53
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江蘇公布了新的企業職工養老保險實施辦法。這是全國第一個出臺的關于企業職工延遲退休的方案。

延遲退休江蘇率先落地

近日，中共中央在十四五規劃和二〇三五年遠景目標的建議中提出，“實施漸進式延遲法定退休年齡”。這就意味著，熱議多年的延遲退休，已經離我們越來越近，正在一步步變成現實。

日前，江蘇公布了新的企業職工養老保險實施辦法。這是全國第一個出臺的關于企業職工延遲退休的方案。江蘇方案是“自愿延退”，延退后每月能比不延退多領養老金是肯定的，因為繳費年限變長了。國外實施彈性退休制的經驗是，對延遲退休者提供額外的激勵，讓延遲退休后領到的全部退休金折現值高于正常退休。所以，如果延退每月多拿的養老金太少，全部折現值不能高過正常退休，起不到鼓勵延退的作用;過多，那緩解養老金支付壓力的目的可能無法實現。所以需要一個很好的平衡，需要精算來解決。

“十四五”促進和規范發展第三支柱養老保險

國務院印發《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》提出：盡快實現企業職工基本養老保險全國統籌。實施漸進式延遲法定退休年齡。落實基本養老金合理調整機制，適時適度調整城鄉居民基礎養老金標準。大力發展企業年金、職業年金，提高企業年金覆蓋率，促進和規范發展第三支柱養老保險，推動個人養老金發展。

延遲退休方案除了要考慮宏觀大局，或許還應該多傾聽普通人的聲音，畢竟延遲退休牽涉的是每一個個體的切身利益。我國現行的退休年齡為男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，如果延遲退休，有可能男女統一到65周歲退休。當然，這個過程不是一蹴而就，可能會按照每年延退幾個月的進度來實施，在若干年(比如10年或者20年)的過渡期之后，最終全部統一到65歲退休。

我國基本養老保險覆蓋近10億人，是世界上規模最大的社會保障體系。到2021年11月底，全國城鄉居民基本養老保險參保人數超過5.47億人，其中95%是農村居民，超過1.6億城鄉老年居民按月領取養老金。2020年，城鄉居民基本養老保險基金收入超過4800億元，基金支出超過3350億元。城鄉居民基本養老保險在保障和改善民生、調節收入分配、增進人民福祉中發揮了積極作用。

第三支柱養老保險機構最新政策

中國銀保監會近日印發《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》(以下簡稱《通知》)，推動養老保險公司和養老金管理公司走專業化發展道路，更好服務第三支柱養老保險建設。

規范和促進養老保險機構發展，培育專業化的養老金融機構，是落實黨中央、國務院關于規范發展第三支柱養老保險重要決策部署的具體舉措之一。

我國的多層次養老保險體系包含三大支柱，其中，第一支柱基本養老保險，第二支柱即企業年金和職業年金，第三支柱包括個人儲蓄型養老保險和商業養老保險。第二支柱是補充養老保險，與職業關聯，由國家政策引導、單位和職工參與，市場運營管理，政府行政監督。我國迫切需要通過發展第三支柱增強國民自我養老保障能力，緩解未來政府財政壓力，同時減輕公共養老金負擔，為降低企業社保繳費負擔營造空間，實現養老三支柱的相對均衡。

中國養老金缺口有多大？

我國第三支柱個人養老金制度起步晚、發展慢，至今仍屬空白。2018年我國先后試點了養老目標基金(簡稱“基金版”個人養老金)和個稅遞延商業養老保險(簡稱“保險版”個人養老金)，2021年9月銀保監會又推出了養老理財產品(簡稱“銀行版”個人養老金)。三大序列的個人養老金產品推出時間不長，品種仍比較單一，市場選擇余地不大，產品銷售未達到預期效果。

“十四五”規劃提出，發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險。這意味著，我國的養老保險體系將更加均衡完善。預計未來中國養老金市場規模將繼續保持平穩增長態勢，預計2024年中國養老金市場規模將達到168,785.1億元。未來中央和地方政府的財政補助將不可避免地成為養老保險體系重要的資金來源。

中保協發布《中國養老金第三支柱研究報告》預測，未來5-10年時間，中國預計會有8-10萬億的養老金缺口。

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