數字人民幣行業現狀調研及機遇深度調研分析2023

• 方蔓桃 2023年12月5日 來源：百度 1247 81
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數字人民幣由中國人民銀行發行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩定。這是央行數字貨

今年前9個月，江蘇全省數字人民幣累計交易1.06億筆2.27萬億元，消費金額全國第一;新增數字人民幣受理商戶109萬個，線下商戶數量全國第二;新增個人錢包1709萬個、對公錢包92萬個。

今年2月，江蘇省率先印發《江蘇省數字人民幣試點工作方案》，推動數字人民幣應用增量擴面、場景持續創新、生態不斷完善。在對數字人民幣的試點推廣上，江蘇省一直走在前列。人民銀行江蘇省分行行長郭新明介紹，今年以來，江蘇分行業領域制定40項細化實施方案，并推動試點納入高質量發展績效考評體系，指導各設區市建立試點工作機制。

為確保數字人民幣行業數據精準性以及內容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調研、經銷商座談、專家驗證等多渠道開展數據采集工作，并對數據進行多維度分析，以求深度剖析行業各個領域，使從業者能夠從多種維度、多個側面綜合了解數字人民幣行業的發展態勢，以及創新前沿熱點，進而賦能數字人民幣從業者搶跑轉型賽道。

數字人民幣行業現狀

數字人民幣由中國人民銀行發行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩定。這是央行數字貨幣與比特幣等加密資產的最根本區別。中國研發數字人民幣體系，旨在創建一種以滿足數字經濟條件下公眾現金需求為目的、數字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領域可靠穩健、快速高效、持續創新、開放競爭的金融基礎設施，支撐中國數字經濟發展，提升普惠金融發展水平，提高貨幣及支付體系運行效率。

數字人民幣采取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業銀行或者其他商業機構，再由這些機構兌換給公眾。運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金，這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。

具體來看，全省商業銀行為1127家企事業單位提供數字人民幣系統升級改造服務，為9200家企事業單位、414萬人代發數字人民幣工資329億元。全省稅務系統上線數字人民幣展碼繳稅，以數字人民幣辦理住房公積金結算130億元，公共資源交易8.1萬筆150億元，繳納數字人民幣電費47萬筆39億元。

“數字人民幣的試點推廣，離不開各地區的積極參與。”易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮評價，江蘇省在數字人民幣的推進工作中思路明確，有頂層制度建設、有重點場景、創新應用的推進，有城市、地區之間的良性競爭，可以觀察到，在此次會議之前，江蘇省各地級市就已經積極對外公布數字人民幣錢包開立等相關數據情況，其穩扎穩打的推進風格，確實能夠對全國其他地區推進數字人民幣形成重要的示范效應。

而其他省市的成績單也同樣亮眼。據人民銀行湖南省分行此前披露，截至10月底，長沙數字人民幣試點商戶落地50萬家，流通交易8400萬筆，金額140億元。在第二批6個試點地區中，長沙地區消費業務筆數排名第一，消費業務金額排名第二，線上消費筆數在全國17個試點省區(市)中排名第二。

從中游銀行數字貨幣系統來看，數字人民幣系統改造升級帶來銀行IT市場規模增長，軟件建設需求持續釋放。2020年硬件、服務市場規模分別為619.8億、558.5億元;軟件市場規模達215.9億元。數字人民幣的推行將持續帶動相關銀行IT解決方案需求增長，包括業務類解決方案、管理類解決方案、渠道類解決方案等。IDC預測銀行IT解決方案市場2021-2025年的CAGR為14.64%，到2025年，中國銀行業IT解決方案市場規模或將達到1186億元。

根據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，2021年全國銀行共辦理非現金支付業務4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%，其中銀行卡消費業務和金額分別同比增長30.52%和16.56%，電子支付業務和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

隨著支付行業反壟斷政策逐步落地，惡意低價或免費的無序競爭行為將得到遏制，支付機構發展更加規范，市場格局將得到優化。電子支付是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，用來實現貨幣支付或資金流轉的行為。2021年中國電子支付業務量為2749.7億筆，金額為2976.2萬億元。

2020年10月8日，中國廣東省深圳市互聯網信息辦公室發布消息稱，為推進粵港澳大灣區建設，結合本地促消費政策，深圳市人民政府近期聯合人民銀行開展了數字人民幣紅包試點。該紅包采取“搖號抽簽”形式發放，抽簽報名通道于9日正式開啟。5萬名中簽者中，共47573名中簽個人成功領取紅包，使用紅包交易62788筆，交易金額876.4萬元。部分中簽個人還對本人數字錢包進行充值，充值消費金額90.1萬元。參加本次活動的羅湖區商戶達3000余家。數字人民幣錢包基本以APP形式出現，用戶在受邀后方能下載APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可選擇掃碼與被掃。

2022年3月2日，最新版數字人民幣App中，已對第三批數字人民幣試點地區名單進行了更新披露。全國第三批數字人民幣試點地區的具體名單將在近期公布，數字人民幣試點正在持續開放中。在最新版的數字人民幣App中，對于最新的試點地區做出了介紹，點擊“我的”-“開通或添加數字錢包”，接著點擊頁面右上角的“問號”圖標，可以進一步查看錢包類型與限額說明。在頁面最下方的一類錢包介紹中，提到一類錢包需要到運營機構的試點地區網點辦理。在對試點地區的介紹中，除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、北京冬奧會場景)外，還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門等)、廣州、重慶等地區。

數字人民幣行業市場機遇分析

值得一提的是，長沙采用數字人民幣代發工資的隊伍逐漸擴大，長沙數字人民幣財政代發試點實現省市區(縣)三級貫通。截至9月，長沙共有107家財政預算單位參與數字人民幣工資代發試點，累計使用數字人民幣代發工資逾10萬筆，累計金額5億元。

對于未來的試點規劃，人民銀行江蘇省分行表示，將進一步推動數字人民幣試點增量擴面、提質增效。2024年底前，全省建成100個數字人民幣應用聚集區，打造50個數字人民幣應用示范村鎮，力爭在2024年開展宣傳推廣活動2000場以上，消費紅包總額超5億元，確保江蘇試點成效走在全國前列。

目前，數字人民幣試點場景遍布政務服務、公共交通、醫療服務、零售消費、普惠金融等市民生活的各個領域。除了C端的交易與場景拓展，如今，數字人民幣在B端逐步推廣行業應用，形成產業鏈的數字化。

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