人身保險怎么選? 人身保險行業未來將快速發展

• 2021年11月12日 ZouJunRong來源：互聯網 267 9
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人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。

人身保險行業未來將快速發展

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。在財產保險中，保險人承擔的是保險標的損失的賠償責任，而在人身保險中，保險人承擔的是給付責任，不問損失與否與多少。為此，人身保險通常均為定額保險。

2021年10月，銀保監會發布《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》，圍繞普惠、養老、長期健康保障、老年和兒童、新業態人群等多領域豐富人身保險產品供給。與意見稿相比，要求更細化。

《意見》目標明確，到2025年，構建形成以人民為中心，結構合理、功能完備、保障全面、競爭有序的人身保險產品供給體系。大力推進人身保險深入服務社會生產生活各領域，個性化、差異化、定制化產品開發能力明顯增強，實現需求有對接、產品有市場、服務有保障，人民群眾滿意度明顯提升。

圍繞人身險產品的擴面提質，《意見》共提出推進普惠保險快速發展，服務養老保險體系建設，滿足人民健康保障需求、助力區域發展戰略實施，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度，優化開發管理機制，加快數字化轉型，加強行業基礎研究，改革產品監管機制等10項具體措施。

據中研普華產業研究院的報告《2021-2026年人身保險行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》分析

目前我國有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，商業人身保險覆蓋面達到42.7%，風險保障總額超過1000萬億元。前三季度，城鄉居民大病保險覆蓋10億多城鄉居民，大病保險參保患者實際報銷比例平均提高了14個百分點，切實減輕了老百姓的經濟負擔;商業養老年金保險保費收入551億元，責任準備金5623億元;健康險前三季度保費收入達到6666億元。截至11月末，人身險公司資金運用余額18.5萬億元，占全行業的88.3%，其中絕大部分為長期資金，為實體經濟發展提供長期穩定資金來源。

人身保險怎么選?

隨著人們生活水平的不斷提高，有保險需求的人越來越多。但面對紛繁復雜的保險產品，大多消費者都是一知半解。為進一步維護廣大消費者合法權益，倡導健康保險消費觀，北京銀保監局提示，選購人身保險五步走。

第一步，了解保險產品的主要功能。人身保險產品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。意外傷害保險服務于人們因意外事故而導致身故、傷殘或其他意外的醫療保障;健康保險服務于看病就醫等健康保障;人壽保險服務于被保險人的死亡、全殘或生存到保險期滿給付保險金;年金保險服務于養老保障和子女教育規劃等保障。不同的人身保險產品，側重不同的風險保障。盡管部分分紅、投連、萬能等壽險產品具有投資功能，但本質上仍屬于保險產品，收益水平與保險公司經營狀況和投資能力相關，不宜與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，更不能僅把其作為銀行存款的替代品。

第二步，客觀分析自身的保險需求。保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。人生不同階段，面對的風險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時偏重家庭經濟責任，被保險人一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶提供部分經濟支持;中年時偏重子女教育儲備和養老儲備，同時對健康保障的需求也逐步增加;老年時偏重養老、健康護理和財產傳承等。消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。

第三步，根據需求匹配合適產品。通常來說，家庭經濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型產品來轉移突發風險帶來的經濟損失，典型的保障型產品包括意外傷害保險、健康保險和定期壽險等;子女教育和養老規劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備。投資連結保險產品適合具有理性的投資理念、追求資產高收益，同時又具有較高風險承受能力的投資人，重保障、風險承受力弱的人群不宜購買。

第四步，選擇與經濟實力相當的保費開支。消費者要充分考慮風險對自身和家庭的影響程度來設定保額。此外，一年期以上人身保險產品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費者應根據收入穩定性和可分配性來確定適合的繳費方式。總的來說，保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般不超過年收入的15%為宜。

第五步，仔細閱讀保險條款確認權利義務。購買保險時，消費者要仔細閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項。對于不清楚的條款應要求保險銷售從業人員履行說明義務，確保心中有數。同時，如果保險公司就被保險人有關情況進行詢問，投保人應當如實告知，避免因未告知或告知不準確而影響保險合同效力，做到明明白白買保險。

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