2018-2023年中國死亡保險行業發展前景分析及投資風險預測報告
2015年，死亡保險行業政策好利頻發。2015年9月28日，保監會下發《關于推進分紅型人身保險費率政策改革有關事項的通知》，壽險費改“三步走”政策收官。分紅型人身保險費率政策改革，還提高了死2...
從盛夏到入冬，現金貸僅僅用了43天。
上述人士告訴鈦媒體：在監管壓力之下，銀行業機構已不太敢于放款，在與助貸機構的合作中設置了很多障礙，程序上制造了很多條件，比如現在要求每一個借款人都要求回復銀行的短信驗證碼，而原來均是直接向助貸平臺批量放款。
對于現金貸來說，這無疑是釜底抽薪之舉。
牌照“貶值”
《通知》瞄準的不僅僅是現金貸，隱身在其背后的網絡小貸同樣收到了很大打擊。而早在11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室就發布文件，緊急叫停了網絡小貸牌照的批設。
一直以來，網絡小貸受到兩類關于監管套利的質疑：通過資產證券化獲取大量資金從而規避杠桿限制，以及僅有地方金融辦審批備案，即可跨區域實現全國經營。
關于杠桿率監管，《通知》表示：“以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。”
這也就意味著著，小額貸款通過資產證券化(ABS)擴大融資規避杠桿限制的渠道將被關閉。
廣州互聯網金融協會秘書長方頌稱，新規中對小額貸款公司資金來源的規范，特別是“以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合并計算”，將會大大影響互聯網小貸的盈利能力，受此影響，互聯網小貸牌照價值將大幅降低。
市場已經作出反饋。12月1日，在互聯網金融整治辦發布《通知》前一天，螞蟻金服旗下全資子公司螞蟻借唄悄然從上海清算所撤下最新一期公開計劃募集的高達30億元ABN(銀行間市場的資產支持票據)發行計劃。
值得注意的是，《通知》尚未對其經營地域范圍也做出限制，只是強調“中央金融監管部門將制定并下發網絡小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。”而一旦網路小貸的經營地域范圍也在未來受到監管的明確限制，網絡小貸的牌照價值將會類似于傳統小貸相差無幾。
盡管受到這些政策不確定性影響，網絡小貸牌照價格仍然水漲船高。一名現金貸從業者告訴鈦媒體，目前市面上已出現兩億元的報價，但大都是“有價無市”。
關于網絡小貸的牌照價格，目前公開渠道能查到的最新價格來自12月9日，大眾交通(集團)股份有限公司發布的《關于受讓上海閔行大眾小額貸款股份有限公司股權的關聯交易公告》，大眾交通集團以現金10250萬元獲得了閔行小貸50%股權。
催收兇猛
受到監管新政“煎熬”的并不只是從業者，借款用戶受到的沖擊同樣明顯。
一個最直接的變化是，貸款難度要明顯加大了。在一個主要由借款用戶構成的200余人的微信群中，鈦媒體觀察到，隨著現金貸平臺紛紛加速收緊放款，不少借款者表示很難再“擼到口子”(通過某個通道去申請小額貸款)。而這帶來的直接后果是，原先靠“借舊還新、以貸養貸”的借款者的資金鏈突然斷裂。
甚至有人表示被“套路”——平臺承諾還款之后可續貸，但還完之后卻發現貸不出款。
除了借款用戶還款能力變差外，少數借款人的還款意愿也在減弱。有人表示期待平臺倒閉，有人則宣稱高利貸違反法律，政策可能一刀切。
借貸群中的發言
平臺的逾期率則普遍出現暴漲。一名小貸行業從業者告訴鈦媒體，業內的現金貸平臺的首次逾期率“爆的非常厲害”，一家”風控水平一貫不錯的“平臺在幾天內就突破了50%。而北京一家頭部現金貸平臺的內部員工也向鈦媒體坦言：“用戶都不愿意還錢了。”
兩方拉鋸戰之下，催收的地位比以往顯得更加重要。一位催收人員告訴鈦媒體，“最近的工作要比平時忙的多，甚至需要通宵加班。”
有借款人向鈦媒體總結了目前的催收套路。有的好言相勸，有的威脅恐嚇，有的編造如出車禍等謊言發短信給借款人的親友。而在借款人和催收人員之間有一個共同的“底線”是，是否曝光通訊錄。一旦曝光通訊錄，催收人員會持續轟炸你通訊錄內的聯系人。
不同風格的催收短信
借款人告訴鈦媒體，幾乎所有的APP端借款，都會顯示“是否同意該應用訪問你的通訊錄”，如果你選擇否，借款就很難通過;而一旦你選擇同意，通訊錄的所有聯系方式，就被APP獲取。
催收人員一般不會輕易爆通訊錄，但據鈦媒體的觀察，大量借款人反映“逾期第一天就爆通訊錄”，而這些平臺無一例外都是中小型現金貸機構，有借款人表示：“越是小公司催收就越惡心”。
顯然，對于這些尚未獲得“現金貸暴利”的中小平臺的生存狀況相當困難。
轉型、出海
承受著逾期率高企煎熬的現金貸平臺，還不得不面臨降息壓力。
11月27日，玖富集團旗下玖富叮當發布公告，即日起30天小額短期現金貸業務的綜合年化借款成本下調至36%以下，產品期限由原來的15天、30天，調整為45天、60天、90天。
幾乎與此同時，掌眾金服也對外宣布，旗下“閃電借款”綜合息費均降至年化36%以下，產品周期從原有的21天，延長為50天、60天等周期;息費方面，50天、60天周期的服務對應的綜合息費分別為4.93%和5.91%，日費率不到0.1%。
此前不久，趣店也宣布下調其在支付寶端口的現金貸產品年利率不超過24%。至此，已經有三家平臺宣布下調核心產品綜合息費。
一位頭部現金貸的工作人員對鈦媒體表示：平臺正在加緊調整業務至36%的利率線，同時會提高放貸標準，挑選更加優質客戶。
但與逾期率暴增相比，降息對于平臺帶來的壓力并不遜色。一名小貸行業從業者告訴鈦媒體，業內現金貸的資金成本普遍在18%左右，如果將利息降至36%，平臺的經營將非常艱難，甚至難以保證盈利。
除此之外，一些平臺開始尋找場景，試圖與“無消費場景”的現金貸相切割。以螞蟻借唄為例，其已經對產品進行了調整，在怎么用一欄中增加了實際資金用途選項，包括個人日常消費、裝修、旅游、教育、醫療五個選項。
螞蟻借唄
與此同時，大量平臺選擇出海“避難”，鈦媒體作者鋅財經曾描述過近期東南亞現金貸的火熱狀態，一位現金貸創業者表示：“仿佛一夜之間，東南亞全是中國的現金貸的公司，感覺好像有上千家。”但國外的監管并不會缺席，據了解，目前印尼的大部分現金貸公司都較難申請牌照，一來要1年左右的時間，二來注冊實繳資本要5000萬。
資金端的同盟軍正在瓦解，海外“避難地”并非世外桃源，現金貸的野蠻生長史至此落下帷幕。
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