近年來各大股份制銀行紛紛加快數字化轉型,將信用卡業務為零售轉型的先行者和重要抓手,從獲客、運營到服務,強化線上化、數字化。尤其是在疫情的催化下,各大銀行加速打造線上服務能力,MAU也順勢成為了銀行經營的核心指標之一。
近年來各大股份制銀行紛紛加快數字化轉型,將信用卡業務為零售轉型的先行者和重要抓手,從獲客、運營到服務,強化線上化、數字化。尤其是在疫情的催化下,各大銀行加速打造線上服務能力,MAU也順勢成為了銀行經營的核心指標之一。
從方便消費支付,到可以用積分兌換“節日禮包”;從憑卡購物可享打折,到持卡可以享受道路救援、機場接機等服務……近年來,信用卡附加功能不斷拓展,應用價值日益提升,受到許多消費者青睞,推動信用卡業務快速發展。中國人民銀行發布的統計數據顯示,截至去年底,信用卡和借貸合一卡已達8億張。信用卡的普及發展,在方便群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。
根據中研普華產業研究院發布的《2022-2026年中國信用卡行業發展前景及投資風險分析報告》顯示:
依據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七條:信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息,具備銀行授信額度和透支功能,并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。
信用卡業務,早已成為銀行業重要的收入來源之一。數據顯示,信用卡業務在銀行尤其是股份行零售業務中貢獻超過50%,有的甚至超過70%,是銀行零售業務拓客的重要主力。截至2021年末,全國信用卡和借貸合一卡8.00億張,同比增長2.83%,明顯低于去年的4.26%,為近6年來最低增速。
年報數據顯示,大部分銀行2021年發卡量保持增長,但增速相較2020年有所下降,15家銀行中,增速實現上升的僅6家,分別是工商銀行、廣發銀行、交通銀行、平安銀行、浦發銀行和華夏銀行。
其中,國有大行中,工商銀行累計發卡量最多,截至2021年末,達1.63億張,但增速相對較低,為1.87%;相比之下,郵儲銀行增速較高,在去年4月信用卡專營機構獲批開業后,該行信用卡業務發展迅速,2021年全年新增發卡802.22萬張,結存卡量4155.87萬張,較上年末增長12.93%。
信用卡市場加速進入“一人多卡”時代,超半數持卡人擁有2張及以上信用卡,銀行信用卡發行日益精細化,持有他行信用卡、且有良好還款記錄的持卡人成為銀行爭搶的重點對象。額度、安全和服務品質是持卡人最為關注的因素。
持卡人對于信用卡權益的偏好呈現多元化趨勢,購物消費類權益、餐飲類權益和酒店類權益更能虜獲用戶芳心。調研發現,近四成用戶期望銀行能夠根據資產水平提供差異化權益。
對Z世代而言,本質是“類信用卡”的互聯網消費信貸產品在年輕人中呈現了極高的滲透率,一定程度上取代了信用卡的支付、分期功能。甚至有第三方報告指出,在中國年輕人中總體信貸產品的滲透率已達到86.6%;其中,互聯網消費產品使用率達60.9%,高于信用卡的45.5%。
作為銀行零售業務的主要抓手,信用卡業務充分賦能消費復蘇,助力激發市場活力、釋放消費潛力。在經濟環境不斷變化和行業監管趨嚴趨細的背景下,信用卡業務回歸本源,銀行立足細分客群及區域特點,把握潛在市場機會,在審慎合規經營的基礎上,加快轉變信用卡業務發展方式。
在“存量時代”,雖然信用卡在零售信貸資產中的占比有所下滑,但其扮演的角色卻依然重要。今年以來,多個有關信用卡行業規范發展的政策陸續開始執行,“去泡沫”成為2022年信用卡行業的“主旋律”。在業內人士看來,銀行加速清退“睡眠”的信用卡,反映出對信用卡的管控力度持續增強。未來,對于信用卡的管控或將更趨嚴格,同時信用卡業務也將向精細化方向發展。
中長期看,居民消費信貸領域的市場競爭格局將從“藍海”走向“紅海”。未來,客戶獲取、客群經營和風險控制將是金融機構建立競爭力的關鍵所在,信用卡業務也將從現階段的跑馬圈地進一步轉變為精細化經營,金融科技在拓展獲客渠道、大數據風控及資產質量監測等方面的重要性也將更為突出。
未來,信用卡市場或將從過去的高增速轉向高質量發展,重在挖掘存量客戶價值近兩年信用卡發卡量增速放緩,其部分原因在于疫情影響居民收入及消費增長。未來,隨著疫情緩解,收入、消費增長逐步恢復,信用卡業務增速可能會有所恢復,但預計較難回到過去高增長水平。一是目前信用卡發卡規模已經較大,其在主要城市中滲透率接近飽和。二是互聯網消費金融產品與其形成競爭,會產生部分替代效應。三是監管政策不斷健全,其目的在于提升信用卡的服務質效,促進信用卡業務規范發展。
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2022-2026年中國信用卡行業發展前景及投資風險分析報告
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