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第一篇 民營銀行破局篇 24

第一章 民營銀行政策破局 24

第一節 高層表態 24

一、李克強 24

二、尚福林 25

三、周小川 26

第二節 民營銀行政策文件 26

一、《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》 26

二、《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》 28

三、《關于中國（上海）自由貿易試驗區銀行業監管有關問題的通知》 28

四、《試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）》 29

第三節 消費金融公司政策文件 30

一、《消費金融公司試點管理辦法》 30

二、《擴大消費金融公司試點城市范圍名單》 31

第四節 民營銀行發展最新動態 32

一、上市民營企業積極試水銀行業熱情高漲 32

二、地方版試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）已經上報 33

第二章 民營銀行發展概述 34

第一節 民營銀行概述 34

一、民營銀行概念 34

二、民營銀行特性 34

第二節 民營銀行發展歷程 34

第三節 發展民營銀行的意義辨析 36

一、發展民營銀行的積極意義 36

（一）有利于豐富和完善我國金融體系 36

（二）有利于提高儲蓄投資效率 36

（三）有利于促進國有金融機構深化改革 36

（四）有利于抑制民間非法借貸活動 37

二、發展民營銀行的意義辨析 37

（一）“放寬民營資本進入金融領域”說 37

（二）解決“中小微企業融資難”說 37

（三）“打破銀行業壟斷”說 38

第四節 全球民營銀行成敗經驗借鑒 38

一、市場準入 38

二、監管機制 39

三、特權集團 39

四、內部控制 40

五、企業貸款 40

第五節 中國民營銀行道德風險及其防范 40

一、民營銀行道德風險分析 40

（一）市場準入 41

（二）經理人 41

（三）股東 41

二、民營銀行道德風險防范 41

（一）民營銀行市場準入監管 41

（二）民營銀行日常業務監管 42

（三）構建有利于發展的環境 42

（四）加強自律以及輿論監督 43

第六節 民營銀行路徑選擇分析 43

一、遵循社會效益與經濟效益兼顧原則 43

二、遵循市場經濟發展和競爭性的原則 44

第二篇 銀行運行環境篇 45

第三章 中國銀行業發展環境分析 45

第一節 中國金融行業宏觀經濟環境分析 45

一、中國GDP增長情況分析 45

二、工業經濟發展形勢分析 46

三、社會固定資產投資分析 47

四、全社會消費品零售總額 49

五、城鄉居民收入增長分析 50

六、居民消費價格變化分析 51

七、對外貿易發展形勢分析 52

第二節 中國金融發展政策環境分析 53

一、加快金融改革發展面臨的歷史機遇 53

二、加快金融改革發展面臨的諸多挑戰 53

三、“十二五”期間金融改革主要目標 53

（一）金融總量保持平穩較快增長 53

（二）金融結構調整取得明顯進展 54

（三）金融市場化改革持續推進 54

（四）金融機構改革進一步深化 54

（五）金融服務基本實現全覆蓋 54

（六）金融風險總體可控 54

第三節 中國銀行業發展政策熱點 55

一、《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》 55

二、《中國人民銀行關于進一步推進利率市場化改革的通知》 55

三、《商業銀行資本管理辦法（試行）》 56

四、《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》 56

五、《金融企業準備金計提管理辦法》 57

六、《關于加強商業銀行債券承銷業務風險管理的通知》 58

七、《關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》 58

八、《商業銀行公司治理指引》 60

九、《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》 60

十、《商業銀行流動性風險管理辦法（試行）》 61

第四章 中國銀行業總體發展態勢分析 62

第一節 中國銀行業總體發展狀況分析 62

一、銀行業金融機構資產規模 62

二、銀行業金融機構負債規模 63

三、銀行業金融機構存款情況 64

四、銀行業金融機構貸款情況 66

五、銀行業金融機構盈利分析 67

第二節 中國商業銀行資產負債規模 68

一、資產增長情況 68

二、負債增長情況 69

第三節 中國商業銀行收入利潤分析 70

一、商業銀行收入支出分析 70

（一）凈利息收入 70

（二）非利息收入 70

（三）營業支出 71

二、商業銀行盈利能力分析 71

（一）平均資產利潤率 71

（二）平均資本利潤率 72

（三）成本收入比 72

（四）凈息差 73

第四節 中國商業銀行監管指標情況 74

一、信用風險指標 74

二、流動性指標 75

三、資本充足指標 76

第三篇 民營金融發展篇 78

第五章 中國民營金融發展分析 78

第一節 中國民營金融概述 78

一、民營金融定義 78

二、民營金融機構作用 78

三、發展民營金融機構的核心 79

四、發展民營金融機構的要求 79

五、發展民營金融機構政策 80

第二節 民營資本進入銀行的歷史 81

一、民營資本進入銀行的途徑 81

二、民營資本進入銀行的效果 81

三、民資進入銀行的可行路徑 82

（一）存量收購兼并 82

（二）另辟蹊徑錯位競爭 82

（三）互聯網金融嫁接重組 82

第三節 中國民間資本參與金融業現狀分析 84

一、民資參股股份商業銀行情況 84

二、民資參股城市商業銀行情況 84

三、民資參股農村中小金融機構情況 84

第四節 中國小微民營金融機構發展探討 85

一、小微民營金融機構的界定 85

二、小微民營金融機構發展必要性 86

（一）降低小微企業融資成本 86

（二）完善金融體系及金融產品 87

（三）提高民間的資本利用率 87

三、小微民營金融機構發展的條件和障礙 87

（一）政策規范程度有待提高 87

（二）市場競爭壓力不斷增加 88

（三）機構融資風險難以控制 88

（四）小微金融機構弱點明顯 88

（五）服務配套體系不夠完善 89

（六）小微金融機構前景向好 89

四、小微民營金融機構發展的對策建議 89

（一）繼續完善法律體系 89

（二）逐步放開利率管制 89

（三）創新金融產品服務 90

（四）支持基礎設施建設 90

（五）建立風險救助機制 90

（六）完善公司治理機制 91

第五節 加速推進中國銀行業民營化進程 91

一、中國商業銀行股權結構現狀 91

二、國有控股制度的致命缺陷 91

（一）只講政府語言 91

（二）公司治理失衡 92

（三）銀行大而不強 92

（四）國際化困難大 92

（五）影響民營經濟 92

（六）金融風險傳遞 92

三、加速推進中國銀行業民營化政策建議 92

（一）鼓勵民營資本大批投資入股銀行 92

（二）推動地方政府從地方銀行中退出 93

（三）大力支持民營企業創辦民營銀行 93

（四）推進中型股份制銀行民營化進程 93

第六章 中國小額貸款行業發展現狀分析易明知 94

第一節 中國小額貸款公司概述 94

一、小額貸款公司發展概述 94

二、小額貸款行業發展歷程 95

三、小額貸款公司特點分析 96

四、小額貸款公司百強名單 97

第二節 小額貸款公司貸款業務規程 100

一、小額貸款借貸申請與受理 100

（一）小額貸款公司借款申請 100

（二）小額貸款公司貸款受理 101

（三）小額貸款項目初審調查 101

二、小額貸款評審與合同簽訂 104

（一）小額貸款項目評審內容 104

（二）小額貸款合同簽訂程序 105

（三）小額貸款擔保措施要求 106

（四）小額貸款公司利息收取 107

三、小額貸款發放與回收分析 107

（一）小額貸款公司貸款發放 107

（二）小額貸款貸后管理回收 107

（三）小額貸款公司貸款追償 108

第三節 小額貸款公司發展規模分析 109

一、總體規模 109

（一）小額貸款公司機構數量 109

（二）小額貸款公司從業人員 110

（三）小額貸款公司貸款余額 110

（四）小額貸款公司資金規模 110

二、各地區規模 111

（一）各地區小額貸款公司機構數量 111

（二）各地區小額貸款公司從業人員 112

（三）各地區小額貸款公司資金規模 113

（三）各地區小額貸款公司貸款余額 115

（四）各地區小額貸款公司地區分布 116

第四節 小額貸款公司運營中存在的問題 117

一、信貸投放存在偏離 117

二、放貸利率居高不下 117

三、風險控制能力薄弱 118

四、尚未達到有效監管 118

五、辦理抵押手續困難 118

六、融入資金利率問題 120

第五節 小額貸款公司改制村鎮銀行分析 121

一、小額貸款公司改制村鎮銀行法律基礎 121

（一）小貸公司改制村鎮銀行條件 121

（二）小貸公司改制村鎮銀行程序 122

（三）小貸公司改制村鎮銀行要求 123

（四）小貸公司改制村鎮銀行監管 124

（五）小貸公司改制村鎮銀行問題 124

（六）小貸公司改制村鎮銀行對策 126

二、小貸公司改制村鎮銀行動因 127

三、改制現狀分析 128

四、改制主要困難 128

（一）民企失去控股地位 128

（二）準入指標設置偏高 129

（三）公司經營機制轉換 129

五、改制政策建議 129

（一）適當放寬政策空間 130

（二）加大業務創新步伐 130

（三）健全外部監管機制 130

第七章 中國村鎮銀行發展現狀分析 131

第一節 村鎮銀行發展相關概述 131

一、村鎮銀行的定義與特征 131

二、村鎮銀行的內涵和外延 132

三、村鎮銀行業務經營范圍 133

第二節 村鎮銀行設立與組建分析 134

一、村鎮銀行設立與組建要求 134

（一）村鎮銀行的設立條件 134

（二）股權設置與股東資格 135

（三）村鎮銀行的組織治理 137

（四）村鎮銀行的經營范疇 138

（五）村鎮銀行業務監督檢查 139

二、村鎮銀行的組建審批分析 141

（一）村鎮銀行申請籌建工作 141

（二）村鎮銀行組建申報材料 141

（三）申請材料報送程序要求 146

（四）村鎮銀行設立審核要點 146

（五）村鎮銀行申請開業工作 147

第三節 中國村鎮銀行發展現狀 148

一、中國村鎮銀行的發展概述 148

二、中國村鎮銀行發展歷史沿革 148

三、中國村鎮銀行發展現狀分析 149

四、中國村鎮銀行發展取得成效 150

（一）機構數量穩步增長 150

（二）服務能力顯著增強 150

（三）民間投資渠道暢通 150

（四）監管有效性明顯提升 151

第四節 民間資本投資村鎮銀行分析 151

一、政策鼓勵民間資本進入銀行業 151

二、民間資本投資村鎮銀行的影響 152

三、吸收民間資本投資村鎮銀行 153

第八章 中國財務公司運營狀況分析 154

第一節 財務公司發展綜述 154

一、財務公司發展現狀 154

二、財務公司發展特點 155

三、財務公司定位轉向 155

四、財務公司發展路徑 156

第二節 財務公司組建運營 157

一、財務公司設立條件 157

二、財務公司組建流程 158

三、財務公司資金來源 160

四、財務公司資金運作 160

五、財務公司信息化建設 163

第三節 財務公司規模分析 169

一、財務公司機構數量 169

二、財務公司資產總額 170

三、財務公司負債總額 171

四、財務公司權益總額 171

五、財務公司營業收入 171

六、財務公司利潤總額 172

第四節 財務公司經營指標 172

一、資產質量的狀況 172

二、資本充足率分析 173

三、流動性比例分析 173

四、存貸款結構分析 173

五、不同所有制分析 174

六、分行業指標分析 175

第三篇 民營銀行籌辦篇 176

第九章 中資商業銀行行政許可事項實施辦法 176

第一節 總則 176

第二節 機構設立 176

一、法人機構設立 176

二、境內分支機構設立 180

三、投資設立、參股、收購境內法人金融機構 184

四、投資設立、參股、收購境外機構 185

第三節 機構變更 185

一、法人機構變更 185

二、境內分支機構變更 189

三、境外機構變更 190

第四節 機構終止 190

一、法人機構終止 190

二、分支機構終止 191

第五節 調整業務范圍和增加業務品種 192

一、開辦外匯業務和增加外匯業務品種 192

二、募集發行債務、資本補充工具 192

三、開辦衍生產品交易業務 193

四、開辦信用卡業務 194

五、開辦離岸銀行業務 196

六、申請開辦其他業務 196

第六節 董事和高級管理人員任職資格許可 197

一、任職資格條件 197

二、任職資格許可程序 202

第十章 民營銀行申請籌辦情況 206

第一節 民營銀行名稱核準情況 206

一、民營銀行名稱核準名單 206

二、民營銀行申辦動機分析 207

第二節 民企參與設立民營銀行的方向 207

一、互聯網金融 207

二、供應鏈金融 209

三、小微金融 210

第三節 民營銀行申辦主體分析 211

一、互聯網企業 211

（一）互聯網企業申辦民營銀行情況 211

（二）互聯網企業申辦民營銀行優勢 212

（1）渠道優勢 212

（2）信息優勢 212

（3）客戶優勢 212

（4）網絡優勢 212

（5）技術優勢 213

二、企業集團 213

三、區域性組織 213

第四節 企業申辦民營銀行進展分析 213

一、蘇寧云商 213

（一）企業基本情況分析 213

（二）民營銀行申辦進展 214

二、騰訊控股 215

（一）企業基本情況分析 215

（二）民營銀行申辦進展 215

三、美的集團 215

（一）企業基本情況分析 215

（二）民營銀行申辦進展 216

四、香江集團 216

（一）企業基本情況分析 216

（二）民營銀行申辦進展 217

五、紅豆集團 218

（一）企業基本情況分析 218

（二）民營銀行申辦進展 219

六、金發科技 219

（一）企業基本情況分析 219

（二）民營銀行申辦進展 219

七、御銀股份 220

（一）企業基本情況分析 220

（二）民營銀行申辦進展 220

八、凱樂科技 221

（一）企業基本情況分析 221

（二）民營銀行申辦進展 221

九、力帆股份 222

（一）企業基本情況分析 222

（二）民營銀行申辦進展 222

十、杉杉控股 223

（一）企業基本情況分析 223

（二）民營銀行申辦進展 224

十一、寶新能源 224

（一）企業基本情況分析 224

（二）民營銀行申辦進展 224

十二、華聯礦業 225

（一）企業基本情況分析 225

（二）民營銀行申辦進展 225

第五節 各地區設立民營銀行申報情況 226

一、廣東省 226

二、溫州市 226

三、福建省 227

第六節 民營銀行與一般商業銀行設立辦法區別 227

一、注冊資本 227

二、持股比例 228

三、發起人資質 228

四、經營方向 228

五、分支機構 229

六、公司治理 229

七、風險防范 229

八、股權轉讓 229

九、監管指標 230

第十一章 中國民營銀行經驗借鑒 231

第一節 浙江省民營銀行發展概況分析 231

一、民營銀行對浙江經濟的重要性 231

二、浙江民營銀行特點分析 232

（一）產權結構較明晰 232

（二）資產規模比較小 232

（三）市場定位較明確 232

（四）高效率和高風險 233

（五）信用保證有限 233

第二節 浙江中小民營銀行信貸風險控制方法借鑒 234

一、獨特的信貸方式 234

（一）臺州銀行 234

（二）稠州商行 235

（三）泰隆商行 235

（四）民泰商行 235

二、客戶經理制 236

三、完善的授信流程 236

（一）臺州銀行 236

（二）稠州商行 237

（三）泰隆商行 237

第三節 中小民營銀行公司治理結構經驗借鑒-以稠州銀行為例 237

一、民營銀行股權民營化 237

二、民營銀行制衡機制 239

（一）直接選舉董事會監事會 239

（二）發揮董事會的監督作用 240

（三）監事會監督和保障作用 241

三、民營銀行激勵約束機制 242

（一）建立起兼顧效益與風險的薪酬制度 243

（二）考核、監督、制衡的內部約束機制 243

（三）“家”文化的激勵約束 243

四、民營銀行信息披露工作 243

（一）主動披露監管信息 244

（二）主動披露年度報告 244

（三）主動完善內部控制 244

第十二章 中國民營銀行潛在問題及挑戰剖析 245

第一節 民營銀行存在的問題分析 245

一、宏觀層面 245

二、微觀層面 246

（一）銀行治理方面 246

（二）銀行經營方面 246

第二節 民營銀行關聯交易分析 246

一、關聯交易概念 246

二、民營銀行關聯交易內部誘因 247

三、民營銀行關聯交易外部誘因 248

四、民營銀行關聯交易風險性與危害性 250

（一）關聯交易與非公平關聯交易 250

（二）非公平關聯交易經營風險性 250

（三）非公平關聯交易對股東危害 251

五、民營銀行關聯交易現行法律體系 252

（一）《公司法》 252

（二）《商業銀行與內部人和股東關聯交易辦法》 252

（三）其他規范性文件 252

六、民營銀行關聯貸款法律規制存在的不足 253

（一）改善銀行治理規定過于簡單 253

（二）獨立董事認可制度水土不服 253

（三）關聯貨款數額控制有待改進 253

（四）對股東的法律責任規定過輕 253

七、民營銀行關聯貸款法律規制的完善 254

（一）增強銀行內部治理規定可操作性 254

（二）加強對民營銀行獨立董事的監管 254

（三）應對關聯貸款限制采取雙重標準 254

（四）加重股東的法律責任 255

第三節 民營資本進入銀行的挑戰分析 255

一、爭奪存款市場信譽的挑戰 255

二、單一服務功能有限的挑戰 255

三、股權與真實控制權的挑戰 255

四、銀行業人才的挑戰和競爭 256

五、民營銀行的風險控制挑戰 256

第十三章 民營銀行發展模式分析 257

第一節 民營銀行可能的監管政策 257

一、國外對“自擔風險”銀行的監管 257

二、我國對商業銀行監管框架和重點 257

三、不同類型銀行監管政策差異分析 258

（一）業務定位 258

（二）持股比例 258

（三）風險控制 258

（四）信息披露 258

四、監管部門對民營銀行監管政策猜想 258

（一）發起人承諾風險兜底 258

（二）設置更高的準入門檻 259

（三）單一股東持股比例限制 259

（四）民營銀行經營業務限制 259

（五）沿用現有風險監測指標 259

（六）按時做好信息披露工作 260

（七）規范民營銀行退出政策 260

第二節 民營銀行可能的組織形式 260

一、國外“自擔風險”銀行組織形式 260

二、我國對民營銀行可能的組織形式 261

第三節 民營銀行可能的業務模式 262

一、國外“自擔風險”銀行業務類型 262

二、國外“自擔風險”銀行風險管理 263

三、專業化特色化小型銀行更受歡迎 263

四、小微企業貸款可能成為業務重點 264

五、產業銀行或能成為民營銀行發展方向 264

六、互聯網銀行或成為民營銀行重要方向 265

第四節 民營銀行定位分析 265

第十四章 國內外民營銀行案例分析 266

第一節 民生銀行 266

一、民生銀行簡介 266

二、民生銀行發展歷程 266

三、民生銀行組織結構 267

四、民生銀行股權結構 269

五、民生銀行經營情況 269

（一）民生銀行經營業績 269

（二）民生銀行盈利能力 270

（三）民生銀行規模指標 271

（四）民生資產質量指標 271

（五）民生資本充足指標 272

六、民生銀行業務情況 272

（一）公司業務 272

（二）零售業務 279

（三）私人銀行 281

（四）資金業務 282

（五）電子銀行 283

七、民生公司發展戰略 284

第二節 泰隆銀行 285

一、泰隆銀行簡介 285

二、泰隆銀行組織架構 286

三、泰隆銀行分支機構 287

四、泰隆銀行股權結構 288

五、泰隆銀行經營情況 289

（一）資產規模 290

（二）存款規模 291

（三）營業收入 291

（四）利潤規模 291

（五）不良貸款率 291

（六）撥備覆蓋率 292

六、泰隆銀行貸款業務 292

（一）貸款規模 292

（二）貸款定價能力 292

（三）貸款行業分布 293

（四）不良貸款分類 294

七、泰隆銀行存款定價 295

八、泰隆銀行運營成本 296

九、泰隆銀行資金成本 297

十、泰隆銀行發展戰略 297

第三節 稠州銀行 298

一、稠州銀行簡介 298

二、稠州銀行股權結構 299

三、稠州銀行市場定位 299

四、稠州銀行經營情況 300

（一）資產規模 300

（二）存款規模 300

（三）營業收入 300

（四）利潤規模 301

（五）不良貸款率 301

（六）撥備覆蓋率 301

五、稠州銀行貸款業務 302

（一）貸款規模 302

（二）貸款行業分布 302

（三）不良貸款分類 303

六、稠州銀行經營目標 303

第四節 臺州銀行 304

一、臺州銀行簡介 304

二、臺州銀行股權結構 305

三、臺州銀行市場定位 305

四、臺州銀行治理結構 306

五、臺州銀行經營情況 306

（一）資產規模 306

（二）存款規模 307

（三）營業收入 307

（四）利潤規模 307

（五）不良貸款率 308

（六）撥備覆蓋率 308

六、臺州銀行貸款業務 308

（一）貸款規模 308

（二）貸款行業分布 308

（三）不良貸款分類 309

第五節 民泰銀行 309

一、民泰銀行簡介 309

二、民泰銀行股權結構 310

三、民泰銀行市場定位 310

四、民泰銀行治理結構 311

五、民泰銀行經營情況 311

（一）資產規模 311

（二）存款規模 312

（三）營業收入 312

（四）利潤規模 313

（五）不良貸款率 313

（六）資本充足率 313

六、民泰銀行貸款規模 314

七、民泰銀行經營目標 314

第六節 日本樂天銀行 314

一、樂天銀行簡介 314

二、樂天銀行業務結構 315

三、樂天銀行客戶數據 316

四、樂天銀行證券業務 317

五、樂天銀行信用卡業務 318

六、樂天銀行網絡銀行 320

七、樂天銀行產品協同 321

第四篇 民營經濟運行篇 323

第十五章 中國民營經濟發展現狀分析 323

第一節 中國民營經濟發展鼓勵政策 323

一、《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》 323

二、《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》 324

三、《關于鼓勵和引導民營企業發展戰略性新興產業的實施意見》 330

四、“十八大”民營經濟政策分析 332

第二節 中國民營經濟發展分析 335

一、民營經濟數量規模 335

二、民間投資規模增長 335

三、民營經濟所處地位 335

四、民營經濟外貿發展 335

五、民營第三產業發展 336

第三節 中國民營企業500強分析 336

一、中國民企500強榜單 336

二、中國民企500強分析 339

（一）500強企業整體規模穩步提升 339

（二）納稅總額和員工人數持續增長 340

（三）企業盈利能力呈現下降趨勢 340

（四）500強企業中制造業仍占主體 340

（五）500強企業轉型升級初見成效 341

第四節 中國民營企業500強轉型升級分析 341

一、創新能力穩步提升 341

（一）企業創新環境不斷得到優化 341

（二）企業創新投入力度持續加大 342

（三）加強企業創新人才隊伍建設 342

（四）研發機構比例數量不斷提高 342

（五）企業自主研發能力明顯提升 342

（六）企業專利數量質量明顯提高 343

（七）對制定行業標準影響力增大 343

（八）獲得各級科技獎勵企業增多 343

（九）高新技術企業占比越來越大 343

（十）民營企業品牌意識不斷增強 343

（十一）民營企業創新成效逐漸凸顯 343

二、在國家政策引導下理性投資 344

（一）名營企業投資狀況分析 344

（二）戰略新興產業投資繼續增加 344

（三）積極參與國家區域發展戰略 345

（四）國際化動力增強及步伐加快 345

（五）應對貿易摩擦維權意識增強 345

第十六章 中國中小企業發展現狀及融資狀況分析 346

第一節 中小企業發展基本情況 346

一、中國中小企業數量情況分析 346

二、中國中小企業工業產值狀況 346

三、中國中小企業資產規模分析 347

四、中國中小企業營業收入分析 348

五、中國中小企業利潤總額分析 349

第二節 中國中小企業融資現狀 350

一、中國中小企業融資現狀分析 350

二、中國中小企業貸款成本分析 351

三、中國金融機構中小企業貸款 352

四、中小企業貸款主要渠道分析 353

（一）中國銀行中小企業金融服務 353

（二）中小企業貸款擔保情況分析 355

（三）基于信托中小企業融資渠道 356

（四）中小企業融資租賃的可行性 357

（五）中小企業民間借貸立法監管 359

第三節 影響銀行對中小企業貸款因素 360

一、成本收益困難 360

二、制度安排因素 361

三、利率管制因素 361

四、銀企策略因素 362

第四節 中小企業信貸風險管理措施 362

一、建立專業化的信貸組織架構 362

二、建立適合中小企業的信貸模型 363

三、中小企業風險管理流程再造 364

四、銀行中小企業信貸案例分析 364

第十七章 中國小微企業發展現狀及融資狀況分析 366

第一節 中國小微企業經營情況調查 366

一、小微企業營收利潤狀況分析 366

（一）小微企業收入狀況 366

（二）小微企業利潤狀況 367

（三）小微企業庫存情況 367

二、小微企業產品價格變化分析 368

三、小微企業成本上升分析 368

（一）用工成本上升情況 369

（二）材料成本上升情況 369

（三）資金成本上升情況 370

四、小微企業轉型升級分析 371

第二節 小微企業轉型升級融資需求分析 372

一、小微企業轉型升級內涵分析 372

二、轉型升級過程中融資需求變化及建議 373

（一）希望得到長期資金支持 373

（二）融資創新方式更快推進 374

（三）應實施差別化信貸政策 375

（四）希望得到政策資金支持 375

第三節 小微企業借款情況調查分析 375

一、小微企業現有借款狀況 375

二、小微企業現有借款規模 376

（一）不同營業收入企業借款規模 376

（二）不同資產總額企業借款規模 377

（三）不同經營年限企業借款規模 378

三、小微企業借款來源分析 378

第四節 小微企業融資需求滿足狀況評價 379

一、不同經營期限小微企業融資滿意度評價 379

二、不同資產規模小微企業融資滿意度評價 380

第五節 小微企業借款需求分布情況 381

一、小微企業現有借款期限分布 381

二、小微企業現有借款規模分布 382

三、小微企業借款用途分布分析 382

第六節 小微企業融資成本分析 384

一、小微企業借款綜合成本年息分布 384

二、降息對小微企業對融資成本影響 385

三、小微企業還款狀況 386

（一）不同經營年限小微企業的還款狀況 387

（二）不同資產總額小微企業的還款狀況 387

第七節 小微企業融資渠道分析 388

一、小微企業融資渠道選擇 388

（一）不同經營期限小微企業融資渠道選擇 388

（二）不同資產規模小微企業融資渠道選擇 389

二、小微企業向銀行融資時常見問題 390

三、小微企業不同借款方式融資成本 390

第十八章 民營銀行小微貸款業務創新分析 392

第一節 從企業金融到產業鏈金融 392

一、小微企業金融服務難題分析 392

（一）收集信息難 392

（二）控制風險難 392

（三）控制成本難 392

二、從企業金融到產業鏈金融分析 393

（一）通過信息流獲取企業信息 393

（二）通過資金流和物流控制風險 394

（三）通過整體開發和服務控制成本 394

第二節 小微企業融資抵押機制創新狀況 394

一、小微企業抵押融資現狀 394

（一）小微企業固定資產抵押 394

（二）小微企業主私人財產抵押 395

二、小微企業抵押機制創新現狀 396

（一）從“有形”轉變為“無形” 397

（二）從“物”轉變為“權” 397

三、何謂良好的抵押品 398

（一）安全性 399

（二）有效性 399

（三）流動性 400

四、抵押品創新發展的方向 400

（一）明確權屬關系 400

（二）明確評估價值 401

（三）提高流動性 402

（四）農村土地類抵押 402

五、小微企業抵押品創新問題分析 404

六、小微企業抵押品創新政策建議 405

第三節 小微企業擔保機制創新路徑 406

一、小微企業擔保機制現狀分析 406

（一）擔保成本高企業負擔重 406

（二）擔保公司要求反擔保 407

二、完善小微企業融資擔保體系制度設計較為迫切 407

（一）改進小微企業融資擔保市場結構 407

（二）建立融資擔保機構資金補償機制 408

（三）建立融資擔保機構風險防控機制 410

（四）發展擔保機構與銀行的合作關系 410

（五）構建高效融資擔保行業監管機制 411

三、推進小微企業融資擔保市場主體的業務創新 412

（一）引入第四方來分擔企業的違約風險 412

（二）融資擔保與股權投資相結合的模式 413

（三）開發不以銀企直接聯系的融資模式 413

第五篇 風險前景展望篇 415

第十九章 2017-2022年中國民營銀行投資風險及發展前景分析 415

第一節 民營銀行風險表現分析 415

一、居民信任風險 415

二、行業競爭風險 415

三、資本短缺風險 415

四、存款不足風險 416

五、關聯貸款風險 416

六、內部控制風險 416

第二節 民營銀行風險的成因 416

一、信用環境缺失 416

二、法律制度缺失 417

三、分業經營制度安排 417

四、管理水平的制約 417

五、“先天性”因素 418

第三節 民營銀行風險的防范 418

一、構建有利于民營銀行發展的信用環境 418

二、構建有利于民營銀行發展的制度環境 418

（一）建立民營銀行股東的市場準入制度 418

（二）加強審慎監管和風險責任追究制度 418

（三）完善民營銀行信息披露制度 419

（四）建立民營銀行市場退出制度 419

（五）逐步改變經營管理制度安排 419

（六）構建民營銀行存款保險制度 420

三、構建有利于民營銀行發展的市場環境 420

四、構建有利于民營銀行發展的內部環境 420

（一）產權制度創新 420

（二）治理結構創新 421

（三）激勵機制創新 421

（四）經營機制創新 422

（五）分配制度創新 422

第四節 民營銀行發展前景分析 422

一、杠桿率制約資產規模 422

二、尚難改變銀行業格局 425

三、民營銀行優劣勢分析 426

四、民營銀行參股方優勢 426

五、民營銀行資金端成本 427

六、民營銀行運營端成本 430

七、模式選擇是成敗關鍵 430

第五節 民營銀行經營管理建議 431

一、明確進入銀行業目標 431

二、民營銀行產異化定位 431

三、自擔風險、自負盈虧 432

四、民營銀行的股東選擇 432

五、民營銀行的風險管理 432

六、民營銀行的公司治理 433

七、民營銀行的經營機制 434