商業健康保險市場未來：擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險等商業健康保險

• 劉明月 2023年8月31日 來源：國家金融監督管理總局 693 41
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2023年，商業健康保險市場還將繼續發展，有望提高至1.5萬億至2萬億元，構成保費市場總體規模的同等份額。

商業健康保險市場未來：擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險等商業健康保險

國家金融監督管理總局印發《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》，自2023年8月1日起實施。《通知》明確將適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險產品范圍擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險等商業健康保險主要險種，增加了產品保障內容，提高了靈活性。針對既往癥等人群保障不足的現狀，要求將其納入醫療保險承保范圍，開發保障額度更高、責任更豐富的長期護理保險和疾病保險產品。

一是將適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險產品范圍擴大到商業健康保險的主要險種，包括醫療保險、長期護理保險和疾病保險，讓人民群眾有更多選擇。不再設計標準化條款，充分考慮消費者需求，增加產品保障內容，提高靈活性，僅對既往癥人群設置承保要求，其他產品設計內容均交給市場主體。同時強化事后回溯分析，確保定價合理、經營可持續。

二是針對目前既往癥人群保障不足的現狀，要求將其納入醫療保險承保范圍，允許人身保險公司針對既往癥人群設置不同的保障方案，結合自身經營能力和市場需要開發保障額度更高、責任更豐富的產品。鼓勵開發針對既往癥和老年人等特定人群的長期護理保險、疾病保險產品。

三是擴大產品被保險人群體，投保人可為本人投保，也可為其配偶、子女和父母投保。

四是對人身保險公司所有者權益、償付能力充足率等提出明確要求，確保經營主體具備相應的服務能力。

五是通過行業統一的商業健康險信息平臺為投保人建立信息賬戶，記錄其投保的所有適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險信息，方便消費者即使購買不同公司的產品，亦可按照有關規定進行稅收抵扣。

中研普華產業研究院的報告《2023-2028年中國商業健康保險行業發展分析與投資前景預測報告》顯示

商業健康保險行業未來分析

在我國當前的多層次醫療保障體系中，主體層的基本醫療保障制度覆蓋人群最廣，影響力最大，但基本醫保的定位是“廣覆蓋，保基本”，更多樣化的保障需求需要由補充層來滿足。商業健康險保費收入8653億元，規模已經相當可觀，但距離解決現實問題，依然有相當的發展空間。

商業健康保險在基準假設下，社保長護險的持續發展將緩慢提升護理服務保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%;長期護理服務保障缺口將在2030年和2040年分別達1.9萬億元和3.8萬億元。

中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽等20家人身險公司發布2022年度理賠年報。從賠付件數分布上來看，頭部壽險公司醫療險理賠件數占比超9成，中小險企大約占8成。

例如，中國人壽醫療相關的理賠件數占比94.14%，重疾險理賠件數月1.92%。其中，醫療險近5年賠付件數增長率超35.3%。平安人壽2022年全年賠付類型中，醫療賠付件數達376萬件，占比超9成，遠超重疾、身故及傷殘。其中，66%的理賠案件為疾病醫療，34%為意外醫療。而在醫療理賠案件賠付金額方面，疾病醫療賠付金額遠超意外醫療，占比達74%。招商信諾人壽年度理賠總金額達11.87億元，累計賠付案件總數超39.1萬件，平均每天賠付1072件，其中醫療理賠案件占比99%。同方全球人壽醫療險理賠件數占比為81%。

目前中國的保險市場持續繁榮，而健康保險已經成為人們購買保險的主要目的。據悉，商業健康保險市場2023年將有望達到3-4個萬億級別，到2023年，商業健康保險將占中國總保費市場的20%至30%。

2023年，商業健康保險市場還將繼續發展，有望提高至1.5萬億至2萬億元，構成保費市場總體規模的同等份額。

到2025年，醫療衛生服務體系進一步健全，資源配置和服務均衡性逐步提高，重大疾病防控、救治和應急處置能力明顯增強，中西醫發展更加協調，有序就醫和診療體系建設取得積極成效。到2035年，形成與基本實現社會主義現代化相適應，體系完整、分工明確、功能互補、連續協同、運行高效、富有韌性的整合型醫療衛生服務體系，醫療衛生服務公平性、可及性和優質服務供給能力明顯增強，促進人民群眾健康水平顯著提升。

中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于進一步完善醫療衛生服務體系的意見》提出，健全服務購買機制。深化醫療服務價格改革，建立分類管理、醫院參與、科學確定、動態調整的醫療服務價格機制。完善“互聯網+”醫療服務、上門提供醫療服務等收費政策。推進醫保支付方式改革，完善多元復合式醫保支付方式。建立長期護理保險制度。積極發展商業健康保險。

商業健康保險行業研究報告中的行業數據分析以權威的國家統計數據為基礎，采用宏觀和微觀相結合的分析方式，在描述商業健康保險行業概貌的同時，對行業進行細化分析，重點企業狀況等。報告中主要運用圖表及表格方式，直觀地闡明了行業的經濟類型構成、規模構成是企業了解商業健康保險行業市場狀況必不可少的助手。

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