健康保險(xiǎn)行業(yè)未來趨勢預(yù)測：我國健康保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求

• 黃文玉 2023年9月21日 來源：互聯(lián)網(wǎng) IT桔子 中國銀保監(jiān)會 710 42
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健康保險(xiǎn)，簡稱健保，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

一、健康保險(xiǎn)的概念及分類

健康保險(xiǎn)，簡稱健保，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的支付范圍通常包括醫(yī)療費(fèi)用、收入損失、喪葬費(fèi)及遺屬生活費(fèi)等。此種保險(xiǎn)多與傷害保險(xiǎn)合辦，也有與人壽保險(xiǎn)合辦的。為防止道德危險(xiǎn)，辦理健康保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人通常都規(guī)定一段試保期間，對被保險(xiǎn)人在此期間后發(fā)生疾病造成的損失，保險(xiǎn)人方負(fù)賠償責(zé)任。

按照保險(xiǎn)責(zé)任健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非長存的原因所造成的。

按給付方式劃分健康保險(xiǎn)按給付方式劃分，一般可分為三種：1、給付型，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型。2、報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。3、津貼型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等就屬于津貼型。

二、健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

市面上許多長期健康險(xiǎn)均以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，其本質(zhì)就是將返還型的壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，和消費(fèi)型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品"打包組合"。雖然健康險(xiǎn)本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，由于主險(xiǎn)仍帶有分紅性質(zhì)或返還功能，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了返還效果。同時(shí)，作為附加險(xiǎn)的健康險(xiǎn)可借用主險(xiǎn)(通常指壽險(xiǎn))的費(fèi)用，降低費(fèi)率。從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)來看，多種因素驅(qū)動著國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場發(fā)展。城市化推動下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展具有重大意義。

從市場端來看，愈來愈多的玩家正在涌入。2020年新冠疫情黑天鵝和整個一級市場融資呈斷裂式下滑等諸多外部因素的影響，健康險(xiǎn)行業(yè)仍然繼續(xù)著火爆的態(tài)勢。2020年中國健康險(xiǎn)投融資數(shù)量5起，融資金額1.93億元;2021年中國健康險(xiǎn)投融資數(shù)量3起，融資金額5.8億元。2021年中國健康險(xiǎn)3起融資事件中，寰宇關(guān)愛獲得創(chuàng)世伙伴資本,fa(躍為資本)B輪2000萬美元的融資;暖哇科技獲得A+輪紅杉資本中國,德同資本,KTB投資集團(tuán),聯(lián)想創(chuàng)投,Z1的數(shù)億人民幣的融資;棧略數(shù)據(jù)獲得君聯(lián)資本,盛景網(wǎng)聯(lián)(盛景嘉成),廣發(fā)乾和,華智資本,fa(山景資本)C輪1.5億人民幣的融資。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年健康保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》顯示：

隨著個人衛(wèi)生支出增加，居民控制醫(yī)療費(fèi)用支出的意識越來越強(qiáng)烈，健康險(xiǎn)的市場需求也越來越旺盛。2016-2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入呈逐年增長趨勢，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到8447億元，較2020年增長274億元。從健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重來看，2016年以來，中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重呈增長趨勢，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的18.81%，較2016年增長5.71個百分點(diǎn)。

中國保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)賠付支出保持高速增長，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付4029億元，同比增長37.9%，健康險(xiǎn)發(fā)展成為中國保險(xiǎn)賠付支出增長最快的險(xiǎn)種之一。2016-2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款占原保險(xiǎn)賠付支出的比重呈直線增長趨勢，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款占原保險(xiǎn)賠付支出的25.81%，較2020年增長4.81個百分點(diǎn)。

根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會的數(shù)據(jù)，2021年個人醫(yī)療開支為人民幣22025億元，占醫(yī)療開支總額的39.3%。與國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面廣的情況相反，根據(jù)中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2021年商業(yè)健康保險(xiǎn)理賠支出僅占中國醫(yī)療開支總額的7.3%。受區(qū)域間經(jīng)濟(jì)效應(yīng)明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，健康險(xiǎn)發(fā)展水平遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。2022年，在不同省市之間，最高的地區(qū)廣東省健康險(xiǎn)保費(fèi)收入765億元，廣東、江蘇、山東、北京和河南前五名地區(qū)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的34.65%。

三、健康保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢及潛力分析

隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。而我國人口老齡化和環(huán)境污染帶來的長期醫(yī)療護(hù)理和健康保健需求支撐著健康保險(xiǎn)長期的發(fā)展。近年來，我國衛(wèi)生總費(fèi)用急劇增加，其中個人支出部分也連年增長，這些個人支出的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用都可以通過商業(yè)健康保險(xiǎn)形式來籌集。環(huán)境污染事故頻發(fā)凸顯出了國內(nèi)環(huán)境保護(hù)的脆弱，居民對健康保健需求將不斷增長，由此可見，我國健康保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求。

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  2023-2028年健康保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

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