2022年中國社保業市場結構以及社保制度分析

• 洪前進 2023年9月5日 來源：互聯網 1161 75
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壽險的受眾群體相對其它類型的保險產品更為廣泛，這使得壽險成為大部分保險機構最為主要的業務類型，根據國家金融監督管理總局網站--保險許可證信息查詢“人身險”，截止2023年7月底，國內保險機構中有壽險保險經營業務的總公司級別的有10家，分公司級別有1000家，中心5

開放型經濟要求傳統社會保障制度必須轉型，建立現代社會保障制度迫在眉睫：第一，開放型經濟的本質特征是各種生產要素尤其是勞動力的自由流動，這也是開放型經濟得以發展的前提條件。而傳統社保制度下勞動力的自由流動受到影響，無法發揮勞動力這個生產要素的作用以滿足開放經濟的發展。第二，開放型經濟要求企業成為真正的市場主體，公平地參與競爭，實現自主經營、自負盈虧，需要把社會保障事務從企業職能中脫離出來。在過往封閉型計劃經濟體制下，企業事實上承擔著“企業辦社會”的重擔。第三，開放型經濟要求充分發揮消費、儲蓄、投資等各種經濟變量的作用，這些經濟變量構成開放經濟發展的核心基礎，在很大程度上被社會保障制度影響或決定。而封閉型經濟下，一切資源由國家通過計劃指令統一調配，傳統社保制度只是作為低工資的補充，企業承擔著社會保障事務的重負，社會保障制度刺激消費、帶動投資的功能難以發揮出來。因此，推動社會保障制度轉型、建立適應開放型經濟的現代社會保障制度是發展社會主義市場經濟的必然要求。轉型后的現代社會保障制度對開放型經濟的適應性非常明顯：機關事業單位養老保險和城鎮職工基本養老保險的并軌、城鄉居民基本醫療保險和養老保險的整合以及醫療保險異地就醫結算可打破勞動力流動的人為障礙，促進勞動力的自由流動;社會化的現代社會保障制度剝離了企業的社會保障重負，使企業能夠“輕裝上陣”參與市場競爭，激發企業的活力;將覆蓋不同所有制類型的社會成員(醫療保險實現了全覆蓋)，充分發揮刺激消費、提升居民消費預期的功能。

總體來看，社會保障制度轉型與經濟轉型相輔相成。一方面，社會保障制度轉型是經濟轉型的必然要求，傳統社會保障制度和現代社會保障制度分別是轉型前的封閉型經濟和轉型后的開放型經濟的產物;另一方面，通過適應性調整或變革，社會保障制度轉型為經濟轉型起到支撐的功能，對開放型經濟的發展發揮促進作用。

圖表：2020-2022年國內保險中介渠道保費收入

資料來源：根據中國銀行保險監督管理委員會數據整理

根據中研研究院《2023-2028年中國社保信息化產業園區發展規劃及招商引資咨詢報告》分析得知，長期以來，我國保險中介渠道為實現我國保費收入的主要渠道，建設高質量服務體系，金融科技賦能、新型互聯網保險銷售渠道快速發展，由2020年年底的3.98萬億元增長到2022年年底的4.11萬億元。

壽險的受眾群體相對其它類型的保險產品更為廣泛，這使得壽險成為大部分保險機構最為主要的業務類型，根據國家金融監督管理總局網站--保險許可證信息查詢“人身險”，截止2023年7月底，國內保險機構中有壽險保險經營業務的總公司級別的有10家，分公司級別有1000家，中心支公司5455家。

中國社保業市場結構分析

一是托底型的社會救助。在社會保障發展史上，社會救助是最早產生的社會保障制度，在現代社會保障體系中仍然處于基礎性的基石地位。社會救助是對陷入生活困境的弱勢群體提供底線保護的社會保障制度，是維護社會穩定的托底性、兜底性、基礎性的保障制度。從功能定位看，社會救助是一種最低生活水平的保障制度，具有“雪中送炭”的補救屬性，是多層次社會保障體系的“最低綱領”。托底型的社會救助屬于“托底型民生”，“不僅是維持個體最基本生活的食物供給，涉及到最基本的疾病治療、居住及教育需求等，還涉及到整個社會的突發性不明原因傳染病等在內的災害救濟以及其他臨時救濟項目。”

2014年2月頒布的《社會救助暫行辦法》(國務院令第649號)，將社會救助項目分為最低生活保障、特困人員供養、受災人員救助、醫療救助、教育救助、住房救助、就業救助、臨時救助等八個項目。2020年8月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于改革完善社會救助制度的意見》提出“建立健全分層分類的社會救助體系”，進一步夯實基本生活救助(最低生活保障制度和特困人員救助制度)，健全專項社會救助(醫療救助制度、教育救助制度、住房救助制度、就業救助制度、受災人員救助制度等)，完善急難社會救助(急難型臨時救助和支出型臨時救助)。在各種社會救助項目中，最為重要的是最低生活保障制度。

二是基本型的社會保險。社會保險是現代社會保障體系的主體和核心，是國家和政府通過立法實施的強制性社會保障制度，主要包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險等項目。社會保險制度的根本目的是為遭遇社會風險的公民提供基本生活保障，以滿足公民的基本生活需要、保障公民的基本生活水平為原則，是多層次社會保障體系的“基本綱領”。我國現行的“三支柱”養老保險體系具有鮮明的多層次特質，第一支柱即基本養老保險，由國家、單位和個人共同負擔，堅持全覆蓋、保基本。

三是提高型的公共福利。與社會救助保障最低生活水平和社會保險保障基本生活水平的目標定位不同，公共福利是國家依法為滿足公民的發展需要、提高公民生活質量和全社會福利水平而建立的社會保障制度。換句話說，公共福利的目標定位于改善和提高公民的生活質量，為實現公民的全面發展創造條件，屬于滿足公民美好生活需要的高層次社會保障。從福利對象看，公共福利既有面向全體人民的普遍福利，如公共教育福利、公共衛生福利、勞動就業服務、環境保護等;也有面向特定人群的特殊福利，如老年人福利、殘疾人福利、婦女福利、兒童福利等。從福利形式看，既有現金福利如各種福利津貼，也有實物福利如各種福利物品;既有設施福利如福利院、養老院、康復院等，也有服務福利如養老服務、托幼服務等。隨著收入水平不斷提高和生活水平不斷改善，服務福利的需求將越來越強烈，服務福利在公共福利體系中的地位將越來越重要，作用將越來越凸顯。

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