數字人民幣試點擴圍至17省市26地 2024數字人民幣行業發展現狀

• 黃文玉 2024年1月16日 來源：互聯網 中國人民銀行 1487 99
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數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

根據最新數據顯示，目前數字人民幣試點范圍已擴展至17個省市的26個試點地區，在惠企便民方面展現出頗多亮點和潛力。央行數研所副所長狄剛表示，目前數字人民幣應用場景已從個人消費場景延展到薪資發放、普惠貸款、綠色金融等對公企業服務，以及財政、稅收、公用事業、電子政務、助農扶貧等政務服務場景中，為國家戰略實施與金融服務實體經濟提供有力支撐。

數研所按照“十四五”規劃穩妥推進數字貨幣研發工作，在頂層設計方面，努力打造滿足公眾需求的數字人民幣，建設可靠穩健、快速高效、持續創新、開放包容的國家金融基礎設施，為數字經濟高質量發展提供基礎支撐和有力抓手。

數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數字人民幣能夠無網無電支付，可以解決手機電量不足、網絡信號不好等情況的支付問題，進一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗，培育使用習慣。

數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。主要定位于現金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。

數字人民幣行業發展現狀分析

數字人民幣采取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業銀行或者其他商業機構，再由這些機構兌換給公眾。運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金，這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。DC/EP投放采用雙層運營模式，不對商業銀行的傳統經營模式構成競爭，同時能充分發揮商業銀行和其他機構在技術創新方面的積極性：數字貨幣投放系統保證DC/EP不超發，當貨幣生成請求符合校驗規則時才發送相對應的額度憑證。

中國目前支持M1、M2流轉的支付系統已基本實現電子化、數字化;近年來，MO占比M2逐年下降至3%附近，目前MO總量不到10萬億;MO易匿名偽造，存在洗錢、恐怖融資等風險，難以通過銀行卡和互聯網支付等電子支付工具實現數字化;數字人民幣定位于MO，可提升金融普惠水平，實現可控匿名和雙離線支付。

根據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，2021年全國銀行共辦理非現金支付業務4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%，其中銀行卡消費業務和金額分別同比增長30.52%和16.56%，電子支付業務和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國數字人民幣行業投資潛力及發展前景分析報告》顯示：

隨著支付行業反壟斷政策逐步落地，惡意低價或免費的無序競爭行為將得到遏制，支付機構發展更加規范，市場格局將得到優化。電子支付是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，用來實現貨幣支付或資金流轉的行為。2021年中國電子支付業務量為2749.7億筆，金額為2976.2萬億元。

從拉動消費效果來看，據不完全統計，有的試點地區發放數字人民幣消費券的消費放大效應超過15倍，有力促進了社會消費回補與潛力釋放。這樣的“成績單”充分驗證了數字人民幣發放消費補貼的可行性、穩定性、安全性和有效性。在受訪專家看來，隨著數字人民幣的普及和推廣，基于自身業務和技術優勢，數字人民幣在下一步促消費中有望發揮更大的作用，能更有效地服務實體經濟。

2020年8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，在“全面深化服務貿易創新發展試點任務、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。人民銀行制定政策保障措施;先由深圳、成都、蘇州、“雄安新區”等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，后續視情擴大到其他地區方案》公布后，數字人民幣的進展再次引發市場關注，也有網絡傳聞數字人民幣將在28地試點，記者了解到，“28地試點”的說法屬誤讀，數字人民幣試點地區仍是“4+1”，即深圳、蘇州、“雄安新區”、成都及未來的冬奧場景。

2022年3月2日，最新版數字人民幣App中，已對第三批數字人民幣試點地區名單進行了更新披露。全國第三批數字人民幣試點地區的具體名單將在近期公布，數字人民幣試點正在持續開放中。在最新版的數字人民幣App中，對于最新的試點地區做出了介紹，點擊“我的”-“開通或添加數字錢包”，接著點擊頁面右上角的“問號”圖標，可以進一步查看錢包類型與限額說明。在頁面最下方的一類錢包介紹中，提到一類錢包需要到運營機構的試點地區網點辦理。在對試點地區的介紹中，除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、北京冬奧會場景)外，還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門等)、廣州、重慶等地區。

2023年3月6日，數字人民幣APP(試點版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”，用戶在微信小程序等場景支付時，可以選擇用數幣錢包支付了。這也是繼支付寶后，在數字人民幣App中可開通的第二大支付平臺。截至2023年11月25日，“數字人民幣”APP顯示，試點范圍再次擴大。一方面，由此前的深圳、蘇州、雄安新區、成都分別擴大至北京，天津，河北省，大連，上海，江蘇省，浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華)，福建(福州、廈門)，山東(濟南、青島)，長沙，廣東省，廣西(南寧、防城港)，海南省，重慶，四川省，云南(昆明、西雙版納)，西安。至此，全國共有23個省級行政區全域或部分城市開展數字人民幣試點。

2023年以來，派發數字人民幣消費券成為不少數字人民幣試點地區促消費的措施之一。據不完全統計，僅7月份以來，就有包括深圳、寧波、宿遷、簡陽、紹興、杭州等多地發起各種形式的數字人民幣促消費活動。業內人士認為，數字人民幣充分發揮業務和技術優勢，全力支持各級政府基于數字人民幣實施消費補貼，支撐財政資金精準、安全、高效投放，保障了政策實施效果。

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