養老金融市場深度調研 養老金融發展現狀及投資機遇

• 吳亞楠 2022年11月30日 來源：互聯網 596 33
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隨著富裕人群步入老齡化，養老金融市場需求逐漸旺盛。

老齡化趨勢下，我國養老金融與養老服務市場空間巨大。近年來，隨著老齡化趨勢日漸明顯，國內金融業也在積極布局養老金融產品。養老金融業務蓬勃發展的背后是我國人口老齡化進程加快所帶來的旺盛養老投資規劃需求。

根據中研普華研究院撰寫的《2022-2027年中國養老金融行業市場深度調研及投資策略預測報告》顯示：

養老金融市場深度調研 養老金融發展現狀及投資機遇

當前,適應多元需求的養老金融發展新格局正在逐步形成。個人養老金制度的推出為更大范圍內的金融機構參與養老金融破除了制度障礙。我國商業養老金融起步晚,發展滯后,截至2021年底,第三支柱規模為0.7萬億元,占全部三支柱規模的比例僅為6.3%。

隨著富裕人群步入老齡化，養老金融市場需求逐漸旺盛。改革開放后最先享受經濟發展紅利的人群逐步邁入老年階段，央行2019年中國城鎮居民家庭資產調查顯示，戶主年齡56-64歲的家庭戶均總資產最高，其次為46-55歲，這部分群體有較強養老資產儲備需求。但他們的金融資產配置比例僅有20%，且以短期銀行存款和理財為主，專業養老金融市場無疑還有非常大的發展空間。

我國養老金融產品不斷推陳出新，養老理財產品、養老目標基金、專屬商業養老保險等三大類產品各具特色，特定養老儲蓄試點也將于今年11月面世。不過，與廣闊市場空間相對應的是，優質養老金融產品仍存在供給不足的情況。

例如，與一般理財產品相比，養老功能與長期屬性仍然不夠突出，仍然存在一定的同質化問題。此外，在具體養老服務和相應金融產品方面，存在明顯的兩極分化，低端產品同質化嚴重且服務不足，高端產品門檻過高。未來，金融業還需精準把握居民需求，提供覆蓋全生命周期、滿足多層次需求的養老金融服務。

目前我國養老體系仍以基本養老金為主，但人社部歷年公布的相關數據顯示，職工基本養老金替代率由2001年的70%以上下降至當前 40%左右。

養老金融市場投資機遇

世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率應不低于70%，而國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。對此，中國保險行業協會《中國養老金第三支柱研究報告》預測未來5-10年時間我國預計會有8萬-10萬億元的養老金缺口有待補充，而且隨著時間的推移會進一步擴大。

我國第七次全國人口普查數據顯示，全國人口中，60歲及以上人口約2.64億人，占比18.7%，其中，65歲及以上人口占比13.5%。可以預見，隨著我國人口老齡化水平進一步提升，疊加經濟發展水平提高以及養老投資規劃理念深入人心，養老金融將迎來廣闊的市場空間。

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