消費信貸行業(yè)行業(yè)深度分析及行業(yè)發(fā)展趨勢

• 吳澳燕 2022年12月15日 來源：百度百科 人民資訊 411 20
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消費信貸(consumer credit service)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨

消費信貸(consumer credit service)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國消費者的消費理念發(fā)生改變，借錢消費的觀念逐漸被接受，使消費信貸走進千家萬戶。同時，由于我國金融市場的發(fā)展，把消費信貸分為住房貸款、汽車貸款、國家助學(xué)貸款、旅游貸款、綜合消費貸款、短期信用貸款六個方面。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國消費信貸行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報》顯示：

我國消費金融業(yè)務(wù)自2015年步入快車道，之后的5年一直保持約20%的年均增速。2020年中國消費信貸市場迎來轉(zhuǎn)折之年。市場面臨低利率環(huán)境下利潤空間收窄、市場競爭加劇以及不良資產(chǎn)快速增長三大挑戰(zhàn)。消費信貸市場將告別高增長，逐步轉(zhuǎn)向規(guī)范化的成熟經(jīng)營模式。2025年中國狹義消費信貸余額相較2020年將翻番，從約15萬億元人民幣增至約29萬億元。

消費信貸行業(yè)行業(yè)深度分析及行業(yè)發(fā)展趨勢

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2021年，最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為65.4%，拉動GDP增長5.3個百分點;2022年上半年，全國居民人均消費支出11756元，比上年同期名義增長2.5%。中國的消費支出占GDP比重在2011-2020年平均為53.3%。隨著我國經(jīng)濟推進高質(zhì)量發(fā)展、結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整和模式轉(zhuǎn)型升級，消費支出已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的第一引擎。在這第一引擎動力中，消費信貸作出了一定貢獻。

消費信貸的產(chǎn)生源于消費者計劃消費支出和其收入的錯配，也有一部分是可負擔(dān)的超前改善(本質(zhì)上也是一種錯配)，而僅僅是短期錯配但長期平衡，這就是消費信貸的合理性所在。而合理的消費信貸的最終表現(xiàn)一定是滿足消費者合理的消費需求，且風(fēng)險可控和成本可負擔(dān)的信貸服務(wù)。

未來5年，中國消費信貸市場增長將主要來自于宏觀經(jīng)濟發(fā)展帶動人均可支配收入上升、消費支出的GDP占比進一步提高、儲蓄率持續(xù)降低以及90后/00后年輕一代崛起帶來的群體性消費及借貸觀念轉(zhuǎn)變。

信用卡業(yè)務(wù)增長從增量轉(zhuǎn)存量、銀行無抵押消費貸及持牌消金公司增長潛力巨大、互聯(lián)網(wǎng)小貸市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化。信用卡業(yè)務(wù)全方位存量客戶運營為王;無抵押消費貸將成為銀行零售業(yè)務(wù)增長新引擎;持牌消金公司或?qū)⒂瓉砀咚侔l(fā)展期，新的千億級頭部玩家可能就此誕生;互聯(lián)網(wǎng)小貸市場集中度或?qū)@著提升。

金融科技全面賦能消費金融價值鏈，成為其下一個5年的核心競爭力之一。行業(yè)應(yīng)積極擁抱科技。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等各類科技將廣泛應(yīng)用于消費金融全價值鏈，賦能金融機構(gòu)提升客戶經(jīng)營、提高運營效率、提升風(fēng)險管控。以風(fēng)控應(yīng)用為例，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將進一步應(yīng)用于客戶身份識別、反欺詐、風(fēng)險預(yù)警等各個環(huán)節(jié)。

消費金融促進消費信貸發(fā)展

消費金融是一種為個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)，狹義的消費金融主要指包括旅游、醫(yī)療、家電、餐飲等在內(nèi)的消費品短期貸款。

消費金融本質(zhì)上是借貸關(guān)系的延伸，隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場景不斷拓展，消費信貸也不斷覆蓋更為廣泛的群體。目前主流的消費金融參與機構(gòu)有商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺等。

截至2021年底，消費金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達到7106億元，同比增長44.2%;資產(chǎn)總額達到7530億元，同比增長43.5%。

合規(guī)進程不斷推進的背景下，越來越多消費者開始通過消費信貸平臺，更加高效便捷地滿足自己的金融需求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)不斷成熟落地，除了還唄等正規(guī)消費信貸平臺之外，越來越多傳統(tǒng)銀行均已展開數(shù)字化轉(zhuǎn)型、線上化發(fā)展，消費信貸平臺服務(wù)的價值已經(jīng)得到充分印證。

2014年年初，京東金融推出的“京東白條”，正式拉開互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的序幕。隨后螞蟻集團推出“螞蟻花唄”，2015年各方開始大力布局互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)進入發(fā)展快車道。2016年3月，在人民銀行、銀監(jiān)會提出“加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新”的背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)迎來了發(fā)展的黃金期。但同時，在信用中介和信息中介定位不明確的問題下，市場上許多互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險開始暴露。2017年下半年開始行業(yè)進入整頓期，國家出臺了一系列監(jiān)管政策整頓行業(yè)發(fā)展亂象，從P2P專項整治、規(guī)范現(xiàn)金貸到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款，再到更底層的對于大數(shù)據(jù)違規(guī)行為的清理、非法放貸和民間借貸利率的規(guī)范等，我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)逐步進入規(guī)范健康發(fā)展階段

在監(jiān)管政策的不斷完善下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場也進入了規(guī)范發(fā)展的階段。但目前市場上的消費貸產(chǎn)品同質(zhì)性仍然較高，集中于購物、旅游等消費場景，未來有待進一步細化。從互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式來看，輕資產(chǎn)助貸模式已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費貸款主要模式。

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