消費金融公司啟動大規模增資和融資 2023消費金融產業發展戰略報告

• 黃江 2023年1月12日 來源：新浪 355 16
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2022年接近尾聲，這一年消費金融牌照審批重啟，繼中國銀行、郵儲銀行之后，建設銀行也拿到“入場券”，持牌消費金融公司將迎來生力軍，建信消費金融公司的入場或將突顯消費金融“頭部效應”。

消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。

消費金融公司啟動大規模增資和融資

2022年，很多行業受到疫情的沖擊，消費金融市場也不例外。疫情讓不少人減少非必要的支出，消費欲望降低，消費金融業務也面臨諸多挑戰。同時，行業也迎來利好，建信消費金融獲批籌建，消費金融機構再添生力軍;持牌消費金融公司年內密集融資、增資，努力強身健體;對于消費金融行業的亂象，監管持續升級，消費貸資金違規進入股市、樓市成為信貸資金流向監管的重點。

2022年接近尾聲，這一年消費金融牌照審批重啟，繼中國銀行、郵儲銀行之后，建設銀行也拿到“入場券”，持牌消費金融公司將迎來生力軍，建信消費金融公司的入場或將突顯消費金融“頭部效應”。

牌照審批重啟的2022年，也是持牌消費金融公司增資、融資和被罰創新高的一年。這一年，隨著業務增長和戰略布局，多家消費金融公司啟動大規模增資和融資;這一年，隨著審慎監管的延續，也有多家消費金融公司不合規被重罰，其中三家機構收到百萬元級別罰單。

2022年社會融資規模增量統計數據報告

初步統計，2022年全年社會融資規模增量累計為32.01萬億元，比上年多6689億元。其中，對實體經濟發放的人民幣貸款增加20.91萬億元，同比多增9746億元;對實體經濟發放的外幣貸款折合人民幣減少5254億元，同比多減6969億元;委托貸款增加3579億元，同比多增5275億元;信托貸款減少6003億元，同比少減1.41萬億元;未貼現的銀行承兌匯票減少3411億元，同比少減1505億元;企業債券凈融資2.05萬億元，同比少1.24萬億元;政府債券凈融資7.12萬億元，同比多1074億元;非金融企業境內股票融資1.18萬億元，同比少376億元。12月份，社會融資規模增量為1.31萬億元，比上年同期少1.05萬億元。

從結構看，全年對實體經濟發放的人民幣貸款占同期社會融資規模的65.3%，同比高1.7個百分點;對實體經濟發放的外幣貸款折合人民幣占比-1.6%，同比低2.1個百分點;委托貸款占比1.1%，同比高1.6個百分點;信托貸款占比-1.9%，同比高4.5個百分點;未貼現的銀行承兌匯票占比-1.1%，同比高0.5個百分點;企業債券占比6.4%，同比低4.1個百分點;政府債券占比22.3%，同比低0.1個百分點;非金融企業境內股票融資占比3.7%，同比低0.2個百分點。

2022年居民存款創歷史新高

近日，央行公布的2022年金融統計數據顯示，2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元，其中，住戶存款增加17.84萬億元，創下歷史新高。

值得注意的是，2022年前11月累計新增居民存款14.95萬億元，同比多增6.93萬億元，過去5年的12月居民新增存款均值1.4萬億元，那么市場猜測2022年全年居民部門新增存款或超過16萬億元，但最終數據是17.84萬億元，說明僅僅12月份的居民存款增加了2.84萬億元，2022年新增居民存款應該是創了歷史記錄。

從2019年開始，加上疫情三年，那么2019、2020、2021、2022年分別為9.7萬億元、11.3萬億元、9.9萬億元和17.84萬億元，這個增幅也是非常不連續的，今年的增幅相當于過去三年的一倍左右。如果把疫情期前的2019年居民存款作為標準，那么可以大約認為，我國在2022年的“超額儲蓄”大概在8萬億元左右，我們把超額儲蓄暫時定義為受疫情影響，導致居民儲蓄增加的那部分存款。

同時，存款定期化趨勢比較明顯。2022年前10月居民的定期存款多增加了124937億元，而活期存款只多增加了28226億元。2021年同期增加的結構情況是，2021年前10月居民活期存款多增加了15367億元，定期存款多增加了77430億元。以上兩組數據可以看出，定期存款多增加的量要遠遠大于活期存款。

那么未來這部分儲蓄能不能進入消費或者投資支出，就成為未來消費、資本市場和房地產市場復蘇的關鍵。

根據中研普華研究院《2023-2028年版消費金融產業政府戰略管理與區域發展戰略研究咨詢報告》顯示：

近日，部分中小銀行調整了存款利率。其中，部分中小銀行下調了中長期的存款利率，上調了短期存款的利率，也有部分銀行下調了存款利率。

通常情況下，歲末年初，一些中小銀行會通過上調存款利率的方式吸引儲戶存款，以實現“開門紅”，今年也不例外，例如河南太康農商銀行上調了一年期、二年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率，分別調整至2.25%、2.70%、3.30%，其他期限利率不變。

與此同時，部分中小銀行則選擇下調了中長期的存款利率，上調了短期存款的利率。以安徽舒城農村商業銀行為例，一年期定期存款利率由2.1%上調至2.25%，同時將三年期和五年期定期存款利率從3.4%下調至3.3%。

與往年不同的是，今年還有部分中小銀行選擇下調存款利率，例如，烏魯木齊銀行、新疆銀行、黑龍江五大連池農商銀行等。

具體來看，烏魯木齊銀行下調了人民幣存款掛牌利率，活期存款利率由0.3%調整為0.25%;一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%調整為1%、1.65%;定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%調整為2.7%、3.35%、3.7%。對于存款利率下調的原因，烏魯木齊銀行表示，此舉是為順應利率市場化改革趨勢。

五大連池農商銀行則自2023年起對定期存款利率調整，三個月至五年期整存整取利率利率較此前下調5至25個基點。新疆銀行則只調整了個人存款定期整存整取五年期的利率，由3.85%下調為3.7%。

銀行理財產品凈值持續修復

臨近春節，銀行理財產品凈值逐步回升，投資者信心也在恢復，從咨詢贖回轉向認購。與此同時，銀行理財公司也調整了產品策略，更注重穩健性。市場預計，凈值持續修復將提振投資者信心，銀行理財規模有望回升。

2022年11月，債市調整，銀行理財產品凈值回撤較大，銷售遇冷。不過，情況正在好轉。

普益標準數據顯示，2022年12月實際募集規模前30名的產品的平均募集規模為34.08億元，環比上升11%;12月全市場新發2468款產品，環比增加193款。

與此同時，銀行理財產品的贖回壓力有所緩解。“現在已經沒有客戶咨詢贖回了。”招商銀行一位理財經理說。

募集熱度提升、贖回壓力緩解，主要得益于近期銀行理財產品凈值回升。

廣發證券固定收益首席分析師劉郁表示，2022年12月中旬以來，各類型理財公司代表產品凈值企穩回升。2022年12月15日至2023年1月4日，中長債、短債、偏債混合理財，合成凈值區間收益率分別為0.49%、0.27%、0.27%。“代表性理財產品凈值回升，全部理財公司‘破凈’率繼續下降，由2022年12月30日的19.8%下降至1月6日的15.8%。”

銀行理財規模有望回升

債市回暖，疊加政策支持經濟復蘇的力度加大，銀行理財產品凈值有望進入上升通道，配置吸引力顯現。

國泰君安稱，當前是配置銀行理財產品的較好時機。一方面，與純債基金相比銀行理財產品整體收益穩定，仍是居民理財配置首選;另一方面，隨著后續債市逐步企穩，理財產品的凈值也將隨之修復。

展望后市，市場人士認為，凈值持續修復將提振投資者信心，銀行理財規模有望回升，預計2023年理財規模同比增速或超過15%。

《2023-2028年版消費金融產業政府戰略管理與區域發展戰略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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