20天用戶突破1500萬 支付寶的相互保真實情況究竟怎么樣？

• 2018年11月6日 GuoMeng來源：長沙晚報 理財周刊 627 36
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  行業集中度在不斷提升，不進則退。醫療保險情報分析把握有力發展方向！

  2017年隨著供給側結構性改革、國企改革、創新創業發展的持續推進，舊泡沫將被逐步刺破，經濟將在各種不確定和沖擊中構筑新的增長動力。目前國內面臨如傳統行業產能過剩、非金融國有企業的高杠桿...

日，支付寶上線的一款名為“相互保”的互聯網保險產品迅速躥紅。來自螞蟻金服的數據顯示，自10月16日“相互保”推出后，9日內用戶數已突破1000萬。而截至昨日記者發稿時止，已有近1500萬人加入“相互保”。

投保成本“不確定”

“平時出1毛錢，幫助一個家;患病獲30萬元，守護自己家”。根據《相互保業務規則》給出的說明，“相互保”是具有相同風險保障需求的螞蟻會員團結在一起，以共擔風險的方式為會員提供健康保障的互助共濟機制。螞蟻會員可以在螞蟻保險平臺中為本人及其他人申請加入相互保，成為《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》的被保險人，獲得健康保障、履行分攤義務。

相對于傳統保險產品，“相互保”這款互助保險產品最大的吸睛點就是：沒有固定的保費設定，而是采用眾人分攤理賠金的收費方式。按照產品規定的計算方式，參與者的每期分攤理賠金額=(當期公示通過出險案件總保障金額+10%管理費)/公示時成員人數，單一案例的分攤金額封頂為0.1元。

在分攤金額的具體估算預測上，目前業內還存在一定的爭議。信美相互總精算師曾卓在接受媒體采訪時表示，目前全國大病重疾人口約300萬人左右，發生概率不算很高，“相互保”第一年的人均分攤費用可能在100~200元之間。但也有一些市場人士指出，如果目前加入“相互保”的人群年齡分布集中在30~40歲之間，那么預計年分攤金額將可能達到600元左右。

我們試代入保監會頒布的《中國人壽保險行業經驗生命表(2000-2003)》以及《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》非養老金生命表中被保險人的重疾發生幾率數據進行模擬測算：

假設這款產品正好1300萬人投保，當參保人均為20歲男性時，該群體5年內重疾發生率為0.26%，則約有33800人會患保險行業協會定義的最基本的25款重大疾病，每位參與者每年分攤的理賠金約為172元;當參保人均為35歲男性時，則群體5年內重疾發生率為0.88%，約114400人會患保險行業協會定義的最基本的25款重大疾病，則每位參與者每年分攤的理賠金約為581元。如果考慮到“相互保”的實際保障范圍大于25款重疾，因此分攤金額可能會比上述模擬測算金額更高。

“高齡男性”或成最大受益者

與傳統重疾保險費率受年齡及性別影響不同，所有符合資格加入“相互保”的投保人都承擔與其他參保人同等數額的分攤理賠金，39周歲及以下的人群可獲得30萬元的保額保障;40周歲至59周歲的保額保障為10萬元，超過60歲會自動退出互助保障計劃。

而在傳統的保險產品中，在不同年齡投保同一款消費型重疾險產品所需支付的保費存在較大的差異。以市場上銷售的某款傳統重疾險為例，在選擇保障期間和繳費期間至60周歲、保額恒定為30萬元的設定下，一位30歲男性對應的年保費基本在1000元左右，一位20歲男性對應的保費一般可以控制在700元左右。

換句話說，在“相互保”的保障體系中，低齡人群可能需要付出高于自身風險的保險成本，而相對高齡人群可以享受低于自身風險的保險成本。如果其他的參保人都是35歲以上，20歲的年輕人同樣會承擔35歲對應的投保成本。如果其他的參保人都是20歲時，35歲的中年人只需要承擔20歲對應的投保成本。

還有保險精算師指出，除了年輕人補貼年齡高的人群，“相互保”的不公平之處還表現為女性群體補貼男性群體。從保費分攤來看，這款互助保險產品對“男性年長者”更友好。

支付寶開通相互保的步驟：

根據官方的規定，目前只有芝麻信用分超過650分，并且年紀在60歲以下的用戶才能申請開通相互保，加入相互保無需交費，而每當有參保者在患病產生保險賠付的時候，就會由所有投保者分攤相關費用。

而需要開通相互保的話，我們應該直接在支付寶的首頁搜索“相互保”關鍵詞，就能夠打開相應的小程序頁面申請加入了，從中點擊“立即加入”按鈕，等待客服人員審核完畢即可!

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