2023擔保行業市場發展現狀 互聯網對擔保的影響分析

• 黃文玉 2023年10月26日 來源：互聯網 中國人民銀行 1033 65
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擔保，是為擔保某項債務的實現而采取的措施，該項債務是主法律關系，擔保是從法律關系。擔保，包括人保、物保和金錢擔保。

受宏觀經濟形勢下行影響，為主動適應融資擔保行業改革轉型要求，促進行業加快發展，更好地服務經濟社會發展大局，國務院多次出臺有關政策、意見等，提出堅持政策扶持與市場主導相結合。對于服務小微企業和“三農”等普惠領域、關系經濟社會發展大局的融資擔保業務，尊重其準公共產品屬性，政府給予大力扶持;對于其他融資擔保業務，鼓勵其按照市場規律積極創新發展，發揮市場在資源配置中的決定性作用。同時，堅持發展與規范并重。

擔保行業市場發展現狀分析

近年來，在政府的推動和引導下，以政策性擔保機構為主導，以商業性、互助性擔保機構為補充的中小企業信用擔保體系迅速發展，擔保機構數量及擔保余額顯著提高，成為解決小微企業融資難問題的重要舉措。但在宏觀經濟增速放緩的背景下，中小企業經營困難，其償債能力及意愿明顯弱化，從而導致擔保行業整體風險水平有所提升，擔保機構代償規模持續上升。擔保行業的發展與宏觀經濟形勢及社會融資規模、中小企業發展狀況密切相關。

近年來，我國社會融資規模存量逐年增長，據統計，截至2020年我國社會融資規模存量達到284.83億元，同比增長13.3%。隨著金融市場改革的不斷深化，各類金融產品及各類融資工具不斷出現，融資規模逐步擴大，為擔保業務的開展提供了市場，據統計，截至2020年我國金融擔保機構金融產品擔保余額增長至7182.49億元，同比增長21.7%。

從各省市金融產品擔保發生額占比來看，2017-2020年江蘇省擔保發生額穩定保持行業第一，且占比相對較穩定。2017-2019年安徽省金融產品擔保發生額占比呈下降趨勢，2020年占比有所回升;四川省2017-2020年金融產品擔保發生額占比逐年增長，截至2020年占比達到17.09%。從各省市金融產品擔保責余額來看，排第一是江蘇省，截至2020年底金融產品擔保責任余額達到1385.7億元;其次是四川省，金融產品擔保責任余額為894.06億元;排第三的是湖南省，金融產品擔保責任余額為777.61億元。

截至2020年底我國擔保責任余額最多的機構是中債信用增進投資股份有限公司，擔保責任余額占比11.51%;其次是重慶興農融資擔保集團有限公司，擔保責任余額占比為10.84%;排第三的是中合中小企業融資擔保投資有限公司，擔保責任余額占比為8.47%。

隨著經濟發展步入新常態，擔保行業經營風險上升，通過市場選擇和監管趨嚴，一批實力較弱、風險管理能力差的擔保機構逐步退出市場，行業整體發展態勢趨于穩定。隨著行業的發展，國有控股擔保機構數量及占比的提高，優質擔保機構的資本實力和信用評級持續增強。2018 年以來，在《融資擔保公司監督管理條例》(國令第 683 號)及銀保監會《融資擔保業務經營許可證管理辦法》《融資擔保責任余額計量辦法》《融資擔保公司資產比例管理辦法》《銀行業金融機構與融資擔保公司業務合作指引》四項配套制度的引導下，國內融資擔保機構的業務發展方向發生了調整，運營情況得到了明顯改善，擔保行業得到持續健康發展。

互聯網對擔保的影響分析

隨著互聯網、大數據和區塊鏈技術的應用與發展，“互聯網+”正與各行各業深入融合，信息技術也悄然改變了保函領域的交易模式。電子投標保函正是基于“互聯網+”思維構建的新一代金融產品，相較于傳統的紙質保函，電子投標保函變“線下現金保證”為“線上電子保函”，并實現7×24小時在線秒出，全流程線上“一站式”辦理切實提高了企業的投標效率。數字化轉型是融資性擔保機構未來保持健康可持續性發展的必然選擇，電子投標保函業務的推出更是深入貫徹落實國家深化金融供給側改革、加強實體經濟金融服務的一次探索。

隨著公共資源交易領域電子化建設的快速發展，電子保函既是應時代而生，也是優化招投標營商環境的必然之舉。早在2019年5月，國務院辦公廳轉發國家發展改革委員會《關于深化公共資源交易平臺整合共享指導意見》提出“推動電子營業執照、電子擔保保函在公共資源交易領域的應用”，電子保函替代投標保證金的工作思路逐漸明晰。同年6月，住房和城鄉建設部等六部門印發《關于加快推進房屋建筑和市政基礎設施工程實行工程擔保制度的指導意見》，再次提出要進一步優化營商環境，要創新監督管理方式，積極發展電子保函，推進“互聯網+”工程擔保市場監管，招投標領域正式步入“電子保函時代”。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國擔保行業深度調研及發展研究報告》顯示：

用電子保函來監管整個招投標全過程，可有效解決企業的時間成本和管理成本。同時，機構在出具保函時必然要對施工企業的財務狀況、經營管理能力及誠信記錄等進行全面審核，只要在某一個環節中出現了問題，平臺可以第一時間做出相應的對策。電子保函作為一種信用憑證，它不僅是施工企業在招投標過程中的守合同、重信用記錄憑證的反映，更是反映企業在履行行為全過程中的重要信用影響。

電子投標保函以“互聯網+”為抓手，可有效打通招標采購全流程電子化的“最后一公里”。電子保函的開具通過線上數字證書鎖(CA)方式驗證身份，可實現全程留痕，既能方便查驗真偽，還可有效加強交易監管，有效規避‘圍標’‘串標’等違法行為，杜絕暗箱操作等問題，有利于推動工程擔保市場的誠信體系建設。

擔保智能設備的發展趨勢分析

科技發展將是擔保行業未來發展的一個重要方面。預計2023年，擔保行業將擁有更多技術支持的擔保業務。例如，“大數據”、人工智能、云計算、區塊鏈等技術將更加應用到擔保行業，通過它們的應用，外包公司可以實時保存擔保客戶的所有記錄和相關信息，并能夠快速有效地對這些信息進行分析，更有效地提高擔保業務流程的效率與安全性，從而大大提升擔保行業的整體發展。

監管政策的改善制定也將是2023年擔保行業的重要發展方向。2023年，政府將以法定規定更好地監管擔保行業，并不斷完善外包公司的管理制度和運營流程，以保證擔保行業的發展和運營安全性。此外，監管職能機構定期的審查工作也會更為重要，在此基礎上，還會逐步加強外包公司的外部管理，對擔保行業更加嚴格的合規要求，進一步為擔保行業發展提供更加可靠和嚴格的管理框架。

市場環境的變化也會影響擔保行業的發展。2023年，受制定政策及市場變化的影響，擔保行業將出現新的興起，一些新的投資機會也將隨之而生。在此期間，擔保行業也將根據新型技術的應用，將抵押等服務定位到更寬的市場，大大提升企業的成長性，并為更高水平的擔保業務提供更好的服務，為客戶帶來更加優質的產品。

2023年擔保行業發展趨勢還將受到新的支持。比如，社會化信息平臺在擔保業務，如貸款、企業貸款、典當、租賃等領域，將繼續起到推動擔保行業發展的重要作用。通過合理的貸款利息、更便捷的貸款審批流程、更嚴格的征信環境等貸款對接環境的改善，為擔保公司注入新的活力，推動擔保行業更有競爭力的綠色發展。

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