農村商業銀行行業發展分析 去年末我國農村商業銀行不良貸款余額同比下降109億元

• 陳觀秋 2023年11月7日 來源：第一財經 央視新聞客戶端 百度 1307 85
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去年末我國農村商業銀行不良貸款余額為7546億元，同比下降109億元，不良貸款率3.22%，同比下降0.41個百分點，撥備覆蓋率143.23%，同比上升13.75個百分點。

11月6日，中國銀行業協會發布的《全國農村中小銀行機構行業發展報告(2023)》(下稱《報告》)提到，截至2022年末，我國農村合作金融機構(下稱“農合機構”)總資產規模已達到47.62萬億元，相比2021年末增長4.22%，增速有所回落。其中，村鎮銀行資產規模為2.22萬億元。

從資產結構來看，2022年末農合機構的貸款總額為26.41萬億元，近3年復合增長率約為12%，村鎮銀行各項貸款1.45萬億元，戶均貸款余額28.68萬元。超過26萬億元貸款中，農戶和小微企業貸款合計占比超過90%。在浙江、湖北、湖南、重慶、成都、福建、山西、江蘇、四川、江西等20個地區，農合機構的貸款規模都排在首位。

負債方面，截至去年末，農合機構各項存款余額為37.84萬億元，同比增長11.2%，全國有27個地區農合機構在當地存款市場的份額超過10%，其中，云南、廣西、貴州、吉林、海南、甘肅等11個地區市場份額在20%以上。

《報告》顯示，去年末我國農村商業銀行不良貸款余額為7546億元，同比下降109億元，不良貸款率3.22%，同比下降0.41個百分點，撥備覆蓋率143.23%，同比上升13.75個百分點。

農村商業銀行，簡稱：農商銀行(Rural commercial bank)，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

農村商業銀行主要由農村信用社改制而來，自1978 年十一屆三中全會至今，我國農村商業銀行的發展大致經歷了四個階段，農村商業銀行隨著農村信用合作社改革進程的推進，已逐步成為了農村金融的主要力量，為新農村建設和鄉鎮企業發展提供支撐，進而促進了農村經濟的可持續健康發展。

農村商業銀行行業發展分析

近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。

我國經濟進入新常態后，農村商業銀行的生存環境和競爭壓力逐步顯現，面臨著新的嚴峻挑戰。但是機遇與挑戰并存，農村商業銀行應正確應對挑戰，主動轉變經營模式，服務鄉村振興戰略及金融精準扶貧，支持新舊動能轉換重大工程，堅守"立足城鄉、服務三農"的宗旨，充分利用經濟轉型發展的戰略機遇，緊抓防范化解金融風險這條主線，積極有效地采取各種措施實現跨越式發展。

農商行無論是在機構網點，還是經營規模方面，在涉農金融機構里面發展均較為快速，但由于自身定位為"支持地方經濟發展，服務'三農'，服務中小企業"，農商行的政策任務較重，在新業務拓展方面仍顯不足，在商業銀行領域的競爭力不強。農商行應加快轉型升級，創新引領，主動適應變化的環境，積極作為，為實體經濟注入更大活力，實現農商行的時代價值。

據中研產業研究院《2022-2027年中國農村商業銀行行業市場經營形勢分析及發展規模預測報告》分析：

與大型銀行相比，農村商業銀行還面臨資金成本高、資本補充渠道狹窄等問題。

隨著時代的不斷發展，中央對“三農”問題越來越重視，農村也受到了眾多金融機構的關注，國務院完善了有關農商行建立的有關規定，提出了農商行作為未來農村經濟發展的生力軍。

作為農村金融服務的主力軍之一，農村中小銀行持續深入推進普惠金融業務，加大了對“三農”、小微企業和城鄉居民的服務力度。至2022年末，全國農村合作金融機構涉農貸款余額超13.38萬億元，同比增長8.84%，涉農貸款余額超過貸款總額的一半，普惠型小微貸款余額70277億元，增幅16.07%;村鎮銀行貸款中農戶和小微企業貸款合計占比達90.65%。

《全國農村中小銀行機構行業發展報告(2023)》還指出，2022年是農村信用社省聯社深化體制機制改革的元年，省聯社改革有序推進。2022年4月18日，浙江農商聯合銀行掛牌成立，全國深化農信社改革“第一單”正式在浙江落地，河南、遼寧、山西、廣西等省級聯社的改革方案在年內也獲得監管批復。與此同時，部分農信機構也在加速合并重組。與此同時，村鎮銀行按照監管政策要求，加快推進體制機制改革，通過結構性重組，持續化解風險，推進自身高質量發展。其中，主發起行吸收合并或增持旗下村鎮銀行，已經成為村鎮銀行合并重組的重要路徑之一，2022年共有4家村鎮銀行因被主發起行吸收合并而解散。

報告對我國農村商業銀行行業的供需狀況、發展現狀、子行業發展變化等進行了分析，重點分析了國內外農村商業銀行行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了農村商業銀行行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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